Банк России против онлайн-мошенников

С декабря 2021 года вступили в силу положения Закона, наделяющие ЦБ новыми полномочиями в области противодействия мошенничеству в интернете. Регулятор сможет во внесудебном порядке инициировать блокировку сайтов двух категорий: 

1. ресурсов с информацией о возможности получения банковских и иных финансовых услуг со стороны лиц, не имеющих права на их оказание в соответствии с законодательством Российской Федерации (в том числе лиц, не имеющих соответствующих лицензий Банка России в тех случаях, когда они требуются для оказания финансовых услуг);
2. ресурсов с информацией, побуждающей к участию в деятельности финансовых пирамид. 

В целях ограничения доступа к указанным ресурсам глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина или ее заместители вправе обратиться к генеральному прокурору, который направляет соответствующие сведения в Роскомнадзор для осуществления немедленной блокировки. Предварительное принятие судебного решения для блокировки не требуется. 

Помимо возможности внесудебной блокировки сайтов Банк России наделен также полномочиями на подачу административного иска о признании запрещенной размещенной в сети информации, позволяющей осуществить неправомерное получение доступа к информационным системам финансовых организаций, электронным средствам платежа или ПО клиентов финансовых организаций либо получить доступ к базам данных, содержащим сведения. 

Банк России и ранее имел инструменты для блокировки мошеннических сайтов, однако такая возможность была основана на соглашении регулятора с Координационным центром национального домена сети Интернет. В соответствии с указанным соглашением Банк России получил статус компетентной организации, имеющей право выявлять сайты, распространяющие вредоносные программы, фишинговые сайты, и направлять информацию Координационному центру и аккредитованным регистраторам доменных имен для их блокировки. Новые положения Закона расширяют возможности Банка России в указанной сфере, предоставляя ему инструменты принудительного воздействия на операторов связи, обязанных блокировать выбранные регулятором ресурсы. 

Подозрительные операции и группы риска

21 декабря 2021 года опубликован Федеральный закон № 423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». 

Прежде всего в Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон о ПОД/ФТ) внесено официальное определение подозрительных операций — это операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. 

На это определение Закон завязывает ряд серьезных ограничений для клиентов банков и иных финансовых организаций, и установление таких ограничений на основании предположений создает правовую неопределенность.

Второе нововведение — это обязанность кредитных организаций относить каждого клиента к одной из трех групп риска совершения подозрительных операций: низкая, средняя или высокая. Фактически получился тот самый «антиотмывочный светофор» с зеленым, желтым и красным уровнем риска. 

Критерии для присвоения клиенту степени риска в Закон не попали; вероятно, они будут определяться актами ЦБ или правилами внутреннего контроля банков (во втором случае возможен определенный уровень дискреции).

Ориентиры для таких критериев можно видеть в пояснительной записке к законопроекту, из которого появился Закон № 423-ФЗ. Высокий уровень риска предлагается присваивать клиентам, которые:

• не осуществляют реальной хозяйственной деятельности;
• регистрируются на подставных физических лиц и контролируются третьими лицами;
• затрудняют либо делают невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций;
• обеспечивают расчеты теневого сектора экономики.

Средний уровень риска будет присваиваться клиентам, которые:

• совмещают реальную и теневую части хозяйственной деятельности;
• обеспечивают вывод денежных средств крупных клиентов в теневой сектор экономики;
• участвуют в теневом обороте неучтенной наличной выручки;
• ведут деятельность в секторах экономики с повышенными рисками.

Низкий уровень риска будет присвоен клиентам, ведущим реальную хозяйственную деятельность без «примеси» сомнительных операций.

Законодатель ссылается на статистику Банка России, согласно которой из примерно 7,1 млн хозяйствующих субъектов 99% достойны низкого уровня риска, 0,3% — среднего и 0,7% окажутся в «красной» зоне.

Для ранжирования клиентов банки будут опираться на сведения из информационного сервиса Банка России «Знай своего клиента» («ЗСК»). Платформа «ЗСК» будет распространена и на физических лиц.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом клиентов, сейчас обязаны обновлять информацию о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже раза в год. По новым правилам такая периодичность обновления сохранится для клиентов с высоким и средним уровнем риска, для «зеленых» клиентов обновление информации будет обязательна раз в три года.

Закон уточняет состав межведомственной комиссии, в которую может обратиться клиент финансовой организации, если в отношении него были введены ограничения и основания таких ограничений невозможно устранить. В комиссию могут входить представители ЦБ, Росфинмониторинга, таможенных органов, бизнес-омбудсмена, а также общероссийские общественные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Закон устанавливает, что кредитная организация не вправе отказать в осуществлении расчетов между двумя «зелеными» клиентами. Но присвоение «красного» уровня риска фактически парализует расчеты клиента и оставляет ему возможность совершать ограниченный законом перечень выплат. Перечень конкретизирован новыми нормами и сводится к исполнению обязательств перед бюджетом, работниками, кредиторами в процедуре банкротства, при ликвидации и т.п. Также индивидуальный предприниматель может расходовать на обеспечение своей жизнедеятельности до 30 тыс. рублей в календарный месяц на себя и каждого проживающего с ним члена семьи, не имеющего собственных источников дохода.

Присвоение высокой степени риска и связанные с ним меры может быть обжаловано в той же межведомственной комиссии в течение шести месяцев. Также можно обратиться в суд, но после обращения в комиссию в досудебном порядке. Если клиент не обратился с жалобой либо обжалование оказалось безуспешным, Банк России вправе потребовать исключения клиента из ЕГРЮЛ/ЕГРИП. 

Также Закон № 423-ФЗ дополняет Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» полномочиями регулятора для осуществления действий, предусмотренных описанными выше новеллами Закона о ПОД/ФТ.

За исключением отдельных положений новый закон вступит в силу 22 марта 2022 года.

Документ: 423-ФЗ от 21.12.2021 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». 

Сложные финансовые инструменты 

11 июня 2021 года опубликован Федеральный закон № 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» (далее — Закон о финансовых сделках со сложными финансовыми инструментами), вступивший в силу со дня официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Закон о финансовых сделках со сложными финансовыми инструментами направлен на ужесточение правил совершения сделок с такими инструментами.

В нем установлен ограниченный перечень видов договоров и финансовых сделок, которые финансовая организация может заключать с неквалифицированным инвестором. Предусмотрен запрет на заключение сделок вне организованных торгов с неквалифицированными инвесторами в рамках договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, а также сделок по приобретению ценных бумаг, по которым размер выплат зависит от наступления или ненаступления одного или нескольких обстоятельств. 

В связи с принятием Закона еще большее значение приобрело тестирование физических лиц, предусмотренное Федеральным законом от 31.07.2020 № 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О рынке ценных бумаг” и отдельные законодательные акты РФ» (далее — Закон о категоризации инвесторов):

• cрок вступления в силу перенесен на 1 октября 2021 года; 
• установлен запрет на приобретение инвесторами без положительного результата тестирования облигаций, конвертируемых в иные ценные бумаги, государственные ценные бумаги РФ, размер выплат по которым зависит от наступления или ненаступления одного или нескольких обстоятельств, а также не допущенные к организованным торгам иностранные ценные бумаги, относящиеся в соответствии с личным законом лица, обязанного по ним, к ценным бумагам схем коллективного инвестирования. 

Закон о финансовых сделках со сложными финансовыми инструментами также ввел общие требования к финансовым организациям об обеспечении предоставления физическим лицам, имеющим намерения заключить с ними договоры об оказании финансовых услуг, достоверной информации об этих договорах, в том числе об их условиях и связанных с ними рисках.

Изменились правила допуска иностранных финансовых инструментов к обращению на территории РФ. Теперь договор, на основании которого осуществляется листинг ценных бумаг иностранного эмитента, должен быть заключен с иностранным эмитентом представляемых ценных бумаг, а проспект ценных бумаг должен быть подписан иностранным эмитентом представляемых ценных бумаг.

Документ: 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».

Договор конвертируемого займа

Законом введен в российское законодательство и применяемый за рубежом механизм финансирования развивающихся бизнес-проектов — договор конвертируемого займа. 

Конвертируемый заем — это договор, по которому заемщик привлекает заем у инвестора с условием, что к определенному сроку он либо вернет деньги с процентами, либо передаст инвестору долю в капитале (акции или доли), размер которой определяется договором конвертируемого займа. При этом реципиентом не могут выступать публичное акционерное общество, а также кредитные и страховые организации.

Договор конвертируемого займа требует одобрения всеми участниками или акционерами общества. Одобрение одновременно является решением об увеличении уставного капитала общества. Если заемщик — акционерное общество, то выпуск акций сразу регистрируется Банком России и акции зачисляются на эмиссионный счет заемщика.

Условиями конвертации займа могут быть, например:

• привлечение стратегического инвестора;
• достижение определенных финансовых показателей проекта;
• успешный вывод продукта на рынок. 

После наступления условий конвертации инвестору достаточно направить заявление регистратору или нотариусу с указанием на то, что предусмотренные договором условия конвертации наступили. Если от заемщика в течение 14 дней не поступают возражения по условиям конвертации, то инвестор получает долю в уставном капитале. Разногласия решаются в судебном порядке.

Для инвестора конвертируемый заем выгоден тем, что он не обязывает сразу же приобретать долю в компании, но при наступлении определенных условий инвестор гарантированно получит причитающуюся ему долю благодаря содержащимся в законопроекте механизмам гарантий. Механизм конвертируемого займа предоставляет компании возможность оперативно получить финансирование, а также на ранних этапах осуществлять проект его инициаторами без вмешательства посторонних лиц.

Существующие инструменты, которыми пытались заменить конвертируемый заем, законопроектом не запрещаются. На практике также можно будет использовать смешанный договор займа с элементами корпоративного договора, опционные договоры, опционы и конвертируемые облигации. 

В мировом венчурном секторе доля совершаемых по модели конвертируемого займа сделок на ранних инвестиционных стадиях, по некоторым оценкам, доходит до 35% без учета защищенных соглашениями о конфиденциальности сделок физических лиц.

Еще до принятия Закона общий механизм конвертируемого займа с учетом законодательных ограничений использовался и в России, в том числе государственными институтами развития «РОСНАНО», «РВК» при инвестировании в венчурные проекты.

Отсутствие специального регулирования делало его сложным и рискованным для инвестора (в том числе из-за неочевидных судебных перспектив ввиду отсутствия соответствующего регулирования в законодательстве), а поэтому его использование было существенно ограниченно. 

Конвертируемый заем применяется не только для финансирования малого бизнеса, поэтому закон не содержит секторальных ограничений на применение конвертируемого займа. Ограничения установлены для компаний финансового сектора.