BNPL (покупка в беспроцентную рассрочку, Buy now, pay later, или «Покупай сейчас, плати потом») — один из наиболее заметных трендов в сфере платежей за последние годы. За 10 лет этот альтернативный метод оплаты изменил индустрию: он позволяет совершать покупки без предоплаты полной суммы, что делает товары более доступными. Интерес к услуге возрос во время пандемии Covid-19, когда потребители выбирали онлайн-шопинг и предпочитали платить поэтапно в связи с экономическими сложностями.

«Рост спроса на BNPL тесно связан с развитием финтеха — технологические платформы изменяют работу финансовых сервисов, — прокомментировал Марк Максфилд (Marc Maxfield), главный консультант по финансовым сервисам компании PA Consulting. — BNPL, по сути, позволяет получить кредит людям с небольшой кредитной историей или низким кредитным рейтингом».

Однако эксперты отмечают, что BNPL-решение несет скрытые угрозы. Покупатели могут злоупотреблять такими предложениями, что в итоге приведет их в долговую яму. Большинство участников финтех-рынка (как сторонников, так и противников сервиса) сходятся во мнении, что общие стандарты по защите потребителей и регулирование BNPL следует доработать.

Быстрый взлет BNPL

Сервис стремительно набрал обороты и завоевал большую долю онлайн-покупателей — об этом говорят статистические данные. Согласно исследованию Finder, в начале 2024 года половина взрослых граждан Великобритании пользовались BNPL, в то время как годом ранее их доля составляла 36%. Исследование консалтинговой компании Juniper Research показало, что число пользователей сервиса в США к концу 2024-го превысит 94 млн — за три года прирост составит более 40 млн человек.

В мировом масштабе число пользующихся этой услугой к 2027 году составит 900 млн.

Ричард Байер (Richard Bayer), менеджер BNPL-сервиса Clearpay в Великобритании, поделился мнением о причинах популярности продукта: «Я не удивлен быстрому росту BNPL. Традиционная индустрия кредитования создана, чтобы приносить прибыль банкам и платежным системам за счет потребителей. Clearpay, напротив, позволяет клиентам тщательнее контролировать финансы и предоставляет доступ к гибкой системе платежей без начисления процентов».

Интересно, что популярность BNPL растет среди представителей всех возрастных групп. Согласно данным Clearpay и Oxford Economics, услуга пришлась по душе не только представителям поколения Z и миллениалам (поколение Y). «Наиболее активно растущая возрастная группа пользователей — бумеры (рожденные примерно с 1946 по 1964 годы. — Ред.). И мы ожидаем, что этот рост продолжится в 2024-м, поскольку все больше клиентов ценят гибкую систему платежей», — уточнил Ричард Байер.

Карл Эствик (Carl Astvik), финтех-эксперт компании PA Consulting, считает, что высокий спрос на сервис был предсказуем ввиду его гибкости и выгодности. «Широкое распространение BNPL вкупе с появлением новых игроков на рынке усиливает конкуренцию, — полагает он. — Даже крупные компании присоединились к BNPL, что подчеркивает значимость продукта и его преобразующую силу в финансовой сфере».

Преимущества и риски

Удобство, быстрое одобрение и простая структура платежей BNPL дают пользователю возможность большего выбора при покупках и чувство усиленного контроля финансов.

Для продавцов BNPL — прекрасный способ расширить пул клиентов, считает Пунит Чхахира (Puneet Chhahira), руководитель направления продакт-менеджмента и маркетинга компании Infosys Finacle.

«BNPL стал катализатором прибыльности. Сервис способствует росту количества покупателей, увеличению объемов транзакций, появлению новых источников дохода для поставщиков, банков и магазинов-партнеров, — отметил эксперт. — Кроме того, BNPL осуществляет сбор информации по потребительским привычкам, которая может быть использована для персонализированных предложений».

Однако директор по работе с клиентами финтех-компании Unlimit Ирен Скрынова (Irene Skrynova) убеждена, что существуют не только плюсы, но риски для всех сторон. «Потребителям необходимо тщательно контролировать долги, чтобы избежать дополнительных начислений из-за поздних взносов. В индустрии не всегда четко объясняют этот момент, — сообщила она. — Кроме того, имеет место задержка в получении платежей бизнесом. По этой причине продавцам необходимо эффективно управлять денежными потоками и прогнозировать их, особенно если прибыль организации зависит от BNPL».

Время регулирования

Упомянутые выше достоинства и проблемы BNPL-решения неизбежно поднимают вопрос регулирования, ужесточения которого в индустрии ожидают давно. Для этой цели учреждения США и Великобритании работают вместе с поставщиками услуги над продвижением культуры прозрачности, в которой приоритет отдан защите пользователей.

«Не все BNPL-провайдеры соответствуют высоким стандартам защиты прав потребителей, поэтому для минимизации рисков необходимо пропорциональное регулирование», — пояснил Ричард Байер. — Также есть случаи некорректного применения BNPL, когда за пользование услугой взимают комиссию. Одна из отличительных черт BNPL — именно в том, что сервис предполагает платежи без процентов. Участникам рынка необходимо сотрудничать с госструктурами, чтобы обеспечить высокий уровень безопасности. Clearpay выступает за то, что должное регулирование не только защитит потребителей, но и поспособствует совершенствованию инновации».

Ирен Скрынова подчеркнула, что задача регуляторов состоит в том, чтобы обеспечить защиту не в ущерб развитию BNPL. На 2024 год она прогнозирует следующее: Соединенное королевство и Сингапур продолжат работу над консультированием и регулированием BNPL-провайдеров, которую начали в Австралии в прошлом году. Важно защитить покупателей от потенциального некорректного пользования услугой. Ужесточение регулирования хорошо скажется на отрасли — это признак взросления рынка. Обеспечение эффективной защиты вызовет доверие потребителей и будет выгодно всем сторонам».

По материалам FinTech Magazine