Дискуссия о степени участия государства в создании цифровой инфраструктуры для финансового сектора состоялась на Форуме «Финополис-2018». Большинство участников рынка поддерживает Центробанк в его стремлении разделить с ними косты цифровизации. Ближайший шаг в инфраструктурном направлении — недискриминационный доступ к госданным.

Пленарная дискуссия № 1. Новые конкуренты и новые альянсы. Финтех как драйвер развития конкурентного рынка. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

Чистка банковской системы привела к повышению концентрации капитала на рынке и увеличению доли госбанков, признала председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. При этом первая проблема больше влияет на развитие финансовых технологий, так как платформенные решения и построение экосистем требуют крупных инвестиций, что под силу только крупным участникам рынка.

Эльвира Набиуллина, ЦБ РФ. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

В этой связи ЦБ уделяет приоритетное внимание развитию общедоступных национальных цифровых сервисов — удаленной биометрической идентификации, системе быстрых платежей, инфраструктуре цифрового профиля. «Мы бы не хотели, чтобы финансовые технологии законсервировали имеющиеся перекосы или чтобы, наоборот, перекосы в банковской системе мешали развитию финансовых технологий, — заявила Эльвира Набиуллина. — Мы не стремимся мешать частной инициативе и технологическому лидерству крупных компаний, но и стремимся не допустить появления монополий на рынке, так как в перспективе это губительно для новых технологий».

Концентрация капитала — мировой тренд, считает председатель правления Сберабнка Герман Греф. Но при этом главное тут — не сам объем капитала (он в большей степени имеется у сырьевых компаний), а концентрация компетенций и создание гибкой системы правления. Также Герман Греф не согласился с тем, что цена входа на цифровой рынок велика. «Платформенные решения множатся и удешевляются. Построить b2b-систему уже очень просто, и число мелких игроков на этом рынке, тому свидетельство», — заявил он.

Герман Греф, Сберабнк. Фото: Вячеслав Викторов / Росконгресс

Интернет и цифровизация банковской сферы — это зримое воплощение процессов глобализации, считает председатель совета директоров Альфа-Банка Петр Авен. «Мир открывается, и закрытые системы будут исчезать, — уверен он. — Поэтому Центробанк более прогрессивно подходит к этому вопросу, чем Сберабнк. Должна быть открыта большая система для всех. Сопротивление Сбербанка естественно, но позиция ЦБ исторически оправдана, и он победит».

С Авеном солидаризировался председатель правления Росбанка Илья Поляков. «Сейчас система p2p — огромное конкурентное преимущество для Сбербанка, — заявил он. — Общенациональная система быстрых платежей откроет конкуренцию в этой сфере? и это будет на благо населения».

Илья Поляков, Росбанк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

В Тинькофф Банке мнения изначально разделились, рассказал его основатель и председатель совета директоров Олег Тиньков: «Если мой компаньон Оливер Хьюз считает необходимым поддерживать позицию ЦБ, то я не уверен, что мы создадим этими сервисами больше ценности для клиентов». Однако в последнее время и сам Олег Тиньков стал склоняться к взглядам регулятора. «Да, сейчас Сберабнк ведет себя образцово с точки зрения конкуренции. Не скупает банки, не демпингует по продуктам (за исключением онлайн-эквайринга). Все благодаря либеральному менеджменту во главе с Германом Грефом. Но, что если завтра его не будет в Сбербанке? Мы никогда не узнаем, кто станет следующим CEO Сбербанка и какую политику будет проводить», — объяснил он такую эволюцию своих взглядов.

Олег Тиньков, Тинькофф Банк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

«В больших экосистемах всегда как минимум два основных игрока: Microsoft и Apple, Android и Apple, — отметил ведущий научный сотрудник инициативы в сфере цифровой экономики Массачусетского технологического института Джордж Вестерман — Подключение общегосударственных государственных сервисов идентификации или быстрых платежей позволяет такие экосистемы перевести на рыночные рельсы». Он признал, что крупным игрокам тяжелее в регуляторной песочнице, но отметил, что большие банки всегда смогут сохранять какие-то преимущества. «Любой стартап — это не только идея, но и отсутствие денег, а любой продукт можно пересобрать внутри банка заново под новый запрос», — считает он.

Джордж Вестерман, Массачусетский технологический институт. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

Также Джордж Вестерман отметил, что конкуренция будет смещаться к конкуренции продуктов, а к конкуренции платформ: «Для владельцев платформ это будет болезненный процесс».

В России начинается борьба за вхождение в тройку экосистем, определяющих банковский рынок, считает Олег Тиньков. Кроме своего банка он назвал претендентами Сбербанк, Альфа-Банк, Yandex и «даже, возможно, Почта Банк, хотя ему хватит и крупнейшей офлайн-экосистемы».

И все же размер капитала будет иметь значение, считает Петр Авен. «Банки сейчас трансформируются в технологические компании. Это дело больших денег. Сейчас в Америке четыре крупнейших банка за счет диджитализации растут в четыре раза быстрее рынка», — заявил он.

Максим Акимов, Правительство РФ. Фото: Вячеслав Викторов / Росконгресс

Государство смотрит на процесс финансовых технологий прежде всего с точки зрения создания архитектуры рынка, отметил зампред Правительства РФ Максим Акимов. «Нам нужно обеспечить гармонизацию данных, обеспечить валидные, доступные и очищенные данные, доступные для создания бизнес-приложений, — заявил он. — Нельзя сказать, что на данный момент эти задачи решены. Объем колоссален. 65 млн клиентов банков совершают миллиарды транзакций». Но путь к полноценному цифровому резидентству имеет значение и для госструктур. «Мы тоже в них нуждаемся, ведь наша цель — перейти к полноценному цифровому государству», — подчеркнул М. Акимов. Он отметил критичность регулирования использования госданных, чтобы никто не мог создать монополию по их использованию.

Запись трансляции пленарной дискуссия № 1 «Новые конкуренты и новые альянсы. Финтех как драйвер развития конкурентного рынка». 18 октября 2018 года.