Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Приближается декабрь — месяц, когда необходимо делать подарки родным и друзьям, а это значит, что ваши финансы рискуют уйти в глубокий минус. Давайте разбираться, как этого не допустить: учиться финансовой грамотности можно на своих, но лучше на чужих ошибках
Принцип Парето
Многие люди, изучавшие статистику, слышали об итальянском социологе Вильфредо Парето и его принципе — балансе 80/20. Парето вывел закономерность: 20% усилий дают 80% результата, и наоборот. Но этот принцип дисбаланса справедлив во многих сферах жизни: 80% прибыли компании приносят только 20% клиентов, 80% ДТП совершают 20% водителей, 80% прочитанных книг только ухудшают зрение, но не делают умнее или талантливее. Продолжать можно бесконечно.
К личным финансам принцип Парето применим следующим образом: 80% своего дохода тратим, 20% — откладываем. Можно даже детализировать: 50% средств отводим на необходимые, обязательные нужды: коммунальные платежи, покупку продуктов, оплату кружков детям и т.д., 30% — уходит на отдых и развлечения и 20% — на сбережения.
Вы уже догадались о первом лайфхаке умного потребителя? Нет, речь идет в первую очередь не об умении сохранять средства, а об умении планировать свой бюджет — расходы и доходы.
«Черная пятница» каждый день
Наверное, у каждого из нас есть знакомые, глядя на которых просто диву даешься: как они со своими зарплатами умудряются еще что-то себе покупать. У меня есть приятельница, которой при зарплате в прожиточный минимум удается за год накопить деньги, чтобы вывести ребенка на море. Да, это Сочи или Крым, а не Лазурный берег, и едет семья плацкартом, а не летит бизнес-классом. Но факт остается фактом — каждый год ребенок идет в школу с южным шоколадным загаром.
Люди, подобные моей знакомой, — вовсе не волшебники, и дома у них не стоит печатный станок. Просто они умеют жить по средствам и не переплачивать. И для этого есть масса способов.
Например, в России «черная пятница» в 2021 году пройдет с 25 по 28 ноября, правда, некоторые компании могут расширить границы проведения акции. Зачастую во время масштабной распродажи потребители покупают электронную и бытовую технику, автомобили и даже квартиры, то есть преимущественно товары длительного спроса.
Но, зная некоторые секреты, «черной пятницей» вы можете сделать любой день недели. Причем с существенной экономией вы будете покупать товары именно категории FMCG, то есть повседневного использования.
Вспомните продуктовые магазины, где почти всегда можно купить определенные товары по желтым ценникам. Акции и специальные предложения позволяют сэкономить, но в этой системе есть один недостаток — приходится накрывать стол из того, что идет по акции. а если вам необходимо что-то сверх предложенного, то оплачивать придется уже полную стоимость.
Однако по новой подписке «Пакет», которая недавно появилась в «Перекрестке» и «Пятерочке», можно хоть каждый день брать свои любимые продукты с существенной выгодой. По факту, подписываясь на «Пакет», вы получаете гарантированный возврат от 5 до 10% с покупок в зависимости от выбранного вами же Пакета определенной торговой сети. То есть каждая 1000 рублей, потраченная в «Перекрестке», дает вам возврат в размере 100 рублей баллами на карту лояльности. Кэшбэк действует от полугода до года в зависимости от торговой сети, и его можно потратить на различные товары, в том числе и на алкогольную продукцию.
Для подключения подписки нужно всего лишь зайти на сайт и выбрать свой «Пакет» («Пакет с Пятерочкой», «Пакет с Перекрестком» или «Полный пакет»). Ежемесячная стоимость подписки составляет 199, 249 или 299 рублей в зависимости от выбранного тарифа, а экономия будет исчисляться тысячами рублей. И это не считая дополнительных предложений от компаний-партнеров: доступ к сервису «СберЗвук», онлайн-кинотеатру ivi, скидка на лабораторные услуги в «Инвитро» и многое другое.
«Бизнесмен года» ездит на автобусе
Зарабатывая на кэшбэке, можно одновременно попробовать один или два раза в неделю полностью отказаться от трат. Например, от тех же чашек кофе навынос или бизнес-ланчей в пользу домашней еды. Считается, что сложнее всего человеку прожить день и не потратить ни копейки именно в выходной, так как мы располагаем большим количеством свободного времени и при посещении, например, того же парка, в глаза будут бросаться не фонтаны, а павильончики с мороженым, и руки автоматически потянутся к кошельку. Впустую тратить деньги — это вредная привычка, от который грамотный потребитель обязательно избавится.
Вырабатывая у себя философию разумной экономии, не бойтесь прослыть скрягой. Помните Ингвара Кампрада, основателя IKEA? Будучи самым богатым жителем Швейцарии, он 32 года пользовался одним и тем же креслом, а однажды был остановлен охранниками премии «Бизнесмен года» за то, что приехал на вручение награды на автобусе. Какая разница, что о вас думают люди, если у вас солидный счет в банке и вы не боитесь наступления очередного экономического кризиса?
Кстати, финансовая грамотность очень помогает сохранить психологическое здоровье, так как наличие денежной подушки безопасности сделает вас менее чувствительным к страху потери работы. Но бережливость — только один из принципов, который приведет вас к финансовой независимости. Вторая важная составляющая — умение расширять свои доходы и приумножать капитал.
Математика сложных процентов работает на нас
Как мы уже разобрали, финансовая осознанность – это не только про экономию. Проведите аудит своих ресурсов. Если у вас нет лишних квадратных метров, которые можно сдавать и повышать свой доход, то, возможно, вы хорошо рисуете или играете на гитаре. Можно начать давать уроки игры на фортепиано или готовить детей к школе, составлять в свободное время букеты для праздников или вести канал на «Дзене». Сегодня благодаря интернету мы имеем великое множество возможностей подработать. Только важно не попасть в лапы инфобизнесменов, а общаться с успешными не на словах, а на деле людьми. От них можно узнать много полезных вещей. Кстати, считается, что ваш доход — это среднее арифметическое от доходов вашего окружения. Умение окружать себя осознанными людьми — это тоже полезная привычка, которая открывает дорогу к финансовой независимости.
Как известно, деньги со временем дешевеют, поэтому, если у вас под подушкой лежит определенная сумма (предположим, 100 рублей), то при инфляции в 10% через год она превратится в 90 рублей — покупательная способность купюры уменьшится. Зато если положить в банк эти же 100 рублей под 10% годовых, скажем, на 10 лет, то по прошествии этого времени вы получите не 200 рублей, а около 259 рублей, поскольку в работу включаются так называемые сложные проценты. В первый год 10% будет начисляться на депозит в размере 100 рублей, во второй год вы получите уже на 10% больше от суммы в 110 рублей и т.д.
Грамотное инвестирование — целая наука. Именно пассивный доход формирует финансовую подушку безопасности. Вашим пассивным доходом могут стать деньги от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды от ценных бумаг, депозит в банке и т.д
Разрабатывать собственную модель инвестирования — дело не из легких. Здесь лучше обратиться к финансовым консультантам, но важно также помнить простое правило — не хранить все яйца в одной корзине.
Генеральный директор компании «Партнерство профессионалов» Муратхан Эльдаров рассказал Павлу Самиеву, генеральному директору АЦ «БизнесДром», об особенностях работы системы Claritech для аллокации расходов и ее возможностях для финансистов из любых сфер бизнеса
Одним из этапов развития любой компании является привлечение внешнего финансирования. Поскольку банковское кредитование зачастую не соответствует ожиданиям руководителей бизнеса (в том числе по размеру кредита или процентной ставки), широкое распространение получили альтернативные инструменты