Ярослав Черешнев (Совкомбанк)

— Как себя чувствуют заемщики — субъекты МСП в текущей ситуации?

— Сегмент МСБ более чутко реагирует на макроэкономические колебания в силу того, что он традиционно менее финансово устойчив, чем крупный бизнес, и более восприимчив к колебаниям рынка, тем более таким существенным, как сейчас. Но в целом, мы видим нормальные организационные изменения: какие-то компании банкротятся, новые возникают. Относительно спокойных времен, в которых колебания экономически сглажены, больший процент компаний из сегмента МСП стал себя чувствовать хуже или не успел пока подстроиться. Но в целом, ожидания были страшнее вначале, чем сейчас, все в итоге оказалось не так уж плохо.

— Какие тенденции в сфере кредитования МСП вы бы сейчас отметили?

— Я считаю, что простые методы являются единственно правильными. Сложные продукты, надстройки, витиеватые схемы нужны только тому, кто их создает, чтобы показать: а мы можем вот так! Но что нужно малому бизнесу? Деньги, и ждут они их, как говорится, вчера. Дальше вопрос только в том, каким транспортом их подвезут — в чемодане, на грузовике, мотоцикле… Перегружать предпринимателей условиями не нужно. Поэтому я считаю, что нет тенденций в части инструментария. Все, как правило, сводится к оборотному кредитованию.

— Почему к оборотному?

— Потому что предпринимателям нужны деньги, и они знают, что с ними делать. А остальное — сегрегация, какие-то ограничения, выделение, схемы — это самообман, когда банк не хочет давать предпринимателю простой и понятный кредит.

— Непростой период для бизнеса в целом длится уже несколько лет — сначала пандемия, затем геополитический шторм. Как вы работали все эти годы?

— В малом бизнесе есть сложность, связанная с тем, что, с одной стороны, хочется работать пакетированно, с массивами сделок, клиентов, информации, с другой стороны, они ведь все со своими болями, вопросами, задачами… Мы умеем сочетать стандартизацию и индивидуальный подход, и наш опыт работы в период нестабильности это показал.

С 2019 года мы стали работать над цифровизацией кредитования МСП, реализовали проект. Потом случилась пандемия, но у нас автоматизация уже была готова. Через нее мы пропустили тысячи сделок господдержки и пропилотировали систему. После мы запустили продукт по кредитованию «Легкий кредит». Это кредитная линия на пополнение оборотных средств, а также на исполнение государственных и коммерческих контрактов для МСП с упрощенной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Этот продукт пользуется у нас большой популярностью.

Таким образом, по динамике кредитования МСП, мы растем уже три года подряд. Думаю, в целом по банковскому сектору этот сегмент растет, учитывая заинтересованность в работе с малым бизнесом и довольно высокую конкуренцию.

— Насколько сейчас востребованы среди заемщиков этого сегмента кредитные каникулы?

— Я бы не говорил о востребованности или невостребованности. Да, компании берут кредитные каникулы. Но многие понимают, что  каникулы для банка становятся каким-то негативным признаком. Это может помешать получить финансовые услуги в будущем. Это нормальная бизнес-стратегия банка.

Система сама себя регулирует. С одной стороны, предприниматели могут выбирать, менять банки, поэтому в определенных ситуациях кредитные организации могут идти навстречу бизнесу. С другой стороны, проблемы с финансовым благополучием у предпринимателей также могут стать триггером для отказа в работе с ними со стороны банков. 

— Какой сейчас процент одобрений кредитов для МСП и какие причины отказа встречаются чаще?

— На самом деле, ничего не изменилось сегодня по сравнению с прошлым годом. Процент отказов колеблется от 40 до 70% в зависимости от банка, от ощущения банком рынка, от того, только начинает банк работать или уже давно набил руку и понимает этот сегмент, от риска-аппетитов, но в целом, этот коридор неизменен. В среднем, все же 40–50%.

— А каковы причины отказов ?

— Для любого банка МСП — это массовый сегмент, и многие стараются создать коробочный продукт. Рассматривать десятки тысяч предпринимателей банкам финансово неинтересно. Согласно коробочному принципу, основная причина отказов — качество кредитной истории.

С одной стороны, здесь может быть много невербального и субъективного — бывает масса необъективных ситуаций. Но проблема российского рынка МСП — в том, что в основном это стартапы. Они верят в свои идеи, они горят делом, но они плохие бизнесмены. Банкам нужно сегрегировать, нет возможности разбираться в миллионах физлиц, к примеру, поэтому основной критерий — кредитная история.

Но и здесь есть исключения. Чтобы расширять возможности и помочь большему числу предпринимателей деньгами, некоторые банки, и мы в том числе, вводят продукт «кредитного доктора». В рамках продукта мы пытаемся разобраться в ситуациях даже с испорченной кредитной историей. 

— Какие прогнозы вы можете дать по рынку финансирования МСП на горизонте два-три года?

— Здорово, что сейчас государство уделяет внимание помощи МСП, это является драйвером роста и говорит о том, что в экономике все неплохо. Потому что люди по-прежнему занимаются бизнесом.

Государственная поддержка будет продолжаться, и банкам будет очень интересно. Развивается синергия, у нас в том числе — с государственными мерами поддержки. Государство разделяет риски снами. Еще много программ, где государство дает, условно, поручительство за клиента.