Ян Арт,

главный редактор портала Bankir.ru

Справка.БО

Ян Арт — финансовый обозреватель, главный редактор портала Bankir.Ru.

Окончил факультет журналистики МГУ, защитил кандидатскую диссертацию по теме «Технологии управления развитием регионов России».

В 2006–2009 годах — финансовый обозреватель журналов «Профиль», «Карьера», «BusinessWeek». В качестве журналиста работал в «горячих точках» (путч в Москве в 1991 году, Чечня, Ирак). По итогам 2007 года, по оценке компании «Интегрум» (информационные мониторинги и база данных СМИ России), признан самым цитируемым журналистом России. Вице-президент российской Ассоциации кредитных брокеров и внештатный преподаватель Высшей школы экономики.

И кто я на этом фоне? Мелочь пузатая. Если уж 500 млрд банки не замечают, то едва ли заметят меня с моими переводами или остатками на счетах в размере этак в десять миллионов раз меньше. А кто я, собственно? Банковский клиент. Обычный. Типический. Чуть побогаче среднего россиянина. Намного беднее среднего олигарха. И — остающийся для банков интересом, мягко говоря, третьего-четвертого плана.

Помню разговор в офисе Ситибанка трехлетней давности. Девица, которой я пожаловался на сбои в SMS-оповещениях о транзакциях по моей карте, раздраженно заметила: «Этот сервис мы вам предоставили бесплатно, а вы еще возмущаетесь…» «Не бесплатно, — возразил я. — Я же держу счет в вашем банке, вы пользуетесь остатками на моем счету…» Девица фыркнула: «Нужны нам ваши деньги…»

Девица была права. Мои деньги российскому банкингу были абсолютно не нужны. Никогда за всю его коротенькую, но столь драматичную историю.

И в самом деле, ну разве могли они в 2004 году спасти банки, «пострадавшие» от кризиса доверия? На фоне тех сумм, которые изымали со счетов взбудораженные чиновничьими заявлениями вкладчики, это были капли в море. На фоне внешних заимствований отечественных банкиров в 2005–2007 годах — просто плевком. На фоне сотен миллиардов, «вкачанных» казной в кризисный банкинг в этом году, — слезами. До недавнего времени любой российский банкир, в разговоре с которым вы заикнулись бы о стратегическом значении остатков на счетах клиентов, рассмеялся бы вам в лицо. Господь с вами, какие остатки, какая стратегия? Да мы одалживаем под 6–7% и кредитуем под 18–20% — вот это стратегия!

В чем проблема, спросите вы? Проблема в том, что российским банкам клиент не нужен.

— Что за бред? — вскинутся оппоненты. — А как же та гонка расширения фронт-офисов, которую мы наблюдали в 2005–2007 годах? Это разве не для клиента? А как же бум розничного кредитования в те же годы? Разве не ориентир на клиента? А как же активное привлечение депозитов минувшей весной? Разве не сражение за клиента?

Нет, нет и нет. Это не была гонка за клиентом. Это был исключительно сбыт продуктов. И россияне в этом процессе воспринимались банками вовсе не как клиенты. А как заемщики. Или вкладчики. Или «переводчики». Неважно. Суть была одна — сбыть ему какой-либо продукт и получить на этом прибыль. Не обслужить, а именно сбыть.

«Не бесплатно, — возразил я. — Я же держу счет в вашем банке, вы пользуетесь остатками на моем счету…» Девица фыркнула: «Нужны нам ваши деньги…»

За последние лет пять в России возникла идеология этакого «одноразового банковского пользователя», которому надо было срочно выдать кредит или, наоборот, принять от него вклад. А там — хоть трава не расти. Нет, разумеется, заходили и на второй круг. Например, погасил заемщик кредит — надо ему второй предложить. Но не более.

Едва ли не любой, кто хоть раз брал в банке кредит и погасил его более-менее в срок, может подтвердить: ему позвонили из банка и предложили… новый кредит, кредитную карту, овердрафт. Один взял, другой отказался. Потом можно было и на третий круг зайти. Не успели лишь потому, что кризис помешал.

Но никто и ни разу не предложил расплатившемуся заемщику какие-то другие банковские услуги. И тем более никто не поинтересовался, а что ему самому-то надо от банка?

…Я примерно года два потратил на поиск «идеального банка» под свои потребности. «Что именно вы хотите — взять кредит или открыть вклад?» — вежливо интересовались клерки. И смотрели с легким непониманием, услышав в ответ: «Ни то и ни другое. Вернее, и то, и другое. Но не сейчас, а потом. Я просто хочу найти банк, который стал бы «моим» банком на ближайшие 40–50 лет…» Более того, скажу честно: смотрели иногда как на дурачка. Как признался как-то автору этих строк президент BNP Paribas Филипп Дельпаль, «я не встречал в России банкиров, которые мыслили бы на пятьдесят лет вперед…»

А если попробовать? Ведь ясно, что в течение пятидесяти лет я не собираюсь брать в банке исключительно кредиты. Или только открывать депозиты. Или беспрестанно отправлять переводы. Я хочу все. В разное время. В разных условиях. Я хочу банк, который легко и без недельного сбора многочисленных справок выдавал бы мне кредиты, когда они мне нужны. Банк, который легко, одним кликом в Сети принимал бы от меня депозиты или отправлял бы мои переводы. Банк, в который я мог бы входить ночью через свой компьютер, а не только днем через двери офиса. Банк, в котором бы я открыл счет «на вырост» своей дочери. И т.д. И т.п.

Что я могу предложить взамен? Во-первых, из такого банка я вряд ли улизну за кредитом в соседний только потому, что там ссуда на процент «дешевле». Этот процент с лихвой компенсируется тем, что мне привычнее, комфортнее обслуживаться в «своем» банке и не надо заново доказывать факт моего существования, включая образование, работу, уровень доходов и т.п. Во-вторых, я не понесу вклад в другой банк только потому, что там депозиты на процент «дороже». По схожим причинам. И в-третьих — да, конечно, остатки на моем счету смехотворны в масштабах банковского бизнеса, но эти остатки я вверю «своему» банку на пятьдесят лет. Вроде бы неплохой срок беспроцентного фондирования?

И надо сказать, что кризис, кажется, начинает обращать отечественные банки на путь обретения клиента. Не вкладчика. Не заемщика. Именно Клиента.

Из относительно последних сообщений. Бинбанк внедрил новую систему расчетно-кассового обслуживания, ориентированную на интересы клиентов. СКБ-банк с компанией BSS развивает интернет-сервис «Банк-на-Диване». Абсолют Банк сделал бесплатным USB-токены для своих клиентов. Может быть, это начало?