На форуме «Финополис-2025» Ассоциация ФинТех и несколько банков, включая банк «Синара», договорились совместно запустить инициативу на площадке Ассоциации по созданию решения, которое позволило бы снизить сроки и стоимость подключения к платформе цифрового рубля (ЦР), а также потенциальные затраты участников на сопровождение создаваемых инновационных бизнес-процессов.

Проект запуска цифрового рубля — это уникальный эксперимент и настоящий вызов XXI века, которого в финансовой отрасли раньше не было. Участникам необходимо в короткие сроки интегрировать модуль государственной системы в свои коммерческие платформы и развернуть во всех смыслах очень сложную систему информационной безопасности, основанной на государственной криптографии. Но и это, как говорится, — еще не самая сложная часть проекта, нам всем нужны новые люди в новых ролях: с новым знаниями и компетенциями в IТ и ИБ, которые должны появиться повсеместно, чтобы взять на себя операционное управление проектом внутри каждой организации. В первую очередь банкам нужны бизнес-лидеры новой формации, которые должны начать создавать уникальные сервисы с применением цифрового рубля. Все эти факторы и создают сегодня «панику» в «головах», но эволюция — это всегда революция, и, конечно, далеко не все к этому готовы.

Основная задача, которую я как руководитель проекта цифрового рубля в банке «Синара» и амбассадор проекта в России хочу решить на площадке АФТ, — это сделать решение доступным для всех финансовых организаций. Но я понимаю, что подключение к платформе финансовых посредников банков — это только начало долгого пути проекта, дальше нужен доступ к платформе и для нефинансовых участников. Цифровой рубль пока не вписывается в модель открытых финансов (Open Finance), но это только на старте, дальше в любом случае это будет решаться. Нужно учесть реальные возможности разных потенциальных участников платформы ЦР. Вторая важная задача, по моему мнению, — дать возможность финансовым посредникам использовать новые технологии для создания новых коммерческих классических бизнес-процессов, где не обязательно используется ЦР. Третья задача, которую я вижу, — это возможность потенциального использования новыми участниками существующих у них уже сейчас инфраструктурных решений для взаимодействия с платформой ЦР.

Сейчас, с одной стороны, прикладные решения уже становятся доступнее за счет того, что их становится больше. С другой стороны, 70% стоимости проекта — это информационная безопасность, которая дорожает из-за роста цен на оборудование, и эта тенденция характерна для всего мира.

Есть, конечно, и четвертая задача-мечта — это возможность создания на базе уже подключенных финансовых посредников или специально созданных операторов инфраструктуры подключения через TPP-провайдеров к платформе ЦР. TPP-провайдеры — важнейший элемент системы Open Banking. Он позволяет банкам по запросу клиента делиться его финансовыми данными с авторизованными третьими сторонами через стандартизированные API. Это создает конкурентную среду для инновационных финансовых услуг. Я в любом проекте вижу в первую очередь инновации, и это мой профессиональный путь.

Мы — пока еще мечтатели, но очень хотим, создать удобное типовое мультивендорное решение с распределенной архитектурой для участников платформы ЦР, которое не потребует содержать каждому посреднику собственную инхаус-инфраструктуру ЦР, что также автоматически сократит затраты на персонал. Именно таким путем пошло развитие Системы быстрых платежей (СБП), мы видим, каких результатов добились, и нам хочется применить этот опыт в проекте ЦР. Если новая архитектура будет разработана, пройдет пилотирование, и у нас появится альтернатива с возможностью централизовать часть инфраструктуры на распределенных вычислительных ресурсах вне каждого посредника, платформа ЦР будет развиваться очень динамично. Мы решим основной запрос и вопрос от рынка: можно ли подключиться к платформе ЦР так же просто и понятно, как сейчас это реализовано в СБП?

Появление такого решения подтолкнет нас всех к новой эволюционной спирали развития, и, возможно, мы вернемся в 2021 год с идеей, что цифровой рубль — это в первую очередь аналог наличного рубля ЦБ РФ. ЦР сможет стать цифровой национальной валютой для офлайн-расчетов и сможет заменить в нашем уже цифровом кармане наличные деньги, что и происходит сейчас в Китае, где цифровой юань — это уже в большей мере наличный юань. Если бы в России сказали, что в стране идет реформа, которая в конце концов приведет к уходу от наличных денег к цифровым, все было бы понятно и прозрачно: одна форма денег постепенно заменяется другой. Такая эволюция, конечно, — тоже революция для большинства, но она имеет понятный тренд и основу для развития новых форм национальных валют. Новые цифровые мировые деньги медленно, но уверенно становятся реальностью во всем мире.

Я в проекте ЦР участвую с 2021 года. Все эти годы у меня идет диалог с бизнесом, и предмет обсуждения всегда один — а зачем нам цифровой рубль? Мотивировать бизнес очень сложно, и пока не всегда это получается. Когда бизнес-лидеры в банках пытаются разобраться в ЦР, я говорю всегда одну фразу: «Этот продукт на сегодня не ваш, сейчас он в первую очередь создан для государства и крупного бизнеса. Когда бизнес поймет, какие возможности ему дает именно как бизнесу ЦР в части управления ликвидностью и увеличения скорости движения финансов с одновременным снижением стоимости этого процесса, они придут не в банк, а к разработчику своей ERP-системы, чтобы те уже создали им новые возможности управления финансами предприятия. Но у вас еще есть время, чтобы вы сами пришли к крупному бизнесу с готовыми решениями и предложили их интегрировать в их бизнес-системы, а сейчас пришло время начинать их проектировать».

Классический вендор промышленных решений, за редким исключением, всегда ждет, чтобы сам бизнес как заказчик пришел и дал четкие постановки задач, и только после этого он приступит к созданию решения.

Этот замкнутый круг мы уже проходили, такое уже было, когда появлялась СБП. Но время придет, и все изменится.

Интерес государства в этом проекте огромен — до 30% бюджетной денежной массы потенциально может быть в форме ЦР. Цель федерального казначейства (ФК) очень проста и понятна — оно сможет самостоятельно, без помощи коммерческих банков управлять финансовыми потоками государства, которое постепенно перестанет платить коммерческим банкам, а начнет зарабатывать на них, и ЦР как инструмент ему в этом поможет. Сначала будет отличная экономия, потом появятся способы заработать, потому что механизмы получения субсидий, выплат, денег по госконтрактам — все это будет реализовано через платформу ЦР. ФК уже умеет принимать платежи за услуги напрямую на казначейские счета своих клиентов в безналичных рублях, а сейчас будет и в цифровых. Круг замкнется, и оборот государственных финансов в транзакционном процессе будет внутри платформы ЦР, но цифровой рубль — это не средство для генерации процентных доходов. Значит, крупный и средний бизнес будет искать предложения и механизмы монетизации ликвидности, полученной в цифровых рублях.

Для банков ЦР, конечно, — вызов, необходимо менять стратегии и создавать новые решения для бизнеса. ЦР позволит заработать на оплате товаров и услуг через куайринг, используя универсальный QR: при оплате покупок для магазинов будет комиссия 0,3%, из которых большая часть (0,25%) делится между банком-эмитентом и банком-эквайером. Есть возможность зарабатывать и на переводах B2B в ЦР, но, повторю, основные доходы банка лежат в плоскости создания и развития бизнеса на смарт-контрактах. Это касается как управления контрактами бизнеса внутри России, так и внешнеэкономическими. ВЭД — это тоже большой потенциал развития платформы ЦР. Сейчас Банк России начал процесс проектирования платформы, на которой, скорее всего, по моему экспертному мнению, не будет самих операций с цифровой валютой, но она будет содержать атрибуты для создания смарт-контрактов. Контракты будут «рождаться» на этой платформе и «переезжать» для исполнения на основную платформу ЦР. Пока еще непонятны роли финансовых посредников и роль клиентов на новой платформе, но, думаю, мы скоро это узнаем.

Такой тренд сейчас — во всем мире. Web-3 в интернете, цифровые валюты, цифровые финансовые активы — это все отказ от посредничества. Поэтому, чем качественнее банки сделают новые сервисы, которыми бизнес предпочтет пользоваться, а не заказывать «под ключ» у собственных вендоров систем управления предприятием, тем больше они выиграют и заработают от финансовой эволюции.

Начинается новая эра мировых денег, что подтверждают и во Всемирном банке. Во многих странах сейчас думают, как государству сэкономить, бизнесу меньше тратить, а банкам все равно на этом заработать. А мы, на площадке АФТ, постараемся реализовать свои мечты и возможности.

По материалам выступления на сессии «Цифровой рубль: от пилотов к мейнстриму» конференции «FuturePay 25: Платежная альтернатива».