Технология опирается на законодательство о национальной платежной системе, нормы Федерального закона от 29.12.2022 № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных…», положения разработанных подзаконных актов, ключевым из которых является Постановление Правительства РФ от 15.06.2022 № 1067 «О случаях и сроках использования биометрических персональных данных, размещенных физическими лицами в Единой биометрической системе с использованием мобильного приложения единой биометрической системы», а также на положения и стандарты, разработанные НСПК.

Биоэквайринг не противоречит действующим нормативным актам и не требует их существенной доработки. Биометрические персональные данные могут использоваться в установленном порядке для осуществления безналичных расчетов в организациях торговли и сферы услуг. Кроме того, закон разрешает использовать единую биометрическую систему в целях идентификации и (или) аутентификации физических лиц, выразивших согласие на ее проведение.

Интересно, что базовое понятие эквайринга раскрыто в документах регулятора задолго до начала сбора биометрических персональных данных. Оно присутствует в Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». А Положением от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…» для эквайринга предусмотрен специальный порядок идентификации.

Такая идентификация проводится на основе реквизитов банковской карты, а также кодов и паролей. В таком случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не производится. При этом требований об обязательном использовании в ходе эквайринга биометрических данных в законодательстве не усматривается.

Эквайринг работал и мог бы дальше функционировать без биометрической составляющей. Однако аутентификация плательщика с использованием его биометрических данных в общем случае сможет обеспечить дополнительные меры безопасности при проведении расчетов. Ведь в соответствии с законом аутентификация — это совокупность установленных мероприятий по проверке плательщика, что позволит при осуществлении эквайринга проверять не только карту, но и ее держателя.

Но биоэквайринг — это и увлекательный клиентский опыт, легкость которого зависит от установленных законом ограничений в части сумм совершаемых платежей. Получается, что улыбаться легче лишь в определенных суммовых пределах — дополнительное подтверждение здесь, как правило, не требуется. Но для платежа на крупные суммы одной улыбки будет недостаточно, нужен код безопасности.

На другой чаше весов — ресурсоемкая техническая и организационная подготовка на стороне эквайера, а на стороне плательщика — физического лица — наличие сданной биометрии, необходимых согласий и выпущенного платежного инструмента.

Поэтому биоэквайринг на практике оказывается весьма затратным и требует значительных вложений. Так, эквайеру необходимо обеспечить соответствие своей роли всевозможным техническим и технологическим стандартам проведения операций. Однако эти вложения не останутся без награды. Бонусом для эквайера здесь будет улучшение клиентского пути. Это также будет способствовать развитию сервисов, предлагаемых как собственным клиентам, так и клиентам других банков, улыбающихся именно его технологическим возможностям. В свою очередь, клиент получит новый и интересный способ оплаты товаров и услуг.

Кроме того, использование биометрических данных вносит в обычные расчеты элемент некоторой непредсказуемости, связанной с новизной и непрерывным техническим совершенствованием процессов. Можно предположить, что такая оптимизация процесса будет осуществляться как добросовестными, так и иными его участниками. Отсюда вытекает и вопрос о юридической ответственности, ее субъектах, распространении и пределах, который не может быть полностью раскрыт в отсутствие накопленного практического опыта.

Тем не менее биоэквайрингу логично двигаться вперед. Усиливая меры безопасности и степени защиты транзакций, он будет не только радовать улыбками, но и сохранять хорошее настроение. Ведь помимо прочего биоэквайринг, очевидно, решает и важную социальную задачу. Когда финансовые услуги балансируют между безопасностью и доступностью, а преступники применяют новейшие разработки, для увеличения масштабов использования биометрических данных, кажется, нужны весомые аргументы. А поскольку доля безналичных платежей непрерывно растет, эта сфера представляет, пожалуй, наиболее широкие возможности для знакомства с биометрическими технологиями и положительным опытом их использования.

Увеличение количества операций, совершаемых посредством биоэквайринга, судя по всему, позволит по-новому взглянуть и на возможности организации дистанционных каналов банковского обслуживания, к примеру на организацию процессов потребкредитования.

Важно, чтобы биоэквайринг все-таки «взлетел» и показал свою успешность и тиражируемость. Скорее всего, это сможет повлиять не только на организацию расчетов, но и на векторы развития дистанционного банкинга.