14 апреля ВТБ24 снизил на 0,5% ставки по всем ипотечным продуктам. Объявлено об этом было достаточно торжественно — на специальной пресс-конференции Михаила Задорнова, в рамках которой была организована еще и видеосвязь с регионами.

Но уже через день Сбербанк перебил конкуренту информационный шлейф куда более масштабным событием. Герман Греф на встрече с премьером Владимиром Путиным объявил об отмене комиссий и снижении ставок по кредитам населению.

Мало какой руководитель банка может обратиться к нации через ее национального лидера, верно ведь? Да еще с информацией о ценах на услуги.

Отчасти в этом можно увидеть, конечно, политический отчет. Не так давно власти Москвы устроили «Сберу» неприятную историю как раз с комиссиями — с комиссиями за коммунальные платежи, вытащив эти комиссии из коммунальных тарифов на свет божий. Народ же не разбирается и воспринял так, что банк ввел комиссию. Нынешняя отмена всех кредитных комиссий с докладом премьер-министру — в чем-то даже символический ответ банка.

Но самое главное, конечно, это снижение фактической стоимости кредитов Сбербанка населению на два-три процентных пункта (с учетом отказа от комиссий). Вот это реальный маркетинговый удар. Выступить так же не сможет никто. Многие и хотели бы снизить цены вслед, но не смогут при этом сохранить маржу, ибо ресурсная база у большинства банков подороже. Налицо факт ценовой конкуренции, в которой банки, скорее всего, находятся в неравных условиях.

Тем не менее и другие банки вступят в гонку удешевлений кредитов. Надо же как-то крутиться, заставлять деньги работать и «отбивать» набранные депозиты. Снижая цены на кредиты, некоторые банки, видимо, рискуют нарастить объем невозвратов. Таково будет одно из следствий «гонки за лидером».

Но самое главное — вряд ли инициативы банков повлияют на готовность населения брать кредиты. Народ ведь (да и предприятия) не берет кредиты не потому, что дорого, а потому, что не уверен в завтрашних доходах. Кроме того, еще свежи воспоминания о том, как многим заемщикам аукнулась кредитная легкомысленность предыдущей волны заигрываний со стороны банков.

Вряд ли инициативы банков повлияют на готовность населения брать кредиты. Народ не берет кредиты не потому, что дорого, а потому, что не уверен в завтрашних доходах

Так что на кредитную активность населения вряд ли сейчас будет влиять фактор цены. Скорее — рост доходов и воодушевляющий подъем экономики. А о них что-то премьер-министру никто не докладывает.

Это значит, что кредиты будут брать только те, кто к ним и так предрасположен. Кто легок на подъем даже в нынешней ситуации. Так что удешевление кредитов не приведет к увеличению количества заемщиков. Но оно перераспределит заемщиков между банками — в пользу тех, кто имеет запас маржи для снижения цены.