Открытые API в России

Открытые API представляют собой стандартизованный набор запросов и сообщений, которыми могут обмениваться между собой различные финансовые организации, получив согласие клиента. В отличие от уже привычных многим «партнерских» API, которые активно используют финансовые организации в настоящий момент, заключая между собой соглашения и предоставляя доступ к своим данным ограниченному набору партнеров по своему выбору, в открытых API все сервисы разрабатываются участниками по единому стандарту, при этом предполагается равный доступ к данным для всех участников, допущенных Банком России в доверенную среду.

Концепция по внедрению открытых API на финансовом рынке опубликована Банком России в 2022 году. Согласно этому документу, внедрение открытых API в РФ на банковском, страховом и инвестиционном рынках будет происходить поэтапно. При этом Банк России берет на себя функцию регулятора информационного обмена с использованием открытых API на финансовом рынке, включая установку единых правил обмена информацией, определение формата и структуры данных и способов обеспечения информационной безопасности.

Ассоциация ФинТех по поручению Банка России выступает в роли центра компетенций по открытым API: с участниками рынка мы разрабатываем стандарты для обмена данными. При этом важно отметить, что каждый стандарт участники рынка тестируют — создают сервисы для своих клиентов и проверяют их работоспособность. Только после этого работа над стандартом завершается, и он направляется в Банк России для разработки и публикации. Это в некотором роде уникальный подход к реализации подобной инициативы, когда стандарты не спускаются регулятором «сверху», а разрабатываются участниками рынка с учетом требований бизнеса.

Ключевую роль в этой работе играет Экспертный совет АФТ по внедрению открытых API. Он создан для консолидации экспертизы и разработки предложений по целевому регулированию открытых API и согласовывает стандарты, разработанные в рамках пилотных проектов. Причем в Экспертный совет приглашаются не только участники АФТ, но и все заинтересованные организации финансового рынка (банки, страховые компании, брокеры, финансовые платформы) и других секторов экономики.

Важно, что на площадке АФТ совместно с Банком России и участниками рынка мы ведем работу не только над прикладными стандартами для обмена данными, но и над инфраструктурными составляющими среды открытых API. Так, в настоящее время мы проектируем процессы взаимодействия участников и требования к технологическим компонентам доверенной среды открытых API. Нам важно учитывать опыт участников рынка, которые уже выстроили экосистемы партнерских API, чтобы совместно создать удобную и безопасную инфраструктуру для открытых API.

Что получают компании и их клиенты от внедрения открытых API: кейсы

На площадке АФТ разработка и пилотирование стандартов открытых API совместно с представителями банковского, страхового и инвестиционного рынков ведется с 2020 года. За период с 2020 по 2023 год было разработано и опубликовано Банком России шесть рекомендательных стандартов, к технологической песочнице АФТ подключились шесть организаций, которые прошли проверку своих сервисов на соответствие стандартам открытых API. В 2024 году к проектам по разработке и пилотированию стандартов открытых API присоединились еще шесть банков и две страховые компании, в активной фазе — разработка пяти стандартов.

Основными бенефициарами от внедрения открытых API, безусловно, становятся клиенты. Благодаря использованию этой технологии мы можем говорить о полноценном переходе к «клиентоориентированности» финансового рынка: когда вся экосистема сервисов и услуг выстраивается вокруг потребностей клиента, вне зависимости от того, кто эти сервисы предоставляет. Хороший пример — когда все счета, продукты и финансовые услуги клиента собраны в одном приложении.

Такой универсальный интерфейс — дело недалекого будущего, ведь работа в этой области идет очень активно в рамках пилотных проектов, которые участники рынка проводят на площадке Ассоциации ФинТех.

Расскажу о некоторых из них.

В АФТ запущен масштабный пилотный проект по обмену информацией о состоянии счетов и договоров клиентов между финансовыми компаниями. В этом «пилоте» на данный момент принимают участие десять банков и три страховых компании. Основная цель данного пилотного проекта — предоставление возможности клиентам финансовых организаций агрегировать свои финансовые продукты, открытые в разных банках и страховых компаниях, в «одном окне» получать актуальную информацию о состоянии счетов и договоров, а также выгодные предложения от участников рынка на основе информации о клиенте.

Еще одно масштабное направление пилотирования на площадке Ассоциации ФинТех — применение открытых API при построении бесшовного клиентского пути в цифровой ипотеке. Это, например, «пилот» «Подача ипотечной заявки через маркетплейс с помощью открытых API с использованием данных Цифрового профиля», когда при заполнении заявки на маркетплейсе данные клиента автоматически подтягиваются в анкету после авторизации через портал госуслуг, ему также не нужно собирать и прикреплять сканы документов. Итоговое решение от банков клиенты смогут получить в течение пяти минут. Еще один пилотный проект — обмен информацией между кредитными и страховыми компаниями по ипотечным договорам, позволяющий продлевать страховые договоры в режиме онлайн.

Но не только финансовые организации могут обмениваться данными по открытым API.

Согласно концепции Банка России, в нашей стране будет реализовываться парадигма открытых данных, когда обмен информации происходит между компаниями самых разных сфер экономики.

Интересный пример — реализованный на площадке АФТ пилотный проект по получению информации о месте ДТП страховой компанией (Страховой дом ВСК) от системы «ЭРА-ГЛОНАСС».

Международный опыт

При разработке стандартов и инфраструктуры открытых API, безусловно, учитывается опыт других стран в этой области. Ассоциация ФинТех также изучает мировые тренды для оценки возможности адаптации успешных кейсов в российских реалиях. Так, в рамках исследования «Открытые экосистемы и открытые API. Глобальные тренды. Перспективы развития в России» аналитики Ассоциации ФинТех изучили опыт внедрения открытых API в США, ЕС, Великобритании, Австралии и участниках БРИКС — Бразилии и Индии. У всех этих стран разные подходы к регулированию и внедрению открытых API, но опыт многих из них может быть интересен для российского рынка.

Например, опыт Индии показывает важность выстраивания удобного клиентского пути и создания единой платформы для управления согласиями пользователей для успешного внедрения и развития открытых API. Как мы говорили выше, в рамках данной инициативы Минцифры и Банка России идет работа над созданием платформы коммерческих согласий.

Еще один вывод, который можно сделать, изучая международный опыт: при внедрении открытых API важно обеспечить доверие к технологии: потребители должны понимать, как и для чего работают такие сервисы, как обеспечивается безопасность их данных, а для участников рынка необходимо, чтобы требования информационной безопасности были понятны, пропорциональны и обеспечивали защиту чувствительных данных на всех этапах и узлах обработки и хранения. Эти требования лежат в основе процессов взаимодействия участников в среде открытых API, которые в настоящий момент разрабатываются на площадке АФТ под руководством Банка России совместно с участниками.

Что дальше?

В 2025 году мы ожидаем активного масштабирования сервисов с использованием стандартов открытых API для клиентов банковского, страхового и инвестиционного рынка в рекомендательном режиме.

С 2026 года с учетом соответствующих требований регулятора ряд этих стандартов станет обязательным для участников финансового рынка, при условии принятия соответствующего регулирования в 2025 году.

Как показывает опыт участников, которые уже подключились к пилотированию стандартов открытых API, это отличная возможность не только разобраться в требованиях, которые регулятор предъявляет к информационному взаимодействию между участниками, и подготовиться к их выполнению, но и повлиять на эти требования, внести свой вклад в будущий облик открытых API в России.