— Александр Валентинович, как реализовались в бизнесе САК «Энергогарант» наиболее интересные тенденции банковского страхования в прошедшем году?

— В 2006 году отмечено несколько интересных тенденций. Банки продолжили активно наращивать кредитование физических лиц, в том числе и на покупку автомобилей. Соответственно, рос страховой бизнес, страхование кредитных автомобилей по стандартным рискам угон–ущерб и ОСАГО в пользу банка как выгодоприобретателя и залогодержателя. В 2006 году по всем автомобилям, включая и авто российского производства, наверное, был двукратный рост объемов продаж, а значит, и рост страхования кредитных автомобилей можно оценить как двукратный.

Поскольку страховые компании, которые работают с банками, уже определились, есть явные лидеры и середнячки, то можно сказать, что портфель вырос вдвое практически у каждой компании, работающей с банками, причем не только в Москве, но и на региональных рынках. Рост продолжался весь год, нельзя сказать, что первый или четвертый квартал оказался более успешным. По всем прогнозам, следующий год будет столь же успешным, автопроизводители и дилеры строят планы по увеличению продаж. Мы рассчитываем если и не на двукратный рост, то как минимум на полуторный, то есть на 50%. При этом рост происходит в условиях обострения конкурентной борьбы. Рынок растет, растет весь «пирог» и доля, за которую борются игроки. Соответственно, клиентам и партнерам можно ожидать интересных ходов и предложений.

Если говорить непосредственно о компании «Энергогарант», в 2006 году было внедрено четыре новые программы страхования по автоКАСКО. Градация программ производится в зависимости от стоимости автомобиля: до 25 тыс., до 50 тыс. долларов, до 80 и свыше 80 тыс. долларов. Чем дороже авто, тем более разнообразная и интересная программа предлагается владельцу. При стоимости свыше 80 тыс. долларов программа включает в себя 12 пунктов, я считаю это обстоятельство хорошим конкурентным преимуществом.

Разумеется, эти 12 пунктов не являются чем-то решительно отличающимся от базовых программ, скорее, мы можем говорить о расширении стандартных условий. Например, при стоимости авто до 20 тыс. долларов стандартные условия предусматривают агрегатную страховую сумму. А начиная со стоимости 50 тыс. долларов в условиях страхования уже другая страховая сумма. В тарифах это означает 10-процентную разницу. То же самое можно сказать и о сумме ущерба, для получения возмещения по которому не нужна справка из ГИБДД: чем дороже машина, тем больше соответствующая сумма. Это вполне логично, стоимость крыла корейского автомобиля отличается от стоимости крыла BMW.

Хотя в полисах для самых дорогих автомобилей появились и «эксклюзивные» опции — например, программа «Мультидрайв», в рамках которой к управлению застрахованным автомобилем допускается неограниченное число водителей.

— Есть ли у компании «Энергогарант» ориентация на определенную ценовую категорию автомобилей?

— Когда инициатором страхования является банк, страховой компании остается обслуживать весь поток клиентов, направляемых банком. Поэтому вряд ли можно говорить о сознательном выборе ценовой категории. Конечно, страховой компании выгоднее, интереснее работать с дорогими автомобилями, но ставить такие условия банку было бы не совсем корректно. Да и в несвязанном кредитовании «Энергогарант» старается работать со всеми категориями клиентов. При этом большая часть недорогих автомобилей страхуется в региональных филиалах — все-таки российские авто чаще покупают в регионах.

— Какова была динамика портфеля в других клиентских сегментах банковского страхования?

— В ипотечном кредитовании, а соответственно, и в ипотечном страховании произошло увеличение портфеля, возможно, двукратное, как и по КАСКО. В абсолютном выражении ипотечный портфель не такой большой, как по автострахованию, просто потому, что и в банковском бизнесе ипотека еще не может состязаться с автокредитованием по объемам. Но учитывая, что развитие идет всего несколько лет, а также то, что реализуется нацпроект «Доступное жилье», мы ожидаем снижения ипотечных ставок, увеличения выдаваемых сумм и, соответственно, увеличения объемов ипотечного страхования.

В этом смысле особые надежды возлагаем на региональные рынки. Мы работаем с первой десяткой лидеров ипотечного рынка, практически все они в прошедшем году развернули свои ипотечные программы на регионы.

— Банки признают, что рост объемов ипотеки происходил в 2006 году за счет увеличения цены недвижимости, а на следующий год прогнозы неоднозначные и иногда производят впечатление взятых с потолка. Не слишком ли оптимистичны прогнозы на ипотечное страхование? К тому же некоторые банки отказываются от комплексного страхования ипотечных рисков.

— Да, ряд банков уже отказался от страхования заемщиков от несчастного случая, от страхования жизни и здоровья. С одной стороны, это означает отсечение одного из ручейков доходов страховых компаний. Но с другой стороны, отказ от этого вида страхования приводит к тому, что кредит становится для заемщика чуть-чуть дешевле (за счет сокращения накладных расходов в части страхования), а значит, чуть-чуть доступнее. Я думаю, что это сыграет свою роль в увеличении оборота, количества выдаваемых кредитов, а значит, и в росте нашего бизнеса.

Что касается цены квартир, то, действительно, страховые сборы растут и за счет этого фактора. Премия по комплексной страховке по трем видам год назад и премия только за страхование имущества сегодня приблизительно равны. То есть мы не теряем сборы в абсолютном выражении, но хорошо понимаем, что рост цен — это палка о двух концах.

— Прошедший год банковские страховщики оценили как очень важный в части внедрения новых технологий. Какие разработки внедрила САК «Энергогарант»?

— Ряд банков и лизинговых компаний сегодня получает от нас практически готовый продукт — оформление полисов КАСКО становится возможным в местах выдачи кредита, в офисах банков и в автосалонах. Комплексная услуга в «одном окне» — это очень удобно для клиента, а с точки зрения страховой компании обеспечение такого технологического уровня становится обязательным, к этому подталкивает конкуренция.

Не стоят на месте и IT-технологии. Происходит дальнейшая автоматизация процесса урегулирования убытков. Большой массив документов и значительное количество сотрудников, занятых в урегулировании, требуют технологии, которая позволяла бы экономить общее время, трудозатраты и другие ресурсы компании. Такая технология была внедрена в конце декабря. По словам сотрудников, новая программа существенно упростила текущий мониторинг состояния дел по урегулированию убытков. Окончательное внедрение подсистемы позволит повысить эффективность работы департамента урегулирования убытков, сократить время рассмотрения дел и повысить качество обслуживания клиентов.

— Какие изменения происходили в тарифной политике?

— Летом прошедшего года была принята новая линейка тарифов. В первую очередь это опять же касается КАСКО. Конечно, поле сотрудничества с банками гораздо шире, оно включает и страхование имущества, и ДМС, но автострахование — самый динамичный бизнес, на него объективно приходится большее количество перемен, в том числе и с точки зрения тарифов.

В некоторых клиентских сегментах автострахования произошло увеличение тарифов. Прежде всего оно коснулось недорогих автомобилей, стоимостью до 20 тыс. долларов. Наше решение объясняется увеличением кредитных продаж недорогих автомобилей. Если общий объем автопродаж вырос в два раза, то продажи недорогих автомобилей выросли за год в три раза. Нередко такие автомобили приобретаются молодыми людьми со скромным стажем вождения или вовсе без такового. Опыта нет, а возраст предполагает наличие горячего темперамента у начинающего водителя. Для страховой компании на такую категорию автомобилей и водителей приходится значительная доля ущерба. Мы были вынуждены применить поправочные коэффициенты от 10 до 30% к базовому значению тарифа. Если базовый тариф для автомобилей категории А или В составляет 8%, то для недорогих авто с поправочным коэффициентом КАСКО будет стоить 9–10%.

Но для автомобилей более высокой ценовой категории тарифы остались неизменными или даже слегка уменьшились. Это опять же связано с тем, что дорогие автомобили приобретаются руководителями компаний для представительских целей, водители таких машин — люди опытные и высокопрофессиональные. Страховые случаи происходят редко. Даже если дорогой автомобиль приобретается для личного пользования, водитель обычно ведет себя на дороге аккуратно. Ему нет смысла лихачить — купив авто за 100 тыс. долларов, он себе уже все доказал и не торопится. А если статистика по убыткам хорошая, то можно произвести снижение тарифов, это экономически оправдано.

Небольшое плавное снижение тарифов, на доли процентов, происходит и по другим видам страхования, связанным с партнерством «Энергогаранта» и кредитных организаций. Это объясняется ужесточением конкурентной ситуации. Крупные компании, лидеры рынка в некоторых случаях устанавливают очень низкие тарифы и определяют уровень, на который ориентируются банки-партнеры.

— Изменилось ли за год количество банков-партнеров «Энергогаранта» или партнерские связи уже сформировались стабильно?

— Список партнеров не сократился, это совершенно точно. В нашей «обойме» около 150 банков, с которыми плотно работаем. Происходит небольшое увеличение числа банков-партнеров, однако сегодня уже достаточно сложно перехватить инициативу у конкурентов, «переманить» какой-то банк на обслуживание. Можно констатировать, что в основном партнерские взаимоотношения на рынке уже сложились стабильно.

Расширения перечня партнеров еще можно ожидать за счет новых участников финансового рынка. Например, практически у каждого банка есть своя лизинговая компания, что предполагает работу в более сложной схеме с четырьмя участниками. Но в целом экстенсивный рост закончился, пришло время для более интенсивной работы с имеющимися партнерами, необходимо использовать возможности по страхованию имущества заемщиков банка, ДМС сотрудников, страхованию от несчастного случая охранников ЧОПов, кассиров, инкассаторов. Следует более активно работать с менеджментом банков по страхованию их личного имущества — они могут проверить качество нашей работы в урегулировании убытков клиентов и самого банка. Когда приходит время страховать свое жилье, автомобиль, выезд за границу, банкиры обращаются в компанию, которая зарекомендовала себя лучшим образом. Если учесть, что у банкиров есть выбор — банк работает, как правило, с пулом страховых компаний, — то надо очень точно работать с тарифами, с условиями кредитования, чтобы победить в этой внутренней конкуренции.

— Как изменился за год портфель «Энергогаранта» банковского страхования по видам, клиентским сегментам? Идеологически компания ориентируется на розничных страхователей в рамках партнерства с банками или на корпоративных?

— В долевом соотношении по видам портфель за год почти не изменился. Около 40% сегодня приходится на КАСКО и ОСАГО, примерно столько же на страхование залогового имущества юрлиц, около 5% дает ипотека, и оставшиеся 15% — это ДМС, несчастный случай и страхование гражданской ответственности. По сути, 15% приходится на то, что называется кросс-продажами, хотя сегментировать портфель по видам достаточно сложно. Застрахованный автомобиль может идти как залог по кредиту для юрлица, а на деле заемщиком выступает лизинговая компания в интересах «физика».

Пожалуй, можно только говорить о росте доли лизинговых компаний как страхователей. Рынок лизинга в целом сегодня на подъеме, через лизинг проходит значительное количество оборудования, производственного и торгового, а также автомобилей.

Если же говорить о рознице и корпоративном секторе, то, конечно, в прошлом мы ориентировались на корпоративных клиентов. В настоящее же время развиваем и розничные продажи. В случае сотрудничества с банками продажи происходят в банковских отделениях, лизинговых компаниях, автосалонах, но корпоративный клиент все равно расценивается нами как более перспективный с точки зрения будущих несвязанных продаж тем же физлицам, сотрудникам корпоративного клиента. Затраты на продажу сопоставимого количества полисов ДМС, от несчастного случая, имущества, выезжающих за рубеж и т.д. через работодателя и на открытом рынке путем прямых продаж несопоставимы. В первом случае достаточно завязать отношения с одним корпоративным клиентом (с помощью того же банка) и зарекомендовать себя наилучшим образом.

Конечно, в корпоративном секторе сложно придумать что-то новое, тем более такое, чего нет у лидеров рынка, но страхование рисков корпоративного клиента — это проверенный продуктовый ряд, проверенный сегмент. В рознице страховщика поджидают риски, связанные с внедрением новых продуктов. Возьмем страхование пластика. Оно сегодня развивается не очень активно, и причины этого лежат на поверхности. Естественно, банк желает застраховаться от любого ущерба, причиненного по любой причине. То есть банк хочет, чтобы клиенту в любом случае был возмещен убыток в размере остатка на счете на момент наступления страхового случая. Такая позиция «развращает» держателя пластиковой карты. Потеряв карту, застрахованный клиент банка не будет спешить сообщить об этом в банк — зачем, ведь он свое получит в любом случае. А для страховой компании риски растут неконтролируемо. Ведь мы должны страховать риски наступления какого-то конкретного события.

— Каковы успехи в региональном развитии «Энергогаранта»?

— В прошедшем году «Энергогарант» возобновил работу двух филиалов — Волго-Вятского регионального филиала (ранее Чувашский территориальный) и территориального регионального филиала — «ТураЭнергогагрант» в Тюмени.

За прошедший год открыли 21 отделение, в том числе пять отделений в Восточно-Сибирском филиале, по одному новому отделению в Новосибирской и Калужской областях, семь отделений в Московской области, пять отделений в Магнитогорске и два — в Волго-Вятском регионе.

Сегодня, пожалуй, уже звучит как избитая фраза: «Бизнес идет в регионы». Но такая тенденция существует и заставляет соответствовать.