Способы хранения

Согласно статье 922 ГК РФ предусмотрено два основных варианта хранения ценностей в банковской ячейке. В соответствии с первым клиент помещает ценности в сейф и изымает их оттуда под контролем банка. В этом случае банк знает о содержимом сейфа и несет полную ответственность за его сохранность. По другому варианту клиенту предоставляется возможность помещать и изымать ценности из ячейки без какого-либо контроля со стороны банка. В этом случае кредитная организация отвечает уже только за то, чтобы доступ посторонних лиц к сейфу без ведома клиента был невозможен. Однако поскольку банк не знает о содержимом сейфа клиента, он не несет ответственности за утрату или повреждение содержимого, отвечая только за сохранность самой ячейки. В России более распространен второй способ хранения.

Двойной контроль не повредит

Для защиты сейфов клиентов от третьих лиц банки обычно применяют систему двойного контроля. Чтобы попасть в хранилище банка, в котором и расположены депозитные ячейки, клиент должен предъявить соответствующий договор с банком и паспорт. В ряде случаев банк использует систему hand-key: «считывает» отпечаток руки клиента и сверяет его с данными, хранящимися в компьютере. Существует и другой вариант: человек получает пластиковую карточку с собственной фотографией и только ему известным PIN-кодом. С ее помощью он получает доступ в хранилище. Посторонний просто так туда не попадет.

В само хранилище, подступы к которому должна закрывать массивная металлическая дверь, оборудованная современными электронными замками, клиента сопровождает уполномоченный представитель банка. Дело в том, что ячейки открываются при помощи двух ключей: один ключ, разблокирующий замок, — у сотрудника банка, другой, открывающий индивидуальный сейф, — у клиента. После того как сейф будет открыт, сотрудник банка выходит из хранилища. Однако за клиентом продолжают наблюдать с помощью видеокамеры. Если у него возникнет желание прогуляться по хранилищу или попытаться заглянуть в чужую ячейку, прибудет служба охраны. Присутствие камер вовсе не делает тайну клиента доступной. Банки, заботящиеся о своей репутации, устанавливают в помещении специальные стойки, чтобы руки клиента не попадали в поле зрения камеры. Поэтому можно пересчитать деньги или просмотреть документы, не опасаясь, что за вами кто-то наблюдает.

Непредвиденные обстоятельства

Предположим, что клиента убедили в недоступности его ценностей для злоумышленников. Однако он должен быть уверен и в том, что сам банк не сможет повредить его имущество. Ведь у заведующего хранилищем есть запасные ключи от каждой ячейки. Вскрыть арендованную ячейку без клиента банк может лишь в случае форс-мажорных обстоятельств (пожар, задымление ячейки, наводнение). Кроме того, это может произойти, если срок аренды истек, а арендатор не явился в банк и не вернул ключи. Все эти случаи оговорены в договоре. Отдельным пунктом банк гарантирует сохранность изъятых ценностей. Однако стопроцентных гарантий клиент все равно никогда не получит.

Вероятность того, что ценности, несмотря на все меры предосторожности, пропадут, все же есть. Например, ни банк, ни какая-либо страховая компания не берут на себя ответственность за сохранность содержимого индивидуальных ячеек в случае военных действий и массовых беспорядков. Кроме того, компании не страхуют содержимое ячеек на случай его «таинственного исчезновения» — пропажи при невыясненных обстоятельствах.

Наибольшую опасность для арендаторов ячеек, как оказалось, представляют следственные органы. По Закону «О банках и банковской деятельности» на ценности клиента, находящиеся на хранении в банке, может быть наложен арест только по решению суда или постановлению органов следствия при наличии санкции прокурора. В этом случае банк обязан предоставить доступ к содержимому сейфа клиента. Однако потребовать представить ячейки к досмотру следователи могут и в процессе поиска улик (ст. 168 УПК).

Сейфы в аренду

Почему банковские депозитные ячейки стали пользоваться большим спросом, какие гарантии у их арендаторов, в каких случаях банки самостоятельно вскрывают сейфы — с этими вопросами корреспондент «БО» обратился к специалистам банков.

Виталий Смагин,

начальник клиентского департамента АКБ «Кредиттраст»:

— Индивидуальные банковские сейфовые ячейки (ИБС), действительно, в последнее время стали пользоваться значительно большим спросом, чем в прежние годы. Среди основных причин, по которым произошло увеличение объема данных операций в АКБ «Кредиттраст», следующие: рост общего числа клиентов — физических лиц; рекомендации, отзывы клиентов, ранее арендовавших ИБС; возрастающее доверие населения к кредитным организациям.

Сейфы нужны гражданам для хранения ценностей и документов, совершения сделок (для взаиморасчетов сторон). Этот сектор банковских услуг, на мой взгляд, будет востребован всегда, и всегда он будет иметь перспективы к расширению и дальнейшему развитию.

Гарантиями у арендаторов ИБС являются репутация банка, степень защиты хранилища ИБС (технические характеристики, расположение, соблюдение всех требований, предъявляемых к помещениям — хранилищам ЦБ РФ), уровень профессионализма обслуживающих банковских сотрудников.

В нашем банке, как и во многих других коммерческих банках Москвы, используется хранение ценностей клиента без ответственности банка. Мы сдаем в пользование ИБС, не зная, что он в них хранит, обязуемся сохранять в целостности только сам сейф. Наш депозитарий, как и все другие депозитарии в городе, не располагает всеми необходимыми возможностями (месторасположением, степенями защиты и др.) для ответственного хранения. Основные условия для ответственного хранения — расположение в подвальном помещении, наличие смотровых коридоров, определенной толщины стен, ограниченный доступ в предхранилищную зону и т.д. и т.п. Кроме того, каждая положенная в сейф денежная купюра должна быть переписана. Поэтому ни один банк и не рискует возложить на себя всю ответственность за содержание сейфов.

Банк может вскрыть ячейку самостоятельно в случаях, предусмотренных законодательством РФ, внутренним банковским регламентом по обслуживанию ИБС: в случае утери ключа (ключей), неявки клиента в сроки, предусмотренные договором, форс-мажора.

Василий Сатункин,

начальник управления депозитов и ценных бумаг Мастер-Банка:

— Спрос на банковские ячейки в первую очередь возрастает в связи с не вполне стабильной криминальной обстановкой в России, особенно в сфере операций с недвижимостью. В Мастер-Банке доля клиентов, которые используют ячейки при заключении сделок с недвижимостью, достаточно высока, а в последнее время она значительно возрастает. Сейчас сейфы банка загружены практически на 100%. В связи с этим принято решение по открытию двух новых индивидуальных сейфовых хранилищ — одно уже открыто, второе будет открыто в ближайшее время.

Система доступа в индивидуальные сейфовые хранилища Мастер-Банка очень жесткая. При желании клиента для страхования сейфовых вложений могут быть привлечены страховые компании.

Мастер-Банк осуществляет контроль вложений только по желанию клиента. Клиент обращается с такой просьбой, например, в случае длительной командировки. При этом составляется опись вложений.

Банк не вскрывает ячейку самостоятельно ни при каких обстоятельствах. Если арендатор не освободил индивидуальный сейф после окончания срока аренды в течение длительного времени и связаться с ним не представляется возможным, банк приглашает представителей специальной сервисной службы, которые производят вскрытие сейфа в присутствии комиссии, созданной банком, и представителя нотариуса.

Альбина Кузнецова,

управляющий отделением «Олимпик-Плаза» КБ «Юниаструм Банк»:

— Хранить ценности дома становится небезопасно, и население стало все чаще рассматривать банк в качестве альтернативного варианта.

Что касается перспектив этой банковской услуги, то они в значительной степени связаны с бурным развитием рынка ипотечного кредитования. В частности, в условия договора между банком и риэлтерской компанией входит аренда клиентом ячейки в банке, предоставившем ипотечный кредит. Поскольку данный рынок стремительно растет, то и спрос на такие услуги будет увеличиваться.

Банк жестко контролирует и регламентирует условия доступа к ячейкам, полный контроль доступа обеспечивает высококвалифицированный персонал, и за всю историю существования Юниаструм Банка не было ни одного прецедента несанкционированного доступа к ячейке.

В Юниаструм Банке наибольшее распространение получил тот вариант хранения ценностей, при котором не обязательно участие представителей банка при закладке и выемке содержимого ячейки. Такая практика обусловлена интересами как банка, так и клиента — для большинства клиентов предпочтительны именно такие условия. При этом банк несет полную ответственность за целостность и сохранность самой депозитарной ячейки согласно условиям договора. Банк может самостоятельно вскрыть ячейку в случае, если истек срок аренды по договору и от клиента не поступило никакого уведомления о продлении договора. Кроме того, ячейку можно вскрыть по решению суда, если в банк предоставлены соответствующие документы. Также банк может вскрыть ячейку на основании заявления клиента, если клиент не смог сделать это самостоятельно (испорчен или потерян ключ).

Мария Биятова,

ведущий экономист управления неторговых операций ООО КБ «Содбизнесбанк»:

— Хранение ценностей клиентов, возможно, является наиболее древней банковской функцией, из которой впоследствии развились и банковское кредитование, и инвестирование за счет депозитов. Но в современном виде хранение ценностей клиентов в сейфах стало развиваться в банках относительно недавно.

Потребность в сохранности денежных средств, драгоценностей и документов существовала всегда, а в настоящее время особенно возросла в связи с ростом общего благосостояния граждан, развитием малого и среднего бизнеса. У многих появилась возможность путешествий за границу, деловых поездок, длительных командировок. По разным причинам хранение ценностей в домашних условиях или в офисах компаний не является гарантией сохранности. Поэтому услуга по предоставлению в аренду индивидуальных банковских сейфов уже сейчас является достаточно востребованной и имеет широкие перспективы развития. Особенностью современной услуги по хранению ценностей в сейфах является то, что она дает возможность клиенту самостоятельно контролировать свой сейф и его содержимое.

Именно такой вариант хранения ценностей предлагает Содбизнесбанк, предоставляя сейфы различных размеров и объемов на сроки, удобные для клиентов, как в индивидуальную аренду, так и для проведения сделок купли-продажи недвижимости. Клиенты банка, арендующие ячейки, могут воспользоваться машинкой для пересчета купюр, детектором валют, а также специальной комнатой для конфиденциальных переговоров при совершении сделок.

Нами используется схема хранения ценностей клиента без какого-либо контроля со стороны банка, что позволяет соблюдать полную конфиденциальность. Банк не посвящен в тайну содержимого ячейки, но при этом несет ответственность перед клиентом за охрану помещения, где расположены индивидуальные банковские сейфы, а также за их исправное внешнее состояние. Для самостоятельного контроля клиентом своего сейфа используются сейфовые замки с двумя ключами: один находится у служащего хранилища, другой — у клиента, что дает доступ к сейфу только самому клиенту или его представителю. Вскрытие ячейки по инициативе банка без присутствия клиента согласно условиям заключаемого договора возможно в следующих случаях: по истечении 30 или 90 дней со дня окончания срока договора аренды (в зависимости от вида аренды); при обнаружении внешних повреждений и неисправностей; при проведении работ по модернизации и ремонту; при нарушении клиентом условий хранения; по решению правоохранительных органов. В любом случае банк уведомляет клиента при возникновении такого рода ситуаций.