Виктор Баско
начальник ГУ ЦБ по Ростовской области

— Какие изменения в банковской системе Ростовской области произошли после кризиса 1998 года?

— Анализ позволяет говорить об уверенном количественном и качественном развитии рынка банковских услуг. Сравнивая нынешние показатели (01.11.2003) с докризисными (01.08.1998), мы видим, что совокупные активы региональных кредитных организаций и филиалов иногородних банков области, включая донские отделения Сбербанка, увеличились в 6,6 раза, кредитные вложения в 11,3 раза, депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц в 6,1 раза. Капитал региональных кредитных организаций увеличился в 5,7 раза. При этом величина указанных показателей в долларовом эквиваленте превышает соответствующую докризисную величину. Поэтому уверенно можно говорить о восстановлении доверия к состоянию банковского сектора со стороны населения области и предприятий. Об этом свидетельствует и расширение ассортимента на рынке банковских услуг: динамично развивается, например, рынок обслуживания пластиковых карт международных платежных систем. Клиенты все чаще передают банкам средства в доверительное управление, покупают драгоценные металлы и открывают счета, номинированные в драгметаллах.

— Насколько активно в последние годы идет процесс открытия на Дону филиалов банков из других регионов России?

— Число зарегистрированных на территории области филиалов иногородних кредитных организаций, в первую очередь московских, увеличивается постоянно. Только за минувший год в области зарегистрировано 6 новых филиалов. Сейчас на Дону действует 42 филиала иногородних кредитных организаций, а также Юго-Западный территориальный банк Сбербанка с 20 отделениями. При этом среди филиалов 18 принадлежат банкам, входящим в число 30 крупнейших российских банков. На мой взгляд, это свидетельствует о привлекательности нашего региона для ведения здесь банковского бизнеса. Хочу также заметить по этому поводу, что выкачивание денежных средств из региона не происходит. Наоборот, идет приток финансовых ресурсов в местную экономику. К тому же в последнее время столичный капитал все чаще начинает участвовать в капитале местных кредитных учреждений.

— Какова конкурентная среда? Нуждается ли в дополнительном привлечении банковского капитала Ростовская область?

— По моим наблюдениям, потребность в банковских услугах со стороны предприятий и населения растет. И ее удовлетворение было бы невозможно без конкуренции на рынке банковских услуг. Конкуренция продолжает усиливаться и, как следствие, стимулирует удешевление банковских услуг, улучшение их качества, укрепление доверия клиентов и вкладчиков, подталкивает менеджмент осуществлять поиск новых направлений деятельности. Именно эти факторы существенно влияют на спрос и условия предоставления услуг. Ассортимент услуг и технологии работы местных кредитных организаций ничуть не хуже, чем у филиалов.

Разумеется, говоря о конкуренции, нельзя не упомянуть об особом положении Сберегательного банка РФ. В частности, на территории Ростовской области отделениями Сбербанка аккумулировано около 70% вкладов граждан (в последние год-два наметилась тенденция к снижению этой доли). Принятый Думой Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" является в том числе инструментом выравнивания условий деятельности Сбербанка России и других кредитных организаций. Этот Закон будет способствовать безусловной уверенности населения в сохранности своих сбережений, размещаемых не только в Сбербанке, но и в других коммерческих банках.

Что касается того, нуждается ли область в дополнительном привлечении банковского капитала, то это не простой вопрос. Раз открываются у нас филиалы крупных банков, то, очевидно, это связано с удовлетворением потребностей рынка. В то же время у некоторых местных банков остатки на корсчете выглядят избыточными. С одной стороны, это может свидетельствовать о насыщенности региона деньгами, с другой - о недостаточно эффективном управлении ресурсами.

— Какие перспективные направления для приложения сил банковского капитала существуют в Ростовской области?

— Думаю, что в первую очередь это разные формы потребительского кредитования граждан и ипотечное кредитование. За последний год объем указанных услуг в области увеличился более чем в 2 раза и составляет более 2 млрд рублей. Еще одним перспективным направлением является расширение услуг по обслуживанию пластиковых карт, которые постепенно приходят на смену наличных денег для все большего количества людей.

Предприятия проявляют большой интерес к различным лизинговым схемам при модернизации производства и приобретении разнообразного дорогостоящего оборудования. Особенно это важно для предприятий малого бизнеса.

— У вас нет ощущения, что банки несколько запаздывают с предложением некоторых услуг? Потребительским кредитованием начинают заниматься разного рода кредитные товарищества и другие подобные учреждения, которые бойко выдают кредиты, например, в салонах по торговле компьютерной техникой.

— Есть такое ощущение. Но думаю, что эта ситуация - временная. В условиях неуклонного снижения ставок банки вынуждены будут активнее заниматься розницей.

— Как вы оцениваете обеспеченность области розничной сетью банковских учреждений?

— Проведенная Банком России оценка обеспеченности региона банковскими услугами показала, что Ростовская область занимает первое место в Южном федеральном округе по совокупному индексу обеспеченности региона банковскими услугами и 12 место по Российской Федерации (без учета Москвы и Московской области). Важным аспектом высокой обеспеченности региона банковскими услугами является географическая широта предоставляемых услуг: 65 субъектов банковского сектора региона находятся непосредственно в Ростове-на-Дону, 62 осуществляют свою деятельность на территории области, обеспечивая таким образом возможность доступа к банковским услугам со стороны потребителей вне зависимости от их местонахождения на территории региона.

— И тем не менее розничная сеть нуждается в расширении?

— Разумеется, есть, скажем, сельские районы, где банковских учреждений мало, однако здесь нужно четко понимать, что работа любого подразделения банка должна быть рентабельной. Розничная сеть будет расширяться по мере роста доходов населения и экономики.

— Какие основные проблемы сегодня приходится решать банкам?

— Развитие региональных банков сдерживается недостаточно высоким уровнем собственных средств. Растущие потребности предприятий региона в крупных кредитах ограничиваются размером капитала банков и установленными обязательными нормативами кредитных рисков. Поэтому задача номер один - наращивание капитала. Тем более что очень скоро капитал банков будет оцениваться по международным стандартам. Я имею в виду переход на Международные стандарты финансовой отчетности. Эта работа потребует конкретных действий по составлению отчетности, обучению персонала, внедрению новых программных продуктов. В то же время увеличение капитала путем насильственного укрупнения кредитных организаций может похоронить конкуренцию на региональном уровне.

Большое значение имеет совершенствование законодательства, способствующее снижению сопутствующих рисков, прежде всего кредитных. В частности, существенно ухудшает возможности развития кредитования отсутствие при банкротстве должника права внеочередного погашения кредитных требований, обеспеченных залогом, за счет реализации представленного в залог имущества. Такое имущество должно выводиться из конкурсной массы.

Рынок банковских кредитов в Ростовской области на 01.07.2003 (в скобках данные на 01.01.2001)	Рынок частных вкладов в Ростовской области на 01.07.2003 (в скобках данные на 01.01.2001)