После выхода на пенсию все хотят сохранить привычный уровень жизни. Но забота о будущем часто уступает текущим расходам: на ипотеку, детей, повседневные потребности. Нередко начать копить мешает не только ограниченность бюджета, но и отсутствие понятного плана. Будущая цель слишком далека, чтобы воспринимать ее как срочную, а конкретные шаги не всегда очевидны: сколько откладывать, какой капитал формировать и как встроить накопления в бюджет, где уже есть обязательные расходы. Из-за этого человек может годами откладывать решение, считая, что небольшие суммы не имеют значения. Это довольно распространенное заблуждение: на практике именно регулярность и время во многом определяют результат долгосрочных накоплений.

У необходимости заранее формировать дополнительный источник дохода есть и объективные основания. Страховая пенсия от государства обеспечивает базовый доход. Однако в силу объективных демографических обстоятельств для сохранения привычного и комфортного уровня жизни после завершения трудовой деятельности необходим дополнительный пенсионный капитал. Поэтому государство также должно создавать возможности для граждан в виде стимулирующих инструментов для долгосрочных сбережений, благодаря которым семьи в нашей стране могут комфортно для текущего потребления и эффективно формировать дополнительный капитал на будущее, получая в том числе поддержку от государства. Именно по этой логике строится развитие современной системы долгосрочных накоплений в России. Например, в рамках Программы долгосрочных сбережений (ПДС), запущенной в 2024 году, государство стимулирует личные сбережения граждан софинансированием, налоговыми льготами и государственными гарантиями сохранности средств.

Увеличить будущую пенсию вполне реально: не обязательно сразу располагать крупной суммой. Важнее начать регулярно откладывать деньги и подобрать инструмент, который соответствует финансовым возможностям и долгосрочным целям.

Как государство может помочь увеличить пенсию

Распространенная ошибка — откладывать процесс накопления до тех пор, пока доход не станет выше, не появятся свободные деньги или не решатся текущие финансовые вопросы. Вместо того чтобы ждать идеального момента, стоит как можно раньше начать откладывать посильные суммы. Чем продолжительнее окажется период накопления, тем проще будет сформировать капитал.

Копить без давления на текущие расходы можно с помощью долгосрочных инструментов, например Программы долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволяет постепенно создавать финансовый резерв, получая дополнительную поддержку от государства. Программа запущена в 2024 году, и интерес к ней растет: на 1 октября 2026 года было заключено 14,7 млн договоров, общий объем средств достиг 1,24 трлн рублей.

Участники могут получать государственное софинансирование до 36 тыс. рублей в год в течение десяти лет, а также ежегодный налоговый вычет с суммы взносов до 400 тыс. рублей. В зависимости от ставки НДФЛ размер возврата составляет от 13 до 22%. Для семей, которые заключили договоры в пользу детей, предусмотрен отдельный лимит: каждый родитель может получать вычет с суммы взносов до 500 тыс. рублей в год.

Как защитить будущую пенсию от инфляции

Для долгосрочных сбережений важно не просто собрать определенную сумму, но и защитить ее от инфляции. Деньги, которые сегодня позволяют оплатить конкретные расходы, через десять или двадцать лет могут иметь другую покупательную способность.

В ПДС дополнительную защиту от инфляции обеспечивает инвестиционный доход — те деньги, которые операторы программы зарабатывают для участников. Результаты работы негосударственных пенсионных фондов (НПФ) по ПДС демонстрируют высокий потенциал такого подхода: средняя доходность в 2024 году составила около 20% при инфляции 9,5%, а в 2025 году — 19% при инфляции 5,6%. Конечно, прошлые результаты не гарантируют такую же доходность в будущем. На длинном горизонте важны не рекордные показатели за отдельный год, а прогнозируемый положительный итог на протяжении длительного срока. Практика долгосрочного управления пенсионными средствами показывает, что НПФ способны обеспечивать доходность выше инфляции на длительных периодах. Поэтому инвестиционный результат можно рассматривать как способ компенсировать рост цен.

Таким образом, ПДС позволяет решить две задачи одновременно: сохранить покупательную способность денег и увеличить накопленный капитал. Инвестиционный доход НПФ помогает решать первую задачу, а государственное софинансирование и налоговые вычеты дают дополнительный прирост сверх собственных взносов участника.

Когда работодателю выгодно вкладываться в пенсию сотрудника

Увеличить будущие накопления можно также, участвуя в корпоративных пенсионных программах (КПП). В этом случае работодатель помогает сотруднику формировать капитал, зачастую добавляя собственные взносы к его сбережениям.

В России распространена паритетная модель софинансирования «один к одному»: компания вносит столько же, сколько откладывает сотрудник. Это позволяет существенно увеличить объем взносов и ускорить формирование пенсионного капитала.

Работодателю такие корпоративные пенсионные программы помогают привлекать и удерживать сотрудников, а также оптимизировать налогообложение. Расходы на софинансирование взносов в ПДС учитываются при расчете налога на прибыль, а страховые взносы в пределах установленного лимита до 12% фонда оплаты труда не начисляются на соответствующие суммы.

Однако корпоративные пенсионные программы пока не стали массовой практикой. Чтобы изменить ситуацию, компаниям необходимо активнее предлагать сотрудникам такие возможности, а участие в них должно быть простым и понятным.

Тогда забота о финансовом будущем перестанет зависеть исключительно от личной инициативы человека. Необходимо стремиться к тому, чтобы дополнительные накопления стали привычной частью финансового планирования россиян.

Подготовка к пенсии как долгосрочный проект

Начинать пенсионное планирование стоит как можно раньше. У людей разные доходы, семейные обстоятельства и финансовые цели. Одним проще начать с регулярных личных взносов, другим доступна корпоративная пенсионная программа, третьи могут использовать несколько инструментов одновременно.

Но общий принцип остается неизменным: для комфортного уровня жизни в период после завершения карьеры необходимо несколько источников дохода. Государственная пенсия создает базу, личные накопления позволяют дополнить ее, а участие работодателя и государственные стимулы помогают сделать этот путь доступнее.

Достаточно оценить свои возможности, выбрать подходящий инструмент и сделать накопления регулярной привычкой. Чем раньше начнется этот процесс, тем больше возможностей будет у человека для формирования дополнительного капитала.