— Андрей Ильич, какова общая оценка работы банковской системы в минувшем году?

— В целом 2003 год для российской банковской системы был весьма результативным. С одной стороны, мы получили рекордное значение чистой прибыли, балансовой прибыли. С другой - достичь этих финансовых результатов было куда сложнее, чем прежде.

Прошедший год ознаменовался серьезным снижением доходности всех финансовых инструментов: государственных ценных бумаг, банковских ставок, срочных инструментов. Этот период характеризовался значительным укреплением курса рубля относительно доллара, изменением курса евро по отношению к доллару.

Все эти факторы однозначно действовали против максимизации банковского бизнеса. Более чем двукратное снижение доходности на финансовых банковских рынках, безусловно, сказалось на себестоимости банковских услуг и уровне доходности российских банков. Результат, который был достигнут в нашем банке, стал реальностью только благодаря диверсификации источников дохода, расширению продуктового ряда, повышению разнообразия банковских продуктов, диверсификации стиля работы с разными группами клиентуры.

— Каковы основные показатели деятельности Сбербанка за минувший период и изменилось ли его место в системе банков России?

— Капитал банка на начало 2004 года достиг 148,4 млрд рублей. Его прирост составил 29,9 млрд рублей, т.е. за год капитал вырос на четверть. Основным и единственным источником капитализации является чистая прибыль, как и в предыдущие годы.

Чистая прибыль банка за 2003 год - 33,7 млрд рублей, здесь прирост в абсолютном и относительном выражении скромнее, чем капитализация. Но нам удалась перекрыть результат предыдущего года, что не было предусмотрено в финансовых планах банка. Кроме того, могу сказать, что прибыль банка уже по итогам I квартала 2004 года, по оперативным данным, составит порядка 14 млрд рублей.

Динамика роста капитала сказалась и на рыночной капитализации банка. Акции Сбербанка являются хитом этого года. Мы не только достигли котировочного максимума, который приходился на канун кризиса 1998 года, но и существенно его перекрыли. На сегодня котировки акций превышают 450 долларов за акцию. Соответственно рыночная капитализация банка превысила 8,5 млрд долларов. Мы по-прежнему устойчиво занимаем по этому показателю 8 место в рейтинге крупнейших компаний страны, где в основном представлены нефтяные предприятия. В недавно опубликованном рейтинге журнала Forbs Сбербанк попал в список 500 крупнейших компаний. В европейских банковских рейтингах мы входим в первую сотню.

— Сбербанк - традиционный лидер на рынке вкладов населения. Вы по-прежнему намерены активно развивать это направление?

— Доля вкладов физических лиц в рублях составила 70,5% от общего количества вкладов в банковской системе, в иностранной валюте - 44,7%. Это на 3-4% ниже, чем в прошлом году. Я сразу оговорюсь - мы приветствуем этот процесс, и не потому что одержимы какими-то альтруистическими идеями. Розничный бизнес, особенно работа с вкладами частных лиц, - это предприятие чрезвычайно затратное. Поэтому ведется активная работа над изменением структуры нашей депозитной базы. Банк в 2003 году фокусировал внимание на долгосрочных вкладах, заведомо делая менее привлекательными краткосрочные привлечения ресурсов, которых у нас и так с избытком. Удельный вес долгосрочных вкладов превысил 55%, а средний срок депозитов в Сбербанке превышает 460 календарных дней.

Поэтому в силу объективных причин более активную роль на рынке краткосрочных депозитов играли другие банки. Банк использовал эту реструктуризацию депозитной базы, в том числе и как элемент оптимизации затрат.

Произошло снижения относительной доли Сбербанка России на рынке частных вкладов, что вполне отвечает концепции универсального банка. Однако если брать все привлеченные средства, то прирост объема депозитов частных лиц в банке составил 270,7 млрд рублей (38,9%). Поэтому слухи о том, что население сменило ориентиры в части размещения своих денежных ресурсов, малооправданны. Почти 40-процентный прирост за год - это более чем достаточно, повторяю, несмотря на снижение относительной доли, которое мы приветствуем.

Если сопоставить цифры роста реальных доходов населения с темпами прироста вкладов, то, если брать только Сбербанк, соотношение будет примерно 1 к 4, т.е. в 4 раза темпы прироста вкладов превосходят темпы роста реальных доходов населения. Таким образом, кризис доверия к банковской системе не то что преодолен, а уже давно забыт. И сегодня мы являемся свидетелями активного процесса перевода матрасных сбережений на банковские счета. Причем, этот процесс продолжается, несмотря на коррективы процентных ставок по вкладам.

— Изменилась ли структура кредитного портфеля банка?

— Больше половины доходов банка, как и в прежние годы, дают кредитные операции.

Важно, что за последний год структура кредитного портфеля продолжала претерпевать коррекции в сторону удлинения сроков. 16% кредитов, предоставленных банком, - это кредиты на срок свыше 3 лет. Если брать период от 1 до 3 лет, то к этим 16% надо добавить еще 40%.

Объем кредитов, выданных юридическим лицам, без учета межбанковских кредитов, составил 717 млрд рублей на начало нынешнего года. Прирост за год - 215 млрд рублей (43%).

В кредитном портфеле 153 млрд рублей приходится на инвестиционные кредиты и проектное финансирование. Этот показатель сопоставим с размером прямых инвестиций крупнейших западных стран в российскую экономику. В состав кредитного портфеля входит чрезвычайно перспективное направление - кредитование строительных проектов. Имеется в виду кредитование подрядных организаций, заказчиков на строительство офисных помещений, жилья. Всего за 2003 год на средства, предоставленные банком в кредит, построено свыше 4 млн кв. м площади, в том числе 2,2 млн кв. м - это жилье.

Существенную роль в высоких темпах прироста кредитного портфеля в отличие от предыдущих лет сыграло кредитование частных клиентов, малых и средних предприятий

Более 40% прироста ссудного портфеля достигнуто за счет кредитования малого и среднего бизнеса. Свыше 90 тыс. предприятий такого калибра являются заемщиками банка, причем это данные на 1 января 2004 года. В течение года малые предприятия брали кредиты, затем их гасили. Ведь срок пользования кредитами у малых предприятий обычно очень короткий.

Малые предприниматели в своем большинстве очень добросовестные люди и размер просроченной задолженности в Сбербанке меньше 0,3%. В целом по нашему банку доля просроченной задолженности за 2003 год снизилась до 1,6%.

— За счет чего увеличилось количество кредитов частным клиентам?

— Абсолютный размер кредитов населению составил 123,4 млрд рублей, это 14% от общей доли кредитного портфеля. Заемщиками банка на сегодня являются более 3,5 млн человек (это данные уже на апрель). Кредиты населению выросли, во-первых, за счет упрощения процедуры кредитования. Некоторые СМИ сообщали о том, что получить кредит в Сбербанке можно, но очень сложно. Практика показывает, что это далеко не так сложно, как кажется. Во-вторых, значительно увеличилось количество точек выдачи кредитов, что связано с привлечением на работу квалифицированных сотрудников.

Несмотря на все предпринимаемые усилия, во многих регионах очереди за кредитами в филиалах Сбербанка - это реальность, с которой приходится сегодня сталкиваться.

— Предполагаете ли вы внедрение новых кредитных продуктов?

— В арсенале банка разнообразные кредитные продукты: от типовых на приобретение товаров длительного пользования до образовательного кредита на получение высшего образования или установки телефона. С недавних пор к этому арсеналу присоединился новый кредит "молодая семья", о чем я докладывал президенту страны. В отличие от традиционных кредитов (70% от первоначальной стоимости приобретаемого жилья) кредит "молодая семья" - это 90% от стоимости недвижимости. В случае рождения ребенка может быть предоставлена дополнительная пятилетняя отсрочка по выплате кредита, т. е. совокупный срок будет составлять 20 лет.

Из новинок, правда, не относящихся к ипотечной сфере, можно назвать доверительный кредит, который тоже запускается в настоящее время на рынок. Это кредит тем клиентам, которые хотя бы один раз уже были заемщиками банка.

— Сейчас на рынке идет жесткая борьба за крупных корпоративных клиентов. В ней активно участвуют "дочки" иностранных банков. Не считаете ли вы, что у последних шансы победить более высоки?

— Конкурентная борьба на то и борьба, что если она не ведется, то проигрывается. Я не считаю, что мы проиграли. У головных офисов иностранных банков более дешевые и более масштабные ресурсы. Они активно привлекают средства крупнейшей российской корпоративной клиентуры на обслуживание к себе, используя механизм трансграничного кредитования. Да, эти кредиты не подпадают под действие российского, прямо скажем не очень благоприятного для ведения банковского бизнеса законодательства. Но у нас есть другие сильные стороны, которых не имеют наши конкуренты из крупных западных банков. Мы лучше знаем наших клиентов, их ежедневные потребности. Поэтому хотя борьба и трудная, но я далек от мысли, чтобы сказать: все, мы закончили бороться за крупного клиента и больше с ними не работаем. Практика показывает, что во многих случаях нам удается заинтересовать крупную клиентуру. На сегодня 1,6 млн счетов юридических лиц обслуживается в банке.

Что касается вкладов населения, то на этом рынке мы заметной конкуренции пока не ощущаем. Западные финансовые институты в лице своих дочерних банков, открытых в России, этот сегмент рынка интересует не в самую первую очередь. Они в основном фокусируются на обслуживании денежных потоков иностранных граждан, длительное время проживающих и работающих в России. Кроме того, их интересует обслуживание граждан с доходами сильно выше среднего. Хотя Сбербанк также работает с этими группами клиентов.

— Банк имеет обширную филиальную сеть. Предполагаете ли вы ее расширять или, наоборот, сокращать?

— Мне уже приходилось отвечать на вопрос, зачем банк сокращает филиальную сеть. Так вот, банк ее не сокращает уже три года, а наоборот, наращивает. Та филиальная сеть, которая нам досталась "по наследству", во многом не соответствует потребностям клиента и эти исторические перекосы приходится исправлять в рабочем режиме. Филиалы в большинстве своем открываются в городах, местах концентрации бизнеса. Хотя в то же время 54% филиалов расположены в сельской местности, где конкурировать со Сбербанком желающих практически нет. А государство в лице соответствующих органов не спешит принимать нужные решения, чтобы стимулировать российские банки к развитию филиальной сети. Этот процесс по-прежнему чрезвычайно дорог, малорентабелен, даже в точках концентрации активного бизнеса, не говоря уже о сельской местности. Если учитывать и поселки городского типа, то основная часть филиальной сети банка сосредоточена все же не в зонах активной концентрации бизнеса. Доля филиалов в городах-миллионерах составляет всего 8% в общей структуре. Поэтому слухи о доминировании банка на всех рынках сильно преувеличены.

— Банки вступают в систему страхования вкладов. Насколько, по-вашему, увеличится количество частных вкладов в коммерческих банках. И как вы видите роль Сбербанка в этом процессе?

— С точностью до доли процента я вам прогноз естественно дать не могу, не потому, что не хочу, а потому, что действительно прогнозировать подобные вещи очень сложно. Я могу только с большой уверенностью сказать, что процесс постепенного снижения доли Сбербанка на рынке частных вкладов будет продолжаться. Возможно чуть более высокими темпами, возможно теми же. Я предполагаю, что запуск системы страхования вкладов в одночасье не изменит предпочтения вкладчиков. Поэтому какого-то кардинального изменения ожидать не стоит. Безусловно, вкладчики обретут большую защищенность. Прохождение банками процедуры отбора и сертификации в соответствии с требованиями ЦБ РФ, будет способствовать устойчивости и стабильности банковской системы. Однако кардинальных изменений на рынке не произойдет.

— Участвует ли Сбербанк в проведении банковской реформы?

— Собственную масштабную банковскую реформу мы провели гораздо раньше - еще в начале 2000 года. Что касается стратегии развития банковского сектора, то мы активно на всех фазах участвуем в различных экспертных советах, группах, в работе Ассоциации российских банков. Сбербанк выступает за то, чтобы этот стратегический документ был максимально приближен к реалиям сегодняшнего дня. Большое внимание, которое объективно уделяется введению в действие системы страхования вкладов, было бы невозможно без конструктивной позиции Сбербанка России.>/p<

— Каковы перспективы работы банка с пластиковыми картами?

— Количество эмитированных карт превысило 6 млн штук. Перспективы работы на этом рынке очень велики. Мы предполагаем усиливать взаимодействие и предлагать новые услуги малым и средним банкам, в том числе пользование собственным процессинговым центром. Мы первыми из российских банков перешли на чиповую технологию в отношении международных платежных систем. Master Card в России с чипом впервые был выпущен Сбербанком. Предстоит такая же работа в отношении карточек Visa. Помимо этого мы продолжали активно наращивать мощности и собственной карточной платежной системы Сберкарт.>/p<

— Периодически появляются сообщения о принятии решения по поводу приватизации Сбербанка. Вы всегда были активным противником этого процесса. Ваша позиция осталась прежней?

— С учетом той роли, которую Сбербанк играет в экономике страны, это не просто вопрос приватизационной программы, это стратегическое решение. В беседе с президентом страны эта тема затрагивалась. Я получил однозначный ответ - в государственные планы такая акция не входит.

В некоторых публикациях можно встретить, что ЦБ РФ прямо заявляет о приватизации Сбербанка до 2007 года. Но в подобных статьях изложение настолько путанное, что заголовок не соответствует содержанию, а факты - действительности. Я таких прямых высказываний не слышал.

Я не нахожу ни сегодня, ни в ближайшем будущем аргументов в пользу приватизации Сбербанка. Кроме того, не вижу причин увязки отмены государственных гарантий по вкладам с 2007 года в соответствии с принятым законом, с немедленным решением вопроса о выходе государства из капитала банка.

Во многих других странах, например в Германии, доля государства в банковской системе выше, чем в России. И там почему-то не торопятся с немедленным выходом государства из капитала кредитных организаций только потому, что кто-то хочет приобрести выгодный кусок бизнеса. Во многих странах нет системы государственных гарантий. С 2007 года их не будет и в России. Но при этом банки с государственным капиталом активно работают и занимают ведущие места в банковских рейтингах своих стран.

Экономических причин для немедленной приватизации тоже нет. Сбербанк уже более чем на треть приватизирован. И мы в своей работе, безусловно, учитываем не только интересы государства, но и многочисленных частных акционеров, в том числе иностранных.

— Банк показал хорошие финансовые результаты за 2003 год. Не будет ли увеличен размер дивидендных выплат акционерам банка?

— Решение о размерах дивидендных выплат - прерогатива собрания акционеров. Норматив отчисления на выплату дивидендов наблюдательным советом установлен в размере 8%. Я лично не вижу причин увеличения деятельных выплат с учетом продолжающегося снижения доходности на всех финансовых рынках. В этой связи было бы нелогично принятие таких решений. Тем более что уровень дивидендных выплат морально уже сопоставим с нашими процентами по вкладам. Ведь мы должны учитывать и интересы массового клиента. Банковская конъюнктура на 2004 год выглядит еще сложнее, чем на 2003 год. Поэтому, несмотря на весьма высокие показатели первого квартала текущего года, нельзя надеяться на то, что банковская прибыль будет каждый год расти на 40%. Вечного двигателя не бывает.

Справка «БО»

Доля активов Сбербанка в активах банковской системы 26,9%, она осталась на уровне прошлого года. Заметно увеличилась доля банка на рынке кредитования физических лиц - 48,3%, в прошлом году она едва достигала 40%. Доля на рынке кредитования юридических лиц остается стабильной - более 30%, по корпоративной клиентуре - 13,3%. Доля на рынке государственных ценных бумаг последовательно снижается и достигла 20%.

Объем налоговой нагрузки 21,4 млрд рублей, по этому показателю Сбербанк входит в число крупнейших налогоплательщиков.