Местные банкиры лучше знают специфику

Василий Высоков,

председатель совета директоров банка "Центр-инвест":

-В Ростовской области проживает 3,04% населения Российской Федерации, сосредоточено 1,86% основных фондов. В то же время объем кредитов составляет 0,9% кредитного портфеля России. Экономика Ростовской области носит многоотраслевой характер, и все отрасли нуждаются в кредитовании: сезонном, оборотном, инвестиционном. Банки успешно справляются с расчетно-кассовым обслуживанием.

Что касается дефицитных направлений, то с учетом российских реалий неудовлетворен спрос населения на ипотечные кредиты, а также спрос предприятий на инвестиционное кредитование. Недооценен спрос на гарантии и аккредитивы.

Иногородние банки занимают около 1/4 рынка банковских услуг, но их кредитный портфель меньше привлеченных ресурсов местных предприятий и населения. Они слабее управляют региональными рисками и не могут предложить современные банковские технологии.

Маргарита Тараева,

председатель правления Южного торгового банка:

-Сегодня активно развивающимся промышленным предприятиям области нужны кредиты на 3, 5, 10 лет. При этом кредиты дешевые, такие, чтобы не платить каждый месяц проценты. Но местные банки, включая Сбербанк, деньги на такие сроки почти не предоставляют.

Что же касается ставок, то речь не идет ни о 5, ни о 3% годовых. Мы, региональные банки, эту ситуацию естественно не изменим. У нас нет дешевых и длинных пассивов. Население не готово нести деньги в банк под 2% годовых. Средние ставки сегодня - 15-16%. Межбанковские кредиты и депозиты предприятий обходятся чуть дешевле, но ненамного.

Работа с западными финансовыми институтами также связана с рядом сложностей. Привлекательные на первый взгляд иностранные лизинговые схемы со ставкой, скажем, 5% годовых часто не устраивают клиентов по причине завышенных цен на оборудование.

А вот если, например, возьмем торговый сектор, который традиционно пользуется более короткими деньгами, то здесь, на мой взгляд, спрос удовлетворен. И конкуренция между банками на рынке кредитов до полутора лет довольно высокая.

Очень скудное предложение в секторе потребительского кредитования. Мы только начинаем отрабатывать технологии предоставления этих услуг. Заметную активность проявляют на этом направлении филиалы некоторых столичных банков, стимулируя нас к тому, чтобы и мы не отставали. Это здоровая конкуренция, которой мы не только не боимся, но считаем даже полезной.

Плюс московских банков в том, что у них нередко более дешевые ресурсы. Поэтому местным банкам приходится делать упор на качество обслуживания, которое подразумевает скорость принятия решений и индивидуальный подход к каждому клиенту.

В прошлом году в области продолжали активно открывать филиалы столичные банки. Правда, это уже в основном банки второго эшелона. Я могу сказать, что они делают в первую очередь. Они берут список наиболее крупных и успешных предприятий и начинают их "обработку". Причем зачастую весьма торопливую и непродуманную. Стиль такой - календарь, папка, ручка, буклет "Мы самые лучшие!". Причем такой обход часто доверяется даже не первому лицу филиала. Мне кажется, не с этого надо начинать. Нужно изучать предприятие, его потребности и тогда уже идти туда с конкретными предложениями. Это говорит о том, что банки не всегда в состоянии увидеть пустующее место на рынке и занять его. Отсутствует, видимо, предварительный анализ. И как результат - работа начинается с того, что новички сталкиваются лбами в одних и тех же приемных.

Игорь Пятигорец,

председатель правления Ростпромстройбанка:

-Если бы Юго-Западный Сбербанк можно было не только формально, но и фактически отнести к числу донских кредитных учреждений, то я бы сказал, что ресурсов местных банков для экономики Ростовской области вполне достаточно. А так финансовые потребности донских предприятий покрываются ростовскими банками примерно на 20-30%. Все ведь в конечном итоге зависит от ресурсной базы. Если бы на Дону не было ни одного инорегионального банка, и здесь работали бы исключительно местные финансовые структуры, думаю, тогда бы потребности экономики Ростовской области в кредитных ресурсах могли бы теоретически покрываться местным капиталом. Впрочем, на мой взгляд, сейчас на рынке сложилась ситуация, когда местные и столичные банки весьма успешно уживаются и сотрудничают друг с другом. Надо понимать, что любая замкнутая система - неэффективна. Приход же москвичей на донской рынок банковских услуг не только повышает градус конкурентной борьбы, но еще и привносит сюда передовые технологии.

В то же время стиль работы местных и московских банков имеет очевидные отличия. Большинство столичных филиалов изначально нацелены на обслуживание только крупных клиентов. Зачастую московские банки приходят сюда работать с конкретными донскими заводами, купленными столичными инвесторами, либо с какими-то так называемыми вертикальными клиентами. Москвичи не идут в донскую глубинку, ограничивая свои бизнес-интересы Ростовом, Таганрогом и Новочеркасском.

Вообще, мне кажется, на Дону открылось уже чересчур много филиалов столичных банков. По-моему, многие кредитные учреждения сделали ошибочный вывод о том, что Ростов - это финансовая столица Южного федерального округа. Политическая столица - да, но никак не финансовая. У нас нет окружных денежных потоков, окружного казначейства, окружного управления ЦБ РФ. Как нет окружной экономики, окружных товарных потоков. Тем не менее южное направление многие столичные банки начинают осваивать именно с Ростова, и потому в нашей области конкуренция на банковском рынке - самая высокая во всем Южном федеральном округе.

Однако это не решает проблемы дефицита кредитных ресурсов для экономики Ростовской области. Наибольший дефицит в этом смысле сегодня испытывают донское сельское хозяйство, местный углепром и малый бизнес. Спрос угольщиков на кредиты не удовлетворяется главным образом потому, что там до сих пор не решен вопрос собственности. Стратегического инвестора у Восточного Донбасса по большому счету еще нет, есть только претенденты на эту роль. В сельском хозяйстве по-прежнему велика доля теневого бизнеса, а банкам всегда сложно выдавать кредиты на условиях, отличающихся от общепринятых. То же самое касается и малого бизнеса, у которого зачастую нечего заложить под кредиты. При этом кто-то не хочет, а кто-то и не может работать "в белую".

Неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы есть и в "оборонке". Там многие предприятия вынуждены за свой счет разрабатывать новые образцы техники, хотя прежде подобные работы финансировались государством. Например, "Роствертол" вложил уже около 20 млн долларов в разработку военного вертолета следующего поколения - Ми-28Н. Однако неизвестно, как скоро государство начнет заказывать эту машину, а предприятие сможет вернуть свои инвестиции. Соответственно банки не очень охотно финансируют инвестиционные проекты с неясными сроками окупаемости.

В то же время банки, работающие сегодня на территории Ростовской области, в принципе, готовы предложить клиентам любые банковские продукты. Банки всегда находят способ удовлетворить запросы предприятий, клиентскими отношениями с которыми они дорожат.

Руководители филиалов: своих ресурсов Ростову явно не хватает

Сергей Щемелев,

управляющий ростовским филиалом "Альфа-Банка":

-Бесспорно, экономике Ростовской области не хватает денег донских кредитных учреждений, так как ресурсная база местных банков недостаточна. При этом наибольший дефицит кредитных ресурсов на Дону испытывают такие отрасли, как строительство, агробизнес, машиностроение. В стройиндустрии это объясняется в первую очередь существующими проблемами с развитием ипотеки, в других отраслях - круг первоклассных заемщиков весьма ограничен. Также я бы отметил неудовлетворенный спрос в регионе на долгосрочное и проектное финансирование. В то же время столичным банкам на Дону работается достаточно комфортно, что связано с политической стабильностью ситуации в Ростовской области.

Алексей Лысенко,

заместитель управляющего ростовского филиала Внешторгбанка:

-На донском рынке, я думаю, банковских кредитных ресурсов недостаточно. Иначе не открывались бы филиалы крупных российских банков. Иначе не выходили бы крупные местные предприятия на представительства зарубежных банков в Москве и не брали у них кредиты. В основном это устойчивые и хорошо развивающиеся предприятия, уровень бизнеса которых уже позволяет им получать более дешевые западные ресурсы. И по мере развития нашей экономики присутствие западных финансовых институтов, в том числе и на региональных рынках, будет расти.

А экономика Ростовской области в последнее время развивается довольно динамично. Так что появление на местном рынке подразделений западных банков вопрос не слишком далекого будущего. Хорошо ли это? Ну у кого-то они, наверное, хлеб отберут, но это и так постоянно происходит на рынке. А вот несомненный плюс в том, что они риски разделят с теми, кто работает в области. Ведь местные предприятия зачастую кредитуются сразу в нескольких банках.

Если оценивать местную ресурсную базу, то могу сказать, что нашему филиалу тех пассивов, которые мы привлекаем в регионе, не хватает для того, чтобы кредитовать регион. В каждом нашем кредитном рубле доля ростовских денег примерно 60 копеек, остальные 40 привлекаем из Москвы. Разумеется, стремимся развивать розницу. Сейчас у нас остатки на счетах физлиц сопоставимы с остатками на счетах предприятий. Нам выгоднее использовать местные ресурсы, ведь привлекая деньги из головного банка мы за них платим. И так в любом банке. При этом неважно - местный это банк или филиал.

Сейчас модно говорить о разнице между филиальными и местными банками. На самом деле ее нет. Местные банки также могут привлекать столичные деньги. Все зависит от возможностей каждого банка.

Нынешние условия в Ростовской области вполне благоприятны для работы любых банков. Это до 1998 года среди местных чиновников существовало предубеждение по поводу филиалов, что, мол, они выкачивают деньги из региона. Но теперь все поумнели, и открытие филиалов столичных банков стало вполне будничным делом. Растущая местная экономика требует кредитных ресурсов.

Среди несовершенных и отчасти дефицитных услуг я бы выделил: потребительское кредитование, работу с чеками, управление счетами через интернет. В основном это услуги для частных лиц.

Константин Овчаров,

глава ростовского представительства Международного московского банка:

-По моему мнению, кредитных ресурсов местных банков Ростовской области не хватает. Причина этого очевидна - недостаточная капитализация донских кредитных учреждений. Присутствие банков из других регионов, кредитующих местные предприятия, является тому подтверждением. Девятикратный рост кредитного портфеля Международного московского банка в Ростовской области за год существования представительства свидетельствует о том же. Другим доказательством недостатка кредитных средств в регионе является и то, что на межбанковском рынке Московский международный кредитует в том числе и донские банки.

Спрос на банковские ресурсы не удовлетворен в наиболее рискованных или экономически неблагополучных отраслях донской экономики: например в угольной отрасли, сельском хозяйстве, ЖКХ.

Помимо уже упомянутого корпоративного кредитования, я бы отметил также некоторый дефицит предложения по услугам для частных лиц. В частности, по авто- и ипотечному кредитованию.

С точки зрения бизнес-климата наш банк себя чувствует на Дону очень комфортно. Никаких профессиональных особенностей местного рынка я не вижу. Самое заметное отличие по сравнению с другими российскими регионами - это общительность ростовчан. Характерный пример: сейчас наше представительство готовит торжественный прием, и 30 наших клиентов подтвердили по телефону свое присутствие. Если бы дело происходило в Москве, там действительно пришли бы 30 человек, на Урале - не больше 15, а в Ростове надо готовиться принять человек 45. Впрочем, эта особенность ростовчан весьма полезна с точки зрения развития клиентской базы банка.