Теоретически кредитование малого бизнеса должно рассматриваться банками как наиболее интересное направление. По крайней мере, частными и честными.
Корпорации — «добыча», в первую очередь, банков государственных. А если на этом поле начинают играть частные структуры, да еще не дай бог требовать от нерадивых заемщиков исполнения обязательств, то с экранов телевизоров из уст первых лиц страны почему-то начинают звучать гневные отповеди «отдельным кредитным учреждениям» и их «амбициям».
Розница замечательна своей потенциальной сверхдоходностью, вот только у нее есть один большой минус. Стоит случиться какому-нибудь кризису, как потребителям сразу начинают нравиться имеющиеся у них машины и холодильники, они перестают брать новые кредиты, да и старые платят не слишком охотно.
Небольшие и средние предприятия выглядят, на первый взгляд, очень надежными клиентами. Они не могут скрываться от кредиторов за спинами больших начальников и независимо от текущей экономической ситуации им все равно требуются финансовые ресурсы для выполнения своей деятельности, поддержания оборотных средств, покрытия кассовых разрывов и т.д. Однако данный сегмент считается у банкиров самым рискованным. Причем справедливо.
Объясняется это единственным словом. Коррупция. Нет в российском (да и ни в каком другом) бухучете счета «Выплаты чиновникам, дабы те не препятствовали осуществлению деятельности предприятия». Следовательно, без обналички и черных касс не обойтись. Если же фирма производит рыночную продукцию, то переложить коррупционный оброк на конечного потребителя трудно или невозможно. Остается снижать издержки — в первую очередь, за счет ухода от налогов и сокрытия прибыли. После чего такой предприниматель со своей тетрадочкой идет в банк за кредитом и… получает его за откат в размере 20% от суммы займа.
Конечно, отдельный банк не может повлиять на ситуацию с коррупцией в масштабах страны (похоже, это не под силу и президенту с премьер-министром), но это не означает, что сегмент МСБ следует игнорировать. Во-первых, описанная проблема не отменяет потенциальных преимуществ клиентов данной категории, а во-вторых, помогая малому бизнесу, совершенствуя методики оценки и борясь с недобросовестностью собственных сотрудников, банки вносят свою лепту в построение в нашей стране лучшего общества, как бы пафосно это ни звучало.