На FINOPOLIS 2023 Банк России начал раунд дискуссий по теме открытых API: мы презентовали тот подход, который был концептуально согласован с участниками рынка, и мы не ошиблись в основных постулатах, заложенных в концепцию. В ходе нескольких этапов сбора обратной связи оказалось, что 99% участников рынка поддерживают в целом внедрение открытых API. При этом большая часть выступает за поэтапный, последовательный и плавный переход к модели открытых финансов с последующим переходом к модели открытых данных. Тем не менее около 22% участников рынка считают приоритетной задачей начинать реализацию проекта сразу с модели открытых данных, хотя по ряду объективных причин это сложно осуществить. Также все респонденты выступают за необходимость регулирования. Банку России как регулятору в этой области требуются законодательно утвержденные полномочия и компетенции, для того чтобы в том числе проектировать и выпускать подзаконные нормативные акты. Также 75% участников рынка поддерживают расширение перечня спецификаций, которые были изначально предложены в Концепции.

Проект открытых API не задумывается как дополнительный compliance cost для участников рынка, мы все отталкиваемся от бизнес-потребностей и интересов клиента. Нам важно понимать, как сделать, чтобы конечному потребителю стало лучше, удобнее, дешевле и проще жить с появлением новых продуктов и сервисов.

С учетом обратной связи по Концепции и по результатам долгих и не всегда простых дискуссий с участниками рынка мы выбрали гибридный подход. Это означает, что мы идем по пути модели открытых финансов, но параллельно отрабатываем концепт модели открытых данных. Внутри подхода мы будем придерживаться поэтапного внедрения. Первый этап (ориентировочно — 2026 год) будет предполагать обязанность крупнейших участников финансового рынка из различных секторов раскрывать данные в пользу также крупнейших потребителей данных. Дальше мы планируем наращивать количество участников, которые будут задействованы в рамках информационного обмена.

Такая поэтапность неслучайна. Переход на каждую следующую фазу будет сопровождаться тщательным сбором обратной связи, исправлением недочетов, совершенствованием регулирования при необходимости. Глобально система регулирования строится на трех основных уровнях: наверху — Федеральный закон, который определяет компетенции и дает некие бланковые нормы, уточняющиеся в подзаконных нормативных актах. Второй уровень — нормативные акты Банка России. Третий, технический, уровень — сами спецификации, которые Банк России при разработке совместно с участниками финансового рынка будет публиковать, делать доступными для использования.

Кроме того, в подзаконных актах будут описаны критерии определения размера участника рынка для обязательности включения его в первый этап. Регулирование также установит некую юридическую обвязку по важным аспектам в Концепции API. Например, процедура включения в реестр поставщиков потребителей данных. Это некие базовые SLA (Service Level Agreement — соглашение об уровне обслуживания. — Ред.), которые по умолчанию все участники информационного обмена принимают на себя как обязательства. Нам очень важно не допустить того, чтобы формально компания включалась в информационный обмен, но при этом настолько не соблюдала SLA, что фактически для клиента сервис становился недоступным.

Также в нашем регулировании будут определены подходы к дополнительным мерам информационной безопасности. Мы понимаем, что ИБ в части нашего проекта является ключевым фактором. Дополнительно мы проработаем вопросы в области тарификации. Совместно с Федеральной антимонопольной службой нам предстоит работа по анализу сложившейся практики ценообразования на рынке информационного обмена, при необходимости регуляторы внесут коррективы. Я думаю, что подход в данном случае будет заключаться в установлении предельных кэпов, для того чтобы избежать заградительных барьеров на информационный обмен.

Внедрение открытых API задумывается как для конечного клиента, так и для участников финансового рынка. Абсолютно понятно и естественно, что участники финансового рынка должны извлекать экономическую выгоду от использования API, иначе это станет дополнительным регуляторным бременем, а этого мы допускать не хотим. Вопрос монетизации важен, Банк России будет отслеживать, как участники рынка формируют тарифы. Но в любом случае движение будет последовательным, без резких скачков. И, конечно, мы определим уровень ответственности участников.

В мировой практике существуют разные примеры — и когда используется монетизация, и когда это бесплатно. Я думаю, что и здесь мы можем допустить гибридный подход к регулированию тарификации, возможно, будет некий микс бесплатного и платного пути.

Мы закончим внутреннее согласование законопроекта до конца 2023 года, на это есть все шансы. Законотворческая деятельность — это долгая история, продвижение которой в меньшей степени зависит от Банка России, поэтому думаю, что следующий год мы посвятим обсуждению этой инициативы с рынком, а дальше все будет зависеть от законодателей.

Также на FINOPOLIS мы говорили о том, что недавно появился доклад от неких консультантов. Я, честно, порадовался, увидев, что совокупный экономический эффект от модели внедрения открытых финансов, по оценке консультантов, составит около 300 млрд рублей, а переход к открытым данным даст триллион рублей за два года. Хорошие оценки. В целом, выгода от внедрения открытых API для нас очевидна: с точки зрения качественных показателей — это и конкуренция, и удобство клиента, и развитие рынка, и развитие инновационных продуктов.

Еще раз подчеркну: весь проект открытых API строится на плотном и качественном взаимодействии с участниками финансового рынка. Банк России хорошо понимает, что он делает, поэтому здесь лучше не спешить и каждый шаг тщательно взвешивать. Ошибки в стратегическом подходе приведут к тому, что сама технология станет ненужной.

Ближайшие два года мы планируем посвятить очень активному диалогу с участниками рынка. Пожалуйста, вовлекайтесь. Поверьте, при проектировании подходов Банк России внимательно прислушивается к мнению участников рынка, взвешивает риски и в итоге принимает решения, обеспечивающие баланс между соблюдением интересов конечного потребителя и экономическими интересами участников информационного обмена и государства.

По материалам выступления 1 декабря 2023 года на панельной дискуссии Ассоциации ФинТех «От Open Finance к Open Data» в рамках организованной «Банковским обозрением» конференции «OPEN API: ЭВОЛЮЦИЯ».