Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • Взыскание задолженности. Что может сделать взыскатель самостоятельно
16.05.2018 Best-practice
Взыскание задолженности. Что может сделать взыскатель самостоятельно

По данным Центрального банка РФ за 2017 год, совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% — до 12,2 трлн рублей. Аналогичный показатель для микрофинансовых организаций — 96,4 млрд рублей



Взыскание задолженности на стадии исполнения судебных актов (post legal collection) — один из важных, но и наиболее уязвимых участков работы финансовых организаций. Показатели по работе с просроченной задолженностью достаточно низкие, и одно из объяснений данного факта — малоэффективная работа со службой судебных приставов.

Закон «Об исполнительном производстве» дает возможность исполнить судебный акт принудительно двумя путями: через ФССП и самостоятельно.

Для работы с просроченной задолженностью юридическое агентство «Правёж» ввело такое понятие, как «источники погашения задолженности», то есть категория имущества должника, за счет которого возможно погашение задолженности. Это понятие позволяет систематизировать работу на этапе post legal collection.

Перечислим такие источники.

Денежные средства должника — размещаются на расчетных счетах в банках (иных кредитных организациях), к ним относятся также вклады, депозиты и прочее.

Периодический доход — периодические выплаты в пользу должника: пенсия, заработная плата, стипендия и пр. Исключение составляют социальные выплаты, к примеру пенсия по потере кормильца, пенсия по инвалидности и т.п. По общему правилу в пользу взыскателя удерживают 50% периодического дохода.

Движимое имущество — транспортные средства, спецтехника, водный, воздушный транспорт, имущество, которое находится в помещениях, принадлежащих должнику на праве собственности.

Недвижимое имущество — в этой категории важен принцип соразмерности стоимости недвижимого имущества и суммы задолженности. По общему правилу сумма долга должна быть не меньше 5% стоимости недвижимого имущества.

Иное имущество должника — реализация такого имущества возможна только при условии отсутствия иных источников погашения задолженности. К этой категории относится долевое имущество, в том числе супружеское, дебиторская задолженность, доли в уставных капиталах. Взыскание за счет указанного имущества — сложный процесс, требующий дополнительного обращения в судебные органы.

В зависимости от суммы долга можно обосновать целесообразность проработки того или иного источника погашения задолженности. Указанное соотношение источников и размера долга представлено в табл. 1.

Таблица 1. Соотношение источников и размера долга

  Источник погашения

Сумма долга, рубли

Денежные средства (банки)

Периодический доход

Движимое имущество

Движимое имущество

Иное имущество (долевая собственность, дебиторская задолженность и т.п.)

До 100 000,00

+

+

 

 

 

100 000–500 000 

+

+

+

+ (в зависимости от региона и стоимости недвижимого имущества)

 

От 500 000

+

+

+

+

+

Ясно, что, чем быстрее у взыскателя окажется информация об источниках погашения задолженности, тем быстрее будет получен результат.

Взыскателю важно быстро получить информацию о том, есть у должника ликвидное имущество либо оно отсутствует, поэтому вести активную работу по взысканию нецелесообразно.

Дальше пойдет речь о сравнении способов взыскания для задолженности до 100 тыс. рублей. При более высоких суммах долга обращение в службу судебных приставов обязательно, поскольку полномочия по аресту и продаже арестованного имущества у взыскателя отсутствуют.

Однако отмечу, что в настоящий момент намечается тенденция, когда законодатель отдает больше полномочий по принудительному исполнению судебных актов самому взыскателю, тем самым снимая нагрузку со службы судебных приставов. Об этом свидетельствует законопроект, согласно которому увеличится размер задолженности, по которой взыскатель получит право самостоятельно направлять исполнительный документ организациям, выплачивающим периодический доход должнику.

Наше агентство принимает активное участие в разработке указанного законопроекта с целью максимально расширить полномочия взыскателя на самостоятельное получение информации от государственных органов по источникам погашения задолженности, а также по реализации имущества должника, минуя службу судебных приставов.

Исполнение судебного акта при обращении в службу судебных приставов имеет много минусов. При сумме задолженности до 100 000,00 рублей взыскателю приходится неоднократно совершать множество действий, чтобы получить сведения об источниках погашения задолженности от судебного пристава-исполнителя, что приводит к удорожанию процедуры работы в этом блоке.

К примеру, для того чтобы получить от пристава сведения о том, в каких банках у должника есть расчетный счет, и наложить арест на денежные средства, зачастую приходится совершить немало действий.

1. Более двух походов на прием к приставу.

В этом случае взыскателя ожидает множество трудностей: приемные часы только два дня в неделю, в крупных городах большие очереди, неработающая база данных. Часто достигнутая договоренность с приставом о направлении запроса в компетентную организацию «забывается» по окончании приема.

2. Направление письменного ходатайства с требованием сделать запрос в компетентную организацию.

Трудности: неработающий электронный документооборот с ФССП, очереди в канцелярию отдела службы судебных приставов, определенные часы работы канцелярии, отсутствие у ФССП финансирования на почтовые расходы. При этом пристав имеет право отказать в удовлетворении ходатайства без объяснения причин отказа, посчитав, что целесообразность направления запроса отсутствует.

3. Составление запросов от имени пристава, подача запроса в компетентную организацию по поручению.

4. Составление жалобы на оставление ходатайства без исполнения, составление жалобы на оставление жалобы без рассмотрения.

5. Обжалование бездействий судебных приставов в порядке судебного производства.

По пунктам 4 и 5 поясним отдельно. В настоящий момент, когда каждый взыскатель в среднем пишет по 10 жалоб и исков по одному исполнительному производству, у службы судебных приставов выработался на них «иммунитет». Исключения составляют небольшие регионы, где нагрузка на судебного пристава не столь велика.

Суды, в свою очередь, поддерживают низкую ответственность пристава, отказывая в удовлетворении иска на том основании, что служба судебных приставов не несет ответственности за неисполнение должником судебного акта. То, что программа службы судебных приставов автоматически направила запросы в регистрирующие органы, по мнению суда, уже является достаточным набором исполнительных мер по производству.

6. Установление личного контакта с приставом.

Таким образом, на то, чтобы проработать такой источник погашения задолженности, как денежные средства должника, через службу судебных приставов, часто у взыскателя уходит два-три месяцев активной работы.

Закон позволяет взыскателю в более короткие сроки получать самостоятельно информацию о наличии у должника расчетных счетов в банках, иных кредитных организациях, сведения об организациях, выплачивающих периодических доход должнику.

Направив три бланковых заявления в компетентные органы, наша организация в среднем через месяц работы с исполнительным документом располагает сведениями об источниках погашения задолженности и перспективе погашения долга. К примеру, у налоговых органов, банков и иных кредитных организаций могут быть запрошены сведения о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника.

Если исходить из положений Закона «Об исполнительном производстве» основаниями для отказа налоговым органом в предоставлении взыскателю информации о счетах должника в банках могут являться только отсутствие у взыскателя исполнительного листа и представление исполнительного листа с истекшим сроком давности. Иных оснований для отказа в предоставлении указанной информации Закон не содержит.

В настоящий момент мы выделяем следующие плюсы процедура взыскания задолженности без ФССП:

- в кратчайшие сроки в результате направления всего одного письменного заявления в уполномоченный государственный орган взыскатель имеет информацию по таким источникам погашения задолженности, как наличие денежных средств у должника на расчетных счетах, наличие периодического дохода;

- гарантированное получение денежных средств с расчетных счетов, периодического дохода должника при их наличии.

Таблица 2. Сравнение способов взыскания задолженности


Через ФССП

Без ФССП (до 100 000,00 рублей)

«Потеря» исполнительных документов

При наличии денег/дохода у должника гарантия получения

Электронный документооброт не работает

 

Производство «под столом». Размытые сроки исполнения судебного акта

Короткие сроки (два-три месяца)

Очень много «движений» для получения результата

Дешевая процедура, которая заключается в четырех заявлениях в компетентные органы

Низкая ответственность пристава

Высокая ответственность ФНС, банков, ПФР
Пример: ст. 17.14 КоАП РФ неисполнение банком содержащегося в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств с должника влечет наложение административного штрафа на банк в размере половины денежной суммы, подлежащей взысканию с должника, но не более 1 млн рублей

Подводя итог, отметим, что при работе с задолженностью до 100 тыс. рублей целесообразен вариант самостоятельного взыскания задолженности с использованием инструментов, которые предоставляет Закон об исполнительном производстве. Обращение в службу судебных приставов является заключительным этапом в работе по исполнению судебных актов при наличии такой необходимости в индивидуальных случаях работы с задолженностью.