Климатические риски в региональном банке

Специфика работы регионального банка, ориентированного на работу с малым бизнесом, не предполагает высокую долю «коричневых» отраслей (отраслей, подверженных переходным климатическим рискам) в корпоративном кредитном портфеле. Их доля по самым консервативным оценкам составляет около 1% остатка задолженности, хотя среднерыночный показатель — около трети таких заемщиков в общем объеме корпоративных портфелей России. С отраслями, подверженными физическим климатическим рискам, ситуация иная. Работа универсального регионального банка на Юге России предполагает максимальную вовлеченность в кредитование отрасли сельского хозяйства. Доля этой отрасли в корпоративном портфеле в среднем составляет около 50%: в сезон — больше половины, вне сезона — меньше.

Практические механизмы адаптации

1. Технологии. Половина кредитного портфеля — такой объем вызывает настороженность, если не управлять этими рисками на основе модели устойчивого банкинга. В докладе NGFS основным механизмом снижения рисков является адаптация, а именно внедрение мер, направленных на смягчение потенциальных негативных последствий. Банк разделяет этот подход, так как игнорирование риска в данном случае несет в себе еще большие риски, поэтому единственно верная стратегия — это поиск адекватных и эффективных механизмов адаптации. В 2025 году исполняется 20 лет программе кредитования внедрения энергоэффективности в банке «Центр-инвест». Основная часть средств от финансирования этих проектов (всего профинансировано более 24 млрд рублей) была направлена именно в отрасль сельского хозяйства.

В совокупности с кредитованием льготных инвестиционных проектов по государственным программам субсидирования это обеспечило отрасли весомую массу инноваций, технологичности и технической обеспеченности производства.

Своевременные инвестиции в сельское хозяйство позволяют создать мощности для хранения (более выгодная цена продажи продукции), использовать необходимое количество удобрений, средств защиты растений, соблюдать севооборот (повышение урожайности), использовать современную сельскохозяйственную технику (снижение потерь и повышение качества продукции), устанавливать оросительные системы (снижение зависимости от погодных условий).

2. Финансы. Многолетние наблюдения и анализ статистики показывают, что клиенты банка становятся менее восприимчивыми к негативным погодным явлениям, что в сочетании с грамотным подходом к использованию кредитных продуктов позволяет проходить неблагоприятные последствия с минимальными потерями. Одним из важнейших механизмов адаптации, о котором не упоминается в докладе, является управление финансовыми потоками, особенно использование кредитного плеча. Банк выступает ключевым партнером, который в лучшие годы помогает максимально эффективно сделать необходимые инвестиции, при этом контролируя размер долговой нагрузки и оценивая долгосрочные риски. А в сложные годы готов разработать совместный план сохранения бизнеса, который исключает требования немедленного погашения всех обязательств (кросс-дефолт, который часто применяют банки) или необоснованные требования к быстрой реализации активов по любой цене (в такие годы, как правило, цена земли заметно снижается по сравнению с рыночным трендом).

3. ESG-банкинг. Кроме того, заметным механизмом адаптации может служить стоимость кредита (процентная ставка), поскольку она во многом регулирует долговую нагрузку и в конечном счете влияет на финансовую устойчивость предприятия. Если предприятие платит банку меньше процентов, то эти средства остаются в распоряжении бизнеса. В качестве подтверждения важности данного тезиса можно привести сравнительную статистику по поступлению налогов в региональные бюджеты: в Ростовской области в первом полугодии 2025-го по сравнению с аналогичным периодом 2024 года сумма собираемых налогов не изменилась и даже незначительно снизились относительно аналогичного периода предыдущего года. В то же время у клиентов банка прирост налоговых платежей составил 11,2%: клиенты банка платят больше налогов, а это значит, что их показатели их бизнесов выше среднерыночных показателей, у этих клиентов работают более высокооплачиваемые, а следовательно, лучшие сотрудники, и бюджет получает больше средств для реализации своих задач.

Сокращение углеродного следа

Еще одной важной темой является эмиссия парниковых газов и ее влияние на климат и ВВП. Банк уделяет вопросу сокращения выбросов парниковых газов в атмосферу повышенное внимание. Банк оценивает объем таких выбросов для всех кредитов сельскохозяйственным предприятиям, а в рамках обязательств подписанта UNEP FI оценивает динамику выбросов и планирует установить целевые показатели по сокращению удельной эмиссии в пересчете «тонн на гектар в год». Кроме этого, в рамках программы кредитования проектов энергоэффективности банк оценивает прямое сокращение выбросов парниковых газов при реализации проектов.

Накопленный эффект за период реализации программы составил 282 тыс. тонн СО2 эквивалента, что, например, равнозначно высадке 11,3 млн деревьев в пересчете на их способность поглощать атмосферный углерод.

Российским банкам есть что рассказать зарубежным коллегам об опыте адаптации для минимизации последствий реализации климатических рисков. Банк «Центр-инвест» успешно управляет климатическими рисками на Юге России и реализует проекты, которые приводят к сокращению эмиссии парниковых газов. В докладе говорится о важности финансирования адаптации, но, на наш взгляд, не менее важны механизмы и практика такого финансирования. В итоге именно надежный долгосрочный финансовый партнер максимально заинтересован в минимизации рисков клиента, включая кредитные и климатические риски. Поэтому ответственная политика банка «Центр-инвест» создает условия для стабильного развития бизнеса клиентов, что является одним из ключевых способов адаптации не только к таким рискам, но и к механизмам их преодоления при наступлении неблагоприятных событий.