В начале этого года вступила в силу новая платежная директива Европейского Союза, которая, вполне вероятно, открывает новую эпоху электронных платежей. Как говорится в преамбуле, этот документ закладывает основу регулирования платежных услуг, ключевые права потребителей и принципы взаимодействия участников рынка. В регуляторное поле вводятся новые типы институтов — финансовых посредников. Сервисы по инициации платежей (Payment Initiation Service Provider) предоставляют платежные интерфейсы и  выступают в качестве посредников между потребителем и источником фондирования. Сервисы по агрегации финансовой информации (Account Information Service Providers) запрашивают по поручению клиента информацию о его счетах, открытых в финансовой организации, и консолидируют ее в одном месте.

Дальше — самое интересное! Директива обязывает финансовые организации предоставлять информацию таким провайдерам даже без заключения отдельного договора. В начале 2017 года будут выпущены единые стандарты обмена данными с финансовыми посредниками, обязательные для применения на всей территории ЕС.

То есть банки инвестируют и несут затраты на регулирование, IT, оплату труда, маркетинг и прочее. Потом приходит некий финансовый посредник, которому банк должен — «вынь да положь» — дать доступ к счетам своих клиентов без какого-либо учета своих интересов, без переговоров и заключения договоров. В моем представлении это фактически означает готовность отдать свой бизнес.

Хотя я и не являюсь идейным сторонником банков как института (скорее наоборот), такая постановка вопроса явно и неприятно напоминает фабулу книги Айн Рэнд «Атлант расправил плечи» в духе крайне левого социализма.

Но попробуем ознакомиться с доведенной до крайности альтернативной точкой зрения. Вот что пишет на своем сайте Пол Крейг Робертс, бывший чиновник Госдепартамента США, ныне председатель Института политической экономии: «Финансовая система представляет собой более серьезную угрозу, чем терроризм… Во всем западном мире финансовая система превратилась в эксплуататора людей и привела к безвозвратным потерям для экономики… Мошенничество и корыстное поведение западных финансовых систем, которым потворствуют правительства, возможно, приведут к такому разрушению экономической жизни, что идея частной финансовой системы станет в будущем столь же отвратительной, как сегодня нацизм». Г

-н Робертс видит только два возможных решения этой глобальной проблемы: дробление финансовых корпораций на более мелкие, местные организации и национализация банков и управление ими исключительно в интересах общего благосостояния населения.

Осознавая популистский характер статьи, все же интуитивно в чем-то соглашаешься с автором. Ажиотаж вокруг биткоина и в целом блокчейна, ожидания от этой технологии тоже во многом спровоцированы несправедливым устройством современной финансовой системы. Возможно, европейские законодатели пытаются по-своему, цивилизованно реагировать на созревающее в мире напряжение. Жаль, но история учит нас, что по-настоящему серьезные общественно-экономические преобразования почти никогда не происходят эволюционным путем…