PRO

Александр Мурычев,

президент Ассоциации

региональных банков России

— Сегодня большинство российских банков стоит перед необходимостью замены или модернизации использующихся информационных систем в связи с тем, что многие из них функционально и технологически уже не в состоянии поддерживать растущий бизнес банка. В условиях жесточайшей конкурентной борьбы информационные системы в банке перестают быть просто инструментом для ведения бухгалтерского учета и получения отчетности для ЦБ РФ, а становятся основным средством поддержки бизнес-стратегии кредитной организации.

Я не согласен с тем, что у региональных банков впереди только две альтернативы: либо предпродажная подготовка, либо ликвидация. Небольшие банки в странах ЕС нашли оптимальный путь развития — это добровольные объединения региональных банков, каждый из которых сохраняет юридическую самостоятельность. Они занимают лидирующие позиции в ритейле и в работе с мелкими и средними предприятиями каждой отдельно взятой страны. На уровне национальных финансовых рынков именно кооперативные банковские объединения занимают большие доли рынка, превышающие 20–30%. Размер собственных средств французской кооперативной банковской группы Credit Ageicole превышает 65 млрд евро. Редкая вертикально консолидированная банковская группа в ЕС может посоперничать с таким ресурсом.

Принципиальное отличие этой модели от всем известных вертикально консолидированных банковских групп — «перевернутость пирамиды», то есть не «мама» владеет «дочками», а «дочки» — «мамой». Эта модель банковской деятельности найдет последователей и в регионах России.

Консервативные региональные банки в Европе стали объединяться, чтобы не быть выкупленными поодиночке. Их капитал находится не на рынке и не в холдинговой структуре, он законсервирован в каждом из участников группы. Построив хорошую защиту капитала, кооперативы совместно закупают специализированные технологии (потребительское кредитование, карты, скоринги, кредиты на недвижимость), лучших специалистов и консультантов, делают совместный маркетинг и ребрэндинг, и даже владеют на совместных началах страховыми компаниями и инвестиционными банками. Последняя тенденция в развитии этих структур — выход на международный рынок, где они тоже начинают успешно конкурировать с вертикальными банковскими группами.

CONTRA

Михаил Чагин,

вице-президент

Связь-Банка

Я не думаю, что кооперативная модель позволит решить проблему низкой капитализации банковской системы. Банк с большим капиталом может принимать большие риски, но и в этом смысле возможности трех банков с капиталом в условную единицу (1+1+1) все равно будут меньше, чем возможности банка с капиталом, равным 3. Крупный корпоративный заемщик возьмет кредит только в крупном банке, потому что в случае с «кооперативом» из, например, трех банков, ему придется проходить три кредитных комитета, получать заключение трех служб безопасности, подписывать три кредитных договора, то есть делать как минимум в три раза больше работы. То же самое касается и размещения средств крупных предприятий — их лимиты на крупный банк будут выше, чем на сумму малых банков с сопоставимой общей капитализацией. Оставаясь самостоятельными юридическими лицами, члены кооператива не будут отвечать по обязательствам друг друга, что также не добавляет кооперативам привлекательности в глазах крупных депозиторов.

Использование объединенных IТ, бэк-офисов и бухгалтерии кооперация также не представляется реальной, поскольку в сегодняшних условиях, когда в свободной продаже находится фактически любая информация, невозможно гарантировать клиентам конфиденциальность проводимых операций.

В инвестиционном бизнесе я не вижу возможности использования членами «кооператива» одного дилингового зала, одного общего канала Рейтер — слишком высоки операционные риски. Пожалуй, единственное направление, которое могло бы быть эффективным при кооперации, — это ритейл, создание объединенных точек продаж, что-то вроде мультибрэндового бутика, например, для представительства в крупнейших городах. Но и здесь требования Банка России не позволяют нескольким банкам работать в одном оперзале.

АРБИТР

Евсей Гурвич,

руководитель Экономической

экспертной группы

Теоретически концентрация банковского капитала в России может происходить несколькими путями одновременно, и я не стал бы противопоставлять поглощение мелких банков крупными, слияние мелких банков и кооперацию. Но если говорить о реальных перспективах, преобладать, на мой взгляд, будут процессы поглощения. Кооперация — один из немногих способов противостоять поглощению, но на российском банковском рынке кооперация вряд ли получит широкое распространение по нескольким причинам.

И в банковской практике, и в остальных сферах деятельности мы практически не видим примеров объединения снизу. У контрагентов нет доверия друг к другу, на рынке нет устоявшихся репутаций и долгосрочного мышления. Все живут одним днем.

А если говорить о банковской системе, объединению на кооперативных началах будет мешать недостаток информации. В такой непрозрачной системе риски одного банка, с точки зрения клиента, переносятся на весь кооператив. Устойчивость кооператива будет определяться по самым слабым его участникам. Проблемы одного банка могут вызвать отток средств из всего кооператива.

Было бы замечательно, если бы в России прижилась модель кооперативных объединений банков. К сожалению, сегодня для этого слишком мало предпосылок.