Ответы были сопоставлены по пяти группам претензий бизнеса к кредитованию: документы, сроки, дополнительные запросы, ставки и залог. Главный вывод презентации: по большинству пунктов стороны правы одновременно — расхождения объясняются разными точками отсчета и разным пониманием процесса, а не противоречием фактов.

Документы

64% компаний жалуются на разные формы и анкеты у банков, 68% банков указывают на нехватку данных о связанных компаниях и собственниках; лишь 7% компаний признают, что не поняли требования к документам. Вывод — нужен единый стандарт формы заявки.

Сроки

Бизнес оценивает сроки принятия решений по заявке на оборотный кредит в один —три месяца, на инвестиционный — до восьми месяцев. У большинства банков решение по кредиту занимает до двух недель. Различие объясняется разными точками отсчета: банк считает с момента получения полного пакета документов, бизнес — с первого обращения, а часть пути (например, ожидание субсидии) проходит вне банка.

Дополнительные запросы

Банки называют главной причиной задержек, но бизнес считает такие итерации нормальной рабочей практикой. Для сокращения итераций надо повышать качество первого пакета документов.

Ставки

Бизнес называет ключевую ставку +5–6%, банки — +4–6%. Расхождение — в оценке дополнительных условий по обороту счета: для банка это инструмент контроля риска, для бизнеса — до 4% к стоимости кредита. ИИ «АТАМАН» предложил сделать такие условия опцией в обмен на снижение ставки.

Залог

Разброс требований в оценке стоимости залога — от 70 до 800% суммы кредита, но большинство компаний условиями довольны — это самый спокойный из пяти раундов сопоставления, ведь если кредит будет возращен в срок и в полном объеме, залог остается у хозяина.

Скоринг

Быстрое решение можно получить на основе скоринга, для которого требуются четыре документа и два дня, автоматическое онлайн-решение для малого бизнеса — один день; однако такой скоринг пока применяет лишь каждый четвертый банк.

В результате сопоставления ответов «АТАМАН» предложил по принципу казачьего круга согласованные направления работы для банков, государства и бизнеса:

1. банкам — ввести единые формы заявок и прозрачный статус рассмотрения;
2. государству — дать доступ к данным налоговой службы (с согласия клиента) и синхронизировать выдачу субсидий со сроками банковского решения;
3. бизнесу — перейти на электронный документооборот и раскрывать структуру группы компаний.

Главный вывод «АТАМАНА»: доступный кредит для бизнеса — общая задача, которую надо решать вместе.