В июне 2025 года в Китае объявили о формировании 10 технологических кластеров для обработки больших данных. Созданы и успешно функционируют «биржи данных», в которые вовлечены 200 тыс. предприятий, чья работа так или иначе связана с сектором Big Data. Эта инициатива призвана «раскрыть потенциал интеграции» реального сектора и цифровой экономики, например, на стремительно развивающемся рынке искусственного интеллекта. Таким образом государственное участие в развитии инфраструктуры позволяет частному бизнесу направить сэкономленные на капитальных затратах средства на разработку и развитие продуктов и сервисов, оставаясь при этом в диалоге с государственным регулированием, чтобы совместно достигать стратегических целей КНР.

В части регулирования финансовой отрасли Китай системно анализирует последствия эпидемии Covid-19, отмечая возрастающий спрос на «бесконтактные» финансовые услуги, которые ускорили перевод почти всех банковских услуг в онлайн. Еще в феврале 2020 года Комиссия по регулированию банковской и страховой деятельности Китая выпустила «Уведомление о дальнейшем улучшении финансовых услуг для профилактики и контроля эпидемий», требуя от финансовых учреждений «оптимизировать каналы бесконтактного обслуживания». С 2020 года в Китае объем внебиржевых транзакций растет не менее чем на 10–12% ежегодно.

Дополнительным фактором успешного развития финансового сектора КНР стал выход интернет-компаний на рынок финансовых услуг. Благодаря применению собственных технологий больших данных, ИИ, облачных вычислений и других современных разработок интернет-компании, опираясь на накопленную базу, добавили к сервисам для своих клиентов возможность пользоваться финансовыми продуктами.

Если банкам приходилось доинвестировать в развитие цифровых технологий, параллельно привлекая новых клиентов, то интернет-компании «просто» добавили к своим услугам актуальные финансовые продукты для своих пользователей, усилив их лояльность и сохранив клиентскую базу в собственных экосистемах.

Интернет-компании переосмыслили классические приоритеты матрицы банковских продуктов (депозиты, кредиты, денежные переводы) и стали предлагать пользователям только то, что улучшает клиентский опыт «здесь и сейчас», например моментальные переводы или кредиты через внешних партнеров, снижая собственный кредитный риск, давлеющий над классическими банками.

Такой подход исповедует WeBank, первый частный банк, созданный в 2014 году корпорацией Tencent. В настоящее время это крупнейший частный цифровой банк в мире, обслуживающий более 420 млн клиентов и обрабатывающий более 1 млрд транзакций ежедневно.

WeBank создавался под задачи «инклюзивного» финансирования для частных лиц и малого бизнеса, не имеющих вообще никакого банковского обслуживания или не получающих его в достаточном объеме. При этом WeBank изначально строился на преимуществах цифровых технологий Tencent.

Целевой клиент WeBank — это гражданин с доходами ниже среднего и соответствующей кредитной историей. Для обслуживания таких клиентов в 2015 году был запущен продукт под названием WeLiDai — онлайн-кредитование в приложениях WeChat и QQ. Простая схема выдачи кредита, низкие комиссии и медиадоминирование экосистемы Tencent (только в WeChat зарегистрированы 1,3 млрд пользователей), помогли стремительно завоевать рынок.

За первый год на платформе было выдано более 10 млн кредитов. В 2020 году средняя сумма составляла примерно 1100 долларов со средним сроком 52 дня. Интересный факт: более 8 млн клиентов ранее не имели кредитных средств на балансе ни в одном банке.

В 2019 году WeBank запустил второй продукт — Xiao’e Huaqian, но теперь прямо в приложении Tencent Video, чтобы клиент получил доступ к банковскому продукту, не отвлекаясь от «потребления» видео. Стоит отметить, что для управления рисками WeBank дополнительно использует десятки уникальных метрик — например, каким смартфоном пользуется клиент, в каком социальном кругу общается, что предпочитает смотреть, на какие посты реагирует, что пересылает или сохраняет.

Отдельное направление в продуктовой линейке WeBank — это кредитование предпринимателей WeiYeDai. При подведении итогов первого года работы после запуска для предпринимателей выяснилось, что 60% клиентов, получивших кредит, никогда до этого не пользовались услугами банков в части кредитования. В настоящее время клиентами стали почти 250 тыс. малых предприятий.

WeBank правильнее было бы называть технологической компанией с банковской лицензией И соответствующим подходом к развитию современных инноваций. Только в 2019 году WeBank зарегистрировал более 600 мировых патентных заявок по блокчейну, искусственному интеллекту, облачным вычислениям и большим данным, опередив по количеству патентов мировых банковских гигантов: Bank of Chaina, Bank of America, JPMorgan Chase и Goldman Sachs.

Используя открытую программную архитектуру, WeBank запустил WeBank Fintech, для того чтобы внешние партнеры — банки и не банки — могли продавать свои услуги. Так WeBank последовательно устраняет дисбаланс в финансовых предложениях, оставаясь транзакционной платформой для поставщиков и потребителей услуг. Такая партнерская стратегия приносит не только социальные дивиденды, но и ощутимый финансовый результат. По итогам 2024 года чистая прибыль WeBank составила 1,7 млрд долларов.

В следующих колонках я подробнее расскажу о глобальной экосистеме Tencent, о роли WeChat в работе предпринимателей с Китаем и о том, чему нужно научиться российскому бизнесу для понимания китайских потребителей.