— Борис, большинству читателей нашего журнала не чужды IT-вопросы, но все же они являются специалистами банковского или финтех-бизнеса. Они просят нас привести побольше интересных примеров использования того или иного IТ-решения.

— Понимаю и поддерживаю такое мнение. Бизнес — это те люди, ради которых мы работаем и для которых строим наши решения. Сегодня я расскажу вам и коллегам немного про китайский финтех — мы обсудим, приживется ли на нашем рынке сервис PNBL, и лишь немного коснемся вопросов технической реализации.

— Отлично. Итак, PNBL — это?..

— Это, на первый взгляд, совершенно несложный клиентский сервис. Заплати сейчас — получи товар потом. Конечно же, с какими-то «плюшками» для себя.

— Да, звучит банально. А при чем тут Китай?

— Дело в том, что до 10% финтех-сервисов Китая перешли именно на эту схему обслуживания.

— Ого! Если предположить, что финтех-услугами в Китае пользуются не менее половины населения, то…

— …то вы абсолютно правы! 10% от половины населения Китая — это 70 млн, которые не могут ошибаться!

— Как же это выглядит в Китае? И как может приземлиться на нашу почву?

— Тут различий почти нет. Предположим, муж получил 13-ю зарплату, и на семейном совете решили купить новый холодильник, а старый увезти на дачу. Проблема лишь в том, что на дворе январь. За грядущие месяцы либо деньги уйдут на менее значимые траты, либо цены вырастут. Либо же можно купить холодильник сейчас, но куда его поставить?

— И тут PNBL-сервис предлагает купить холодильник в январе, а получить его в мае!

— Именно так! И, конечно же, с очень серьезной скидкой! Например, холодильник в магазине в январе, когда вы его готовы оплатить, стоит 40 тыс. рублей, а он же с получением в мае — 35 тыс. рублей.

— Скидка более 10%? Откуда же она возьмется? Почему торговец предложит ее?

— Давайте разбираться. Торговец привлекает деньги в свой оборот. Даже если предположить, что заемные средства стоят для него 1% в месяц (а где вы видели такие ставки в наше время?), то за четыре месяца набегут уже 4%! Но это далеко не всё! Клиент уже выбрал конкретный холодильник — марку, цвет, объем! Торговец сужает для себя номенклатуру завозимой «на всякий случай» (а вдруг клиент захочет) продукции.

Отсюда — экономия на ввозе и хранении излишних товаров.

— Наверное, надо учесть также экономию на рекламе и маркетинге, а также на обслуживании покупателя и оформлении товара?

— Именно так, ведь PNBL-сервис уже привлек клиента к торговцу, а также серьезно упростил оформление товара и обслуживание клиента.

— Действительно, скидка 10% за столь серьезный перечень выгод уже не выглядит огромной… Но что мешает торговцу предложить PNBL-сервис самостоятельно, не используя услуги банка или финтех-компании?

— А что ему может помешать? Многие торговцы и предлагают похожие сервисы. Например, карты со счетами в литрах топлива на бензоколонках или подарочные карты на 5 тыс. рублей в магазинах парфюмерии.

— Но что-то же мешает торговцам внедрить подобный формат покупок на широком рынке?

— В точку! Мы видим применение PNBL-сервисов только в ограниченном, нишевом формате.

— Так почему же не внедрить эту торговую механику повсеместно, как говорится, «от сала до сапог»?

— Тут есть, на наш взгляд, две беды. Первая — отсутствие удобной схемы оформления данных покупок в торговой точке. Вторая — риск проблем у торговца, 100% которых принимает на себя клиент.

— Вот теперь стало яснее! Для того и есть на рынке банки и финтехи …

— … именно! Для того, чтобы упрощать расчеты и брать на себя риски.

Борис Фищук («АРТ-Финтех»). Фото: «АРТ-Финтех»

— То есть, вы предлагаете банкам и финтехам построить подобные сервисы для клиентов …

— Да! И именно на нашем решении «Неопроцессинг»! И теперь настало время выдать несколько подробностей решения. Первое — оформление покупки в стиле PNBL возможно на странице интернет-магазина: нужно лишь вставить кнопку с названием сервиса, например «Купи дешевле». Второе — можно дать возможность оформлять эти покупки на сервис-деске гипермаркета. Третье — можно встроить эту механику в систему оплаты по QR-кодам, такую как СБП. Четвертое — можно встроить механику и непосредственно в банковское приложение! Пятое…

— Спасибо, для начала хватит! Расскажите подробнее о роли банка и финтеха в проекте.

— Тут все просто.

Финтех организует все процессы оформления и обслуживания PNBL-покупок. Банк имеет право открывать эскроу-счета и контролировать исполнение сделки торговцем.

Также можно пригласить в проект страховую компанию, которая покроет риски неисполнения сделки со стороны торговца.

— Но все эти товарищи тоже хотят кушать… «За чей счет этот банкет?»

— За счет продавца, вестимо. Он — основной выгодоприобретатель данной торговой механики.

— Что ж, тут стоит согласиться. Альтернатив не очень-то и видно.

— Все так, все так. Наши китайские товарищи, обладая доступом к удобным финтех-экосистемам типа WeChat, наплодили себе прямых PNBL-сервисов без участия банков и без учета рисков.

— И получили вал мошенничества?

— Именно так каждый день на платформе появляются десятки мошеннических магазинов, которые собирают предоплату и тут же закрываются. Регуляторы бьют тревогу, пытаются перенести ответственность за этих мошенников на торговые площадки и на сами экосистемы. Но мы же не хотим, как в Китае?

— Нет, давайте будем перенимать только позитивный опыт!

— И я того же мнения. Что еще рассказать читателям о нашем проекте?

— Расскажите о вариантах его развития.

— С удовольствием! На первом этапе мы внедряем простейшую PNBL-механику: выбери день исполнения сделки в будущем, оплати товар и получи скидку. На втором этапе мы дадим возможность клиенту вносить деньги в несколько этапов до момента исполнения сделки. На третьем этапе подключим привычную всем BNPL-механику на случай, если клиент не сможет исполнить свои платежные обязательства и ему требуется финпомощь. На четвертом этапе мы подключим систему таргетного маркетинга для торговцев под названием «Умный купон».

— Ок, пока хватит, зачем сразу выдавать все тайны? О чем тогда будете рассказывать в следующих статьях?

— О, не беспокойтесь! Когда занимаешься любимым делом, идеи возникают постоянно, знай успевай делать!

— Хорошо, а как вы видите участие компании «АРТ-Финтех» в PNBL-проекте?

— Мы готовы стать тем самым надежным IT-партнером, который предоставит свое решение для end2end реализации проекта — тот самый «Неопроцессинг»!

— Есть ли уже похожие внедрения у вас, когда сможете предоставить референсы?

— Сегодня мы ведем несколько финтех-проектов на базе платформы «Неопроцессинг» в разных странах, с разными партнерами и с разными бизнес-идеями.

— То есть вы в данном случае — не только поставщик IT-решений…

— …Но и полноценный финтех-партнер, готовый выполнить проект, участвовать в его становлении и развитии.

— Может ли заинтересованный банк купить решение «Неопроцессинг» у вас и самостоятельно сделать на нем подобный сервис?

— Конечно, мы с удовольствием проведем запуск платформы «Неопроцессинг» для банка, кастомизируем платформу под банк, будем ее сопровождать и помогать развивать. Мы всегда за любые формы сотрудничества с нашими клиентами!