В России проживает более 10 млн трудовых мигрантов — нерезидентов, но им практически закрыт доступ к банковским кредитам из-за базовых требований к банковским заемщикам. А вот микрофинансовые организации, зачастую более гибкие в своей кредитной политике и требованиям к заемщикам, открывают свои «двери» и программы для нерезидентов ивыдают им ссуды. Они используют новые, креативные подходы к оценке риска заемщиков-нерезидентов.

В Россию год из года приезжает большое количество трудовых мигрантов. Так, по данным аналитиков «Финам», на конец третьего квартала 2017 года на территории РФ пребывало 4,1 млн трудовых мигрантов — иностранцев, въехавших в целях «работы по найму»; 96% из них — выходцы из стран СНГ. Это чуть более 5% общего числа экономически активного населения России, численность которого, согласно информации ТАСС, в 2016 году составляла 72 млн человек. Не секрет, что большую часть своего заработка мигранты отправляют в страну, откуда они приехали. Так, общий объем переводов в Кыргызстан составил более 2,2 млрд долларов, или примерно треть национального ВВП этой страны.

Российские банки клиентов-нерезидентов кредитовать не спешат. Они стараются заработать больше на текущих клиентах и бороться за удержание существующих, подобно ситуации на рынке мобильных услуг, когда операторы в целях удержания клиента готовы предложить ему текущий тариф за половину настоящей цены. Нерезидент для кредитных организаций — это повышенные риски.

Но в целом спектр предложений для нерезидентов довольно широк — страховые компании предоставляют услуги добровольного медицинского страхования, набирающие с каждым годом все большую популярность каршеринговые сервисы также охотно предоставляют возможность воспользоваться своими услугами. Охотно сотрудничают с мигрантами и службы денежных переводов, при этом особое внимание уделяется соблюдению требований ПОД/ФТ и финансированию распространения оружия массового уничтожения (ФРОМУ). Некоторые из крупнейших российских банков присутствуют во многих странах Средней Азии, тем самым укрепляя свои позиции на рынке международных денежных переводов. Сбербанк позволяет выпустить моментальную неименную карту, даже не имея регистрации в России.

Кредитам для мигрантов — нет!

Однако, если вдруг у трудового мигранта возникла необходимость в заемных средствах на территории России, оказывается, что ни один банк с универсальной лицензией, которым разрешено кредитовать нерезидентов, не предлагает продукт для мигрантов. Кредитные заявки в топ-10 российских банков, отправленные методом «Тайный покупатель», подтверждают нежелание банков работать в этом сегменте, несмотря на его огромный экономический потенциал. А ведь потенциальный рынок составляет, по консервативным оценкам, не менее 1 млн человек, при том, что, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), общее число заемщиков составляет более 42 млн человек.

Суть эксперимента (нерезидент, высшее образование, постоянный доход, отсутствует кредитная история) заключалась в том, что клиентом были поданы заявки на кредитные продукты (потребительский кредит и кредитную карту) в 15 крупнейших банков. В большинстве случаев после подачи онлайн-заявки банк не связывался для верификации данных либо сотрудник колл-центра, узнав, что заявитель — нерезидент, прекращал заполнение формы.

Российские банки клиентов-нерезидентов кредитовать не спешат

Сбербанк предъявляет к аппликантам строгие требования (вид на жительство, документы об образовании, наличие недвижимости на территории РФ). Из крупных банков только Ситибанк принял заявление на рассмотрении в отделении, но отказал по неизвестным причинам. Многие крупные банки не против работать с мигрантами, однако, чтобы задействовать кредитный комитет, сумма кредита должна быть значительной, а аргументы (в том числе финансовое положение заемщика) — весомыми.

Далее были предприняты попытки обратиться в менее крупные банки (банк «Восточный», Киви Банк и Совкомбанк, выпускающие карты рассрочки «Совесть» и «Халва»), однако и там минимальными требованиями являются вид на жительство либо поручитель (в редких случаях).

Дорога в МФО

Удостоверившись в отсутствии возможности кредитования в банках, авторы статьи продолжили поиски среди микрофинансовых организаций. В этом сегменте нашлась микрофинансовая компания «Международный центр кредитования», которая представлена двумя структурами: «АзияКредит» и «Байбол». Эти организации занимаются предоставлением займов мигрантам из Средней Азии (Кыргызстан, Узбекистан, Таджикистан, Казахстан) и россиянам.

Подход к оценке надежности заемщика у этих структур сильно отличается от общепринятых; так, в обязательном порядке требуется указать по три контактных лица на территории России и дополнительно три контакта прямых родственников из родной страны нерезидента, которые обзваниваются в обязательном порядке. Еще одним ключевым условием является проверка рабочего места аппликанта (менеджер в рабочее время приезжает на предполагаемое место работы и делает несколько фотографий). Дополнительно могут потребоваться доказательства проживания по указанному месту пребывания. Условия кредитования для новых клиентов довольно строгие, годовая процентная ставка  — около 120%. Однако с каждым последующим разом получения ссуды увеличиваются максимально возможный срок, сумма и снижается процентная ставка.

Неисполнение обязанностей по кредитному договору может повлечь нежелательные последствия — как административные, так и со стороны миграционного законодательства, судебные тяжбы, и как следствие ограничение въезда на территорию России может быть очень сильным мотиватором не допускать дефолта по займу.

Таким образом, можно отметить, что на рынке розничного кредитования сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО являются главными игроками в этом сегменте, получая возможность предлагать кредиты наиболее надежным заемщикам на выгодных для себя условиях. А банки, обладающие более мощными инструментами скоринга заявителей, в отличие от указанных сервисов, не стремятся привлечь к себе новых клиентов-нерезидентов.