Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

30.01.2019 Best-practice
Наличный код

Компания «Яндекс.Деньги» реализовала технологию, позволяющую снимать средства без «пластика» и без NFC, и готова подключать к проекту российские банки



Снять деньги в банкомате без карты — еще несколько лет назад это казалось удивительным и инновационным решением. Сегодня с учетом роста популярности «бескарточных» транзакций тезис звучит как вполне ожидаемый шаг в развитии финансового сервиса.

О том, чтобы обеспечить нашим клиентам возможность снимать деньги в банкоматах без физической пластиковой карты, мы задумались достаточно давно. Пользователи «Яндекс.Денег» следят за трендами и ценят удобные технологии. Многие из них уже не первый год расплачиваются виртуальными картами, а некоторые вообще не носят с собой пластик, предпочитая использовать для расчетов в офлайн-магазинах смартфоны. Однако, как бы человек ни был прогрессивен в части использования безналичного расчета, в некоторых случаях все-таки нужен кэш. Оставить на чай в кафе, расплатиться за покупку в небольшом магазине или за услугу в несетевом салоне, рассчитаться за доставку воды — наличные пока требуются время от времени всем, поэтому банкоматы и пластик все еще востребованы (и будут востребованы у большей части населения достаточно длительное время).

Без «пластика» и без NFC

Сегодня идентифицированный владелец карты «Яндекс.Деньги» может снять до 10 тыс. рублей в месяц без комиссии в любом банкомате мира. Но для этого нужно все-таки иметь при себе карту. Часть наших клиентов пользуется пластиком активно. Новую волну активности мы наблюдаем с осени — с тех пор, как стали выпускать карты в новом, уникальном для России дизайне, а также с запуска программы лояльности, при которой максимальный кэшбэк положен именно за карточные платежи.

Тем не менее мир движется в сторону развития бесконтактных технологий, и постепенный рост объемов транзакций через платежные сервисы Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и другие подтверждает, что через некоторое время карта в привычном для нас понимании исчезнет. Более того, уже сейчас есть те, кто хочет пользоваться своими средствами без необходимости носить с собой бумажник. Все привычнее выходить из дома прогуляться с одним телефоном или с «умными» часами, куда токенизирована карта. В российских мегаполисах практически везде стоят терминалы с NFC, и проблемы не возникает. Однако в моменты, когда человеку нужно снять деньги со счета, карта все-таки нужна, так как далеко не все банкоматы оборудованы NFC.

Мы решили предложить нашим пользователям альтернативу — дать им возможность снимать средства вообще без каких-либо условий, без карты и без необходимости искать банкомат с NFC, предварительно токенизировав карту.

Сложно — значит не нужно

Идея обеспечить снятие наличных без карты сама по себе не нова. Многие компании уже подходили к ней с разных сторон, и есть несколько вариантов реализации. Самый распространенный и нашумевший из них, когда через мобильного оператора проходит интеграция банкомата со шлюзом партнера. Так появляются новый вид операций и новые рельсы для ее обработки. Как следствие требуется вручную проводить ряд процессов и тратить значительные ресурсы на обслуживание этого канала. Не стоит забывать, что новые каналы — это всегда много сложностей — например, с отменами операций, обработкой претензий и пр. Такой процесс недешев и непрост. Усилия, которые нужно вложить в реализацию, не окупились быть, а значит, нет смысла инвестировать в этот проект значительные ресурсы — функция не настолько остро необходима клиентам.

Большинство существующих технологий для «бескарточного» снятия тяжелы в настройке и как следствие дороги в реализации. Сложность в исполнении и высокая цена стали преградой для распространения решения.

Сегодня идентифицированный владелец карты «Яндекс.Деньги» может снять до 10 тыс. рублей в месяц без комиссии в любом банкомате мира

Мы, команда «Яндекс.Деньги», тоже считаем, что объем инвестиций, сил и средств в проект должен быть адекватен отдаче (спросу на услугу и росту лояльности клиентов). Учитывая опыт предшественников, мы стремились выбрать вариант, который был бы понятен и максимально прост для банков-партнеров, в банкоматные сети которых будет интегрироваться решение. Простота в реализации и надежность в использовании была для нас главным критерием.

В итоге мы построили свою разработку на базе существующих каналов платежных систем, и на наши операции распространяется те же правила, что и для обычной выдачи наличных, что значительно упрощает и удешевляет обслуживание нового сервиса. При этом реализация проекта требует минимальных затрат. Самый просто вариант — приобретение готового программного обеспечения. В этом случае процесс займет несколько дней.

Если банк-эквайер предпочитает сам разработать решение, то потребуется достаточная квалификация внутри компании: например, необходима реализация шифрования ПИН-блока, также есть сложности с разными производителями банкоматов и доработкой под каждого из них. Но практике даже этот вариант занимает не более двух-трех месяцев.

Код и кому он нужен

Процесс, который мы предлагаем нашим пользователям и банкам-партнерам, максимально прост. Клиентам для его использования не нужно искать банкомат, оборудованный дополнительными устройствами (например, для считывания данных с помощью NFC или QR). Чтобы получить деньги без карты, подойдет любой банкомат нашего партнера. Перевод средств можно оформить в аккаунте «Яндекс.Денег» за одну минуту, мгновенно получить код, ввести его в банкомат и сразу снять наличные. Все, что нужно клиенту, это доступ в Интернет.

Для партнера выгода не менее очевидна — он получает комиссию за снятие и возможность обратить на себя внимание нашего пользователя (напоминаю, что в «Яндекс.Деньгах» зарегистрировано более 46 млн электронных кошельков).

В перспективе решение может быть актуальным для микрофинансовых организаций как оптимальный способ выдачи кредитов наличными. Механика проста: МФО генерирует набор переводов и сообщает их получателям, а те снимают наличные. Таким образом, сокращаются расходы на «пластик».

Подобная функция есть уже практически у всех банков — держателей банкоматных сетей, но только в планах реализации.

Безопасность и закон

Конечно же, разрабатывая сервис, мы искали баланс между удобством использования и максимальной безопасностью решения. для обеспечения безопасности проведения операции были соблюдены все правила платежных систем, касающиеся выдачи наличных, например обязательный ввод ПИН-кода, который является вторым реквизитом операции.

Но был и дополнительный нюанс. Дело в том, что выдача наличных регламентируется правилами Центрального банка РФ — без их соблюдения сервис не может считаться легитимным. Так, сумма одной операции по снятию наличных не может превышать 5000 рублей, а код выдачи наличных не должен действовать более семи дней — и мы строго следуем этим правилам.



Сейчас на главной