Местная специфика

Последние 15 лет стали для банковской системы страны временем больших потрясений. После развала окостеневших государственных специализированных банков коммерческим банкам приходилось начинать с нуля, с иголки, как говорят татары. А тут еще и особая политическая ситуация.

В 1990 году Татарская автономия назвала себя союзной республикой, то есть равноправной с РСФСР. Через год был провозглашен суверенитет Республики Татарстан, одним из атрибутов и институтов которого должен был стать Национальный банк (НБ). Серьезно обсуждался вопрос: переименовывать его в Центральный банк РТ или нет? Решили, что и так понятно: Нацбанк — центральный в республике. Шла борьба за расширение его функций в таких сферах, как инвестиционная, кредитная, внешнеэкономическая деятельность, контроль над коммерческими банками. В этих областях сближение с банковской сферой России считалось даже излишним. Предполагалось создать структурное подразделение НБ или отдельный банк, где будут сосредоточены местные кредитные ресурсы для их целевого использования, чтобы промышленники почувствовали преимущества суверенитета, чтобы кредитные ресурсы им выделялись не под тогдашний «грабительский» процент комбанков, а на льготных условиях. Было решено: если Геращенко не подпишет соответствующее соглашение, будет создан отдельный банк для этих целей. И он был создан — уполномоченный банк правительства РТ «Ак Барс» стал безусловным лидером банковской системы региона.

С тех пор местная специфика состоит в прямом и косвенном вмешательстве республиканского руководства в банковскую деятельность. Оно регулирует доступ местных банков к бюджетным ресурсам, к работе с крупными промышленными предприятиями Татарстана. Оно дает статус уполномоченного банка, который при умелом использовании этих преференций помог нескольким кредитным организациям стать крупными банками. Этой местной спецификой объясняются и ограничения на пути в Казань крупнейших московских банков, и поощрения попыток банковской экспансии в другие регионы.

Вторые после Москвы

По итогам 2003 года Татарстан занимает в России второе место после Москвы по числу крупных банков (14 банков, уставный капитал которых превышает 300 млн рублей). Они составляют основу банковской системы республики, хотя банковские структуры многих территорий в значительной части представлены филиалами крупных банков других регионов. Всего в Татарстане действуют 26 самостоятельных кредитных организаций. Это шестое место в стране по числу самостоятельных банков. Национальный банк Татарстана последовательно выступает за сохранение и развитие малых и средних банков, считая это условием развития конкурентной среды, успешной работы с реальным сектором экономики. Кроме того, здесь считают, что это непозволительная роскошь — разбрасываться лицензиями умирающих банков. Лицензии легко отозвать, да не просто получить в Банке России. Действия банковских властей Татарстана можно проиллюстрировать следующим примером: на базе агонизирующего Татпроминвестбанка и крохотного Синдикатбанка появились перспективные Банк Казани и Булгар-банк.

Политика местных властей вкупе с продолжающимся экономическим ростом, увеличением реальных денежных доходов населения, низким уровнем инфляции сделала свое дело. По итогам истекшего года почти все кредитные организации республики (и крупные, и средние, и малые) являются прибыльными и финансово стабильными (лишь один банк допустил убытки в сумме 1,7 млн рублей). По всем основным показателям банковской сферы в отчетном году прослеживаются позитивные тенденции.

Кредиты в дефиците

Среди ключевых клиентов банков в Татарии преобладают предприятия нефтяной, химической промышленности, а также машиностроения. Им позарез нужны финансовые ресурсы. На недостаток денежных средств для инвестиционных целей жалуется каждое четвертое предприятие. В то же время у ряда местных банков скапливаются значительные средства на корреспондентских счетах, которые с наименьшим риском размещаются в депозиты Центрального банка под символические 2—3% годовых (к этому стремятся даже малые банки), а также на счетах «Ностро» в московских банках и в загранбанках (проценты тоже символические). Это объясняется отсутствием надежных инвестиционных проектов, высокими ставками по кредитам и налогам. Да и сами предприятия сегодня, засылая инвестиционные проекты, не готовы предоставить надежные гарантии возврата средств. В банковском сообществе Татарстана понимают, что только тесная связь с производством, с реальным сектором экономики может стать основой стабильности и роста банковской системы.

Банковская ассоциация Татарстана при поддержке Нацбанка пробила в правительстве проект льготного кредитования. Для реализации инвестиционных проектов в приоритетных направлениях развития экономики республики в бюджете предусматриваются субсидии на компенсацию стоимости кредитов, правда, в размере лишь 1/2 от ставки рефинансирования, хотя сначала компенсировались 3/4 ставки. В результате проект буксует, осваивается только часть от суммы, предусмотренной в бюджете. Это объясняется также сложностью процедуры рассмотрения документов чиновниками и выплаты субсидий по одобренным инвестиционным проектам. Очевидно, следует упростить эту процедуру и внедрить подобную схему предоставления компенсации, задействовав городские и районные бюджеты.

Лицом к людям

Чуть ли не половину ресурсной базы банков в 2003 году составили вклады населения. Это 32 млрд рублей — в полтора раза больше, чем в предыдущем году. Есть у людей деньги — как тут банкам не повернуться к ним лицом! Бум потребительского кредитования, похоже, начался — кредиты физическим лицам занимают все более весомую долю в активах банков региона: 4,3% в 2001 году, 6,2% в 2002, 9,2% в 2003 году. Но 8 млрд рублей кредитов, выданных населению, по сравнению с суммой всех привлеченных средств населения — это очень мало. Ускорение потребительскому кредитованию может дать теперь ипотека. В республике созрела идея предоставления льготных кредитов для строительства жилья. Для успешного воплощения этой идеи необходимо компенсировать 3/4 процентной ставки рефинансирования Центрального банка за счет средств бюджетов разных уровней или средств Фонда ветхого жилья.

В своем послании Госсовету республики Татарстан — местному парламенту — президент Минтимер Шаймиев очертил контуры новой президентской программы по ипотечному кредитованию жилья. Роль банков в ее реализации должна стать определяющей. Значит, так и будет — еще раз напомним о местной специфике, о которой говорилось в начале обзора. Правда, тот же чиновничий, бюрократический фактор, как в случае с льготным кредитованием инвестиционных проектов, может стать определяющим и свести благие начинания на нет.