Каждый обыватель имеет представление что такое обычный банковский вклад: физическое лицо фактически одалживает банку определенную сумму на конкретный срок под оговоренные договором вклада проценты. Но у предприятий, в отличие от «физиков», сбережений на черный день не бывает по определению, деньги должны работать, а если они временно свободны, то все равно могут понадобиться в любой момент. Неудивительно, что большинство предприятий держат свои средства на текущих и расчетных счетах, при этом, по утверждению банкиров, не менее половины денег на депозитах юридических лиц составляют средства «до востребования». На них, как правило, начисляются минимальные проценты.

Тайна вклада

На расчетных счетах компаний, особенно крупных, могут накапливаться и храниться значительные средства для проведения будущих платежей. Причем эти деньги лежат без движения несколько дней, а порой и месяцев; для банков же они представляют собой бесплатные ресурсы. В конфиденциальных беседах банкиры признаются, что по отношению к подобным клиентам они обычно не стремятся проявлять инициативу и предлагать заключить договор банковского вклада: депозиты сроком более месяца актуальны далеко не для всех предприятий, а платить проценты за более «короткие деньги» неинтересно уже самим банкам — зачем, если остатками на счетах банк может пользоваться на халяву?! Встречаются даже ситуации, когда при наличии на счете предприятия крупной суммы банк чуть ли не каждый день уточняет у бухгалтера предстоящие на ближайшие дни платежи.

Так что руководству компании, которое заинтересовано в получении дополнительного дохода, можно и нужно вести переговоры со своим банком о размещении свободных средств на депозитах, даже если желаемый срок размещения не превышает одного месяца. Результат переговоров будет зависеть от заинтересованности банка в работе с конкретным предприятием по другим формам сотрудничества; важному клиенту банк вполне может предложить эксклюзивные условия.

Вообще, в сфере депозитов для юридических лиц преобладают именно индивидуальные договоренности, а процентные ставки по таким депозитам, как правило, не афишируются.

Гонка депозитов

Впрочем, в последнее время, из-за известных проблем в банковском секторе, многие кредитные учреждения стали рассматривать депозиты юрлиц в качестве достаточно важного источника фондирования. Подтверждением может служить, в частности, то, что все больше банков, в том числе считающихся сугубо розничными, сейчас публично предлагают весьма заманчивые условия по вкладам для корпоративных клиентов.

Так, в банке «Русский Стандарт» при размещении от 1 до 25 млн рублей сроком на шесть и двенадцать месяцев можно получить доход в размере 8,75 и 11,75% годовых соответственно. А при сумме от 100 тыс. до 1 млн долларов клиент вправе рассчитывать на доходность в размере 8% (шесть месяцев) и 8,75% (двенадцать месяцев).

Депозиты сроком более месяца актуальны далеко не для всех предприятий, а платить проценты за более «короткие деньги» неинтересно уже самим банкам — зачем, если остатками на счетах банк может пользоваться на халяву?!

Правда, депозиты с более короткими сроками данному конкретному банку, по всей видимости, не очень интересны — таких предложений у него нет. Спрашивается, на кого рассчитаны эти продукты?

Они интересны лишь юридическим лицам, средства которых задерживаются на счетах подолгу, а расходуются вполне прогнозируемо. Очевидно, таких немного среди компаний реального сектора, страдающего от долгов и отсутствия денег на развитие. Другое дело — благотворительный фонд, бюджетное учреждение или коммерческое учебное заведение. Выручка последнего равномерна (плата за обучение), ее нельзя внезапно увеличить за счет реинвестирования, график платежей по расходным статьям тоже известен — так что вполне можно подумать о получении дополнительного дохода от временно свободных средств. Хотя образовательная сфера тоже очень сильно пострадала от кризиса, да и не до благотворительности сейчас, по большому счету. Так что, вероятно, в гонке депозитов юридических лиц банки в качестве приза рассматривают в первую очередь бюджетные средства.

Банки лояльны к «комплексным» клиентам

Марат Зинуров,

руководитель направления по продаже продуктов

для клиентов малого бизнеса КМБ-Банка группы «Интеза Санпаоло»

Я бы порекомендовал остановить свой выбор на депозитах того банка, в котором вы обслуживаетесь. Банки более лояльно относятся к клиентам, с которыми они работают комплексно, то есть по широкому спектру банковских продуктов. При этом вы можете рассчитывать на более льготные условия обслуживания или кредитования. Возможно, это будут пониженные тарифы или ставка по кредиту, в ряде случаев депозит может послужить также и обеспечением по кредиту. Закономерен вопрос, зачем брать деньги в кредит, если они есть. Но не стоит забывать, что депозитный договор заключается на конкретный срок, и в случае его досрочного расторжения вы, вероятнее всего, получите доходность лишь в размере ставки «до востребования». Поэтому если известно, на какой срок и в каком объеме у вас освобождаются средства, вы просто выбираете соответствующий вид депозита. При этом вы уверены в сохранности своих средств, точно знаете уровень доходности и получаете более лояльное отношение к себе со стороны банка.

Разнообразно и хлопотно

Если проанализировать условия открытых предложений банков по размещению свободных средств юридических лиц, то в глаза бросается их большое разнообразие. Понятно, что чем больше сумма и срок, тем больший процент обещается вкладчику. Но вот других явных закономерностей не наблюдается. В одном банке (например, Абсолют Банк) условия по рублевым и валютным депозитам отличаются разительно, в другом (НБ «ТРАСТ») эта разница не превышает 2 п.п. Какие-то банки предлагают одинаковые условия по вкладам в долларах и евро, какие-то, судя по ставкам, охотнее принимают доллары, а, например, банк «Авангард», напротив, отдает предпочтение единой европейской валюте. Наверное, это неплохо, так как расширяет выбор для потенциального клиента.

Как минимум банк должен быть допущен к беззалоговым аукционам ЦБ. Далее можно уже выбирать на основании лучших ставок.

Характерно, что предложения конкретных банков по корпоративным депозитам коррелируют с их условиями по вкладам для физических лиц. Как и в случае с «физиками», три банка из первой двадцатки крупнейших предлагают очень высокие проценты и для юрлиц: это Промсвязьбанк, «Уралсиб» и «Русский Стандарт». Конечно, стоит еще раз напомнить распространенность индивидуального характера договоренностей в отношении данного типа продуктов, но в действительности в других банках-лидерах среднему клиенту вряд ли предложат лучшие условия.

Явная тенденция в отношении вкладов граждан, проявившаяся в феврале 2009 года, — это снижение ставок по депозитам в валюте. В большинстве своем банки сегодня не заинтересованы в наращивании валютных пассивов. То же наблюдается и в случае с размещением средств предприятий. За одним исключением: НБ «ТРАСТ» валютные ставки повысил.

От обычного вклада депозит для юридических лиц отличается гораздо большим пакетом требуемых документов. В банк придется предоставить заверенные копии учредительных документов, копии свидетельств о государственной регистрации и постановке на учет в налоговом органе, копию карточки с образцами подписей уполномоченных лиц и т.д.

Рынок предъявляет повышенные требования

Андрей Возмилов,

директор департамента продуктов и координации корпоративного бизнеса Номос-Банка

Сегодня корпоративные клиенты не склонны к среднесрочному и тем более долгосрочному накоплению средств, а стремятся направлять свободные средства на поддержание и развитие бизнеса. Впрочем, это не означает, что у предприятий и компаний полностью отсутствуют свободные средства. Они есть, и задача их инвестирования не утратила своей актуальности.

По нашим оценкам, около 50% привлеченных банками денежных средств составляют средства «до востребования». Как правило, на эти средства начисляются минимальные проценты. В отдельных случаях банки предлагают индивидуальные решения по начислению процентов на такие средства для крупных и стратегических клиентов.

Однако текущие рыночные условия выдвигают повышенные требования к продуктовой линейке банков в части размещения средств. Многие банки, и наш банк в том числе, стремятся реагировать на эти требования.

Так, если клиент хочет разместить деньги на депозит, но при этом не исключает возможности появления дополнительных средств для пополнения, Номос-Банк предлагает депозит с возможностью пополнения и частичного снятия.

Для клиентов, которые ведут активную хозяйственную деятельность, подходит продукт начисления процентов на среднемесячные остатки на расчетных счетах. Бизнес таких компаний специфичен — на расчетных счетах формируются остатки, при этом деньги могут понадобиться в любой момент. Мы предложили продукт, при использовании которого средства на расчетных счетах приносят доход и постоянно остаются в распоряжении клиента.

Еще один продукт — овернайт — предназначен для клиентов, которые хотят, чтобы их деньги приносили доход в нерабочее время, и при этом готовы размещать средства только на короткий срок. Начисляемые проценты привязаны к текущим ставками межбанковского рынка.

Что особенно важно, все эти продукты у нас — типовые, что позволяет клиентам оперативно управлять как срочными, так и текущими средствами (до востребования). Здесь ключевым фактором является скорость принятия решения: ликвидные денежные средства, как правило, размещаются немедленно. Во-вторых, создание широкого типового инструментария управления ресурсами корпораций расширило возможности банка по привлечению потенциальных клиентов, имеющих потребности в этой услуге. Если раньше подобные продукты были ориентированы в основном на самых крупных клиентов, то теперь они будут доступны всем.

Самый важный вопрос

На самом деле хлопоты, сопровождающие открытие депозита предприятием, — это ничто по сравнению с главным, что отличает такие депозиты от вкладов граждан. Мало того что сохранность последних в пределах 700 тыс. рублей на 100% гарантирована государством, так и в случае санации проблемного банка первоочередное внимание уделяется именно гражданам. Юридическим лицам остается надеяться только на процедуру банкротства.

В этой связи возникает важный вопрос: какому банку доверить свободные средства своего предприятия?

В последнее время, из-за известных проблем в банковском секторе, многие кредитные учреждения стали рассматривать депозиты юрлиц в качестве достаточно важного источника фондирования.

Что касается надежности, то как минимум банк должен быть допущен к беззалоговым аукционам ЦБ. Это все-таки некое свидетельство его устойчивости. Далее можно уже выбирать на основании лучших ставок. Но следует отдавать себе отчет, что если они чрезвычайно высоки, то это как раз можно рассматривать в качестве признака нестабильности — по всей вероятности, такой банк остро нуждается в ликвидности.

И, наконец, всегда стоит помнить, что банки в отношениях с интересующими их клиентами готовы проявлять максимальную гибкость. Из-за этого, кстати, специалисты рекомендуют две разные стратегии поведения. Грубо говоря, или рыскать по рынку в поисках лучших предложений, или «продавливать» в переговорах собственный банк. Впрочем, одно не исключает другого. Зная, что у клиента есть альтернатива, банк становится покладистее. Общая же рекомендация: по мере возможности не соглашаться на автоматическую пролонгацию депозита в договоре. Ситуация на рынке меняется, меняются и ставки по депозитам. А с банком всегда проще договариваться о повышении процентной ставки и изменении условий, когда оформляешь новый договор.

Открытые предложения крупнейших банков по депозитам для юридических лиц

Пояснения

В таблицу включены предложения крупнейших банков из числа тех, кто открыто публикует условия по вкладам на своих сайтах. Из различных депозитных программ одного банка выбраны вклады с максимальной процентной ставкой. В отдельных случаях название конкретной программы указано в примечании. В ряде банков депозитная линейка сильно градуирована в зависимости от суммы вклада; в таком случае для таблицы брались значения ставок для минимальных, максимальных, а также медианных сумм.

Некоторые банки специально оговаривают, что предложения на их сайтах — это публичная оферта, другие же предупреждают о справочном характере информации. В любом случае, перед принятием решений необходимо проконсультироваться с представителями конкретного банка.

Цель составления таблицы — дать читателю представление о текущих тенденциях на рынке депозитов для юридических лиц и о том, на какие условия можно рассчитывать при размещении свободных средств предприятия. «БО2b» настоятельно рекомендует обращаться за информацией также и в другие банки, чьи продукты не представлены в таблице. Напоминаем, что в вопросах привлечения средств банки не всегда стремятся афишировать предлагаемые условия и склонны решать эти вопросы в индивидуальном порядке.

¹ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в долларах и евро сроком до трех месяцев.

² - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в долларах и евро сроком до шести месяцев.

³ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в долларах и евро сроком до одного года.

⁴ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в рублях сроком до шести месяцев.

⁵ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в рублях сроком до одного года.

⁶ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в долларах сроком до одного месяца.

⁷ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в рублях сроком до одного месяца.

⁸ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в рублях сроком до трех месяцев.

⁹ - Самая высокая ставка среди представленных депозитов в евро сроком до одного месяца.