— Екатерина, что изменилось на рынке кредитования МСБ в 2010 году?

— Если говорить о цифрах, то, по нашей оценке, рынок вырос на 20% до 3,2 трлн рублей. К концу 2010 года мы нарастили портфель до 25,8 млрд рублей.
Очень важно, что предприниматели теперь думают не только о выживании, но и о развитии. Компании стремятся модернизировать производство, развивать новые направления бизнеса, запускают долгосрочные проекты. Появился спрос на длинные кредиты. В связи с этим мы увеличили максимальную сумму кредита до 120 млн рублей, а срок кредитования — до 10 лет как на текущие нужды, так и на инвестиционные проекты. Поэтому мы запустили кредит на приобретение недвижимости под залог приобретаемых объектов. Это продукт на покупку площадей у третьих лиц и, что особенно важно для малых предпринимателей, на покупку недвижимости, выставленную на муниципальные аукционы и на выкуп арендованных помещений по преимущественному праву приобретения.

— Как меняются ваши методы работы с МСБ?

— Мы смягчаем требования к заемщикам и к залоговому обеспечению, в частности, увеличили срок предоставления кредитов, где единственным обеспечением могут быть товары в обороте, сократили требования для инвесткредитов по доле недвижимости в структуре залога.
В конце 2010 года в ноябре банк запустил программу лояльности для повторных клиентов. Предусмотрены привилегированные условия получения последующих кредитных продуктов — упрощенный пакет документов и ускоренная процедура финансового анализа и в некоторых случаях пониженная ставка.
Если говорить о технологиях, то мы сократили мониторинг по уже выданным займам, чтобы сократить трудозатраты и снизить стоимость новых кредитов.

— Не боитесь ли вы роста просрочки в связи с таким решением?

— Мы подходили к этому вопросу достаточно взвешенно. Дело в том, что в 2010 году был сформирован качественный портфель с просрочкой около 0,66%. Это свидетельствует и о том, что нам удается своевременно выявлять негативные тенденции в портфеле. Поэтому банк может сосредоточиться на выдаче новых кредитов.

— Предприниматели часто берут потребительские кредиты, а не целевые на развитие бизнеса. Вы сталкиваетесь с таким явлением?

— Да, и мы специально разработали кредит для предпринимателей, которым нужна не очень большая сумма наличными. Этот продукт пользуется большим спросом. Отмечу, что в рамках розничного кредитования далеко не все предприниматели могут получить кредит, так как банки часто не готовы принимать справку о доходах, подписанную самим потенциальным заемщиком.

— Как вы оцениваете уровень конкуренции в кредитовании МСБ?

— Хороших клиентов на всех не хватает, идет острое соперничество. В 2010 году банки неоднократно смягчали свои требования и расширяли продуктовую линейку; шла активная реклама кредитов для МСБ. И, конечно, в 2010 году заметно упали ставки, и, скорее всего, они достигли минимума.
Если говорить о конкуренции с госбанками, то коммерческие банки занимают более активную позицию на рынке, быстрее принимают решения. Что касается стоимости ресурсов, то это момент острый, с госбанками в этом параметре соперничать трудно. Однако нам удается сохранять ставки на конкурентном уровне благодаря программе РосБР, по которой мы получили уже четыре транша.

— Какие отрасли вы считаете наиболее перспективными, и остались ли запретные?

— Мы уделяем большое внимание производственным компаниям, потому что они сейчас оживились и готовы модернизировать основные средства. Торговые предприятия, которых большинство в МСБ, тоже остаются в центре нашего внимания. Среди запретных отраслей раньше у нас были грузоперевозчики, но теперь мы готовы с ними работать при наличии у таких компаний определенного количества автотранспорта. Мы до сих пор остерегаемся кредитовать строительную отрасль. Ну и традиционно Промсвязьбанк не кредитует игорный бизнес.

— Как вы оцениваете перспективы сегмента в связи с ростом налогов? Не опасаетесь ли, что бизнес станет менее прозрачным?

— Значительная доля предпринимателей — наших клиентов работает на упрощенной системе либо на ЕНВД, и для них эти изменения не так существенны. Поэтому мы не ожидаем сильного негативного влияния на рынок кредитования МСБ. Хотя, конечно, на предприятия, применяющие общую систему ведения бухгалтерского учета, нагрузка возрастет, и это ограничит их развитие.
Если говорить о непрозрачности, то банки, которые давно работают с МСБ, отработали технологии оценки в соответствии со спецификой сегмента. Мы при рассмотрении заемщиков исходим не только из данных официальной отчетности, а оцениваем бизнес в целом. Поэтому, наверное, изменение налоговой политики не затормозит рост рынка.