Декабрь был весьма скуп на банковские IT-события. Может быть, потому, что было не до них — всех поглотило одно, главное, и то, что за ним последовало. Виной тому — «неклиентоориентированность» государства. Недаром один из самых запоминающихся плакатов митинга на Болотной: «Вы нас даже не представляете».
Незадолго до наших декабрьских событий нашумело американское движение «Захватим Уолл-стрит». Понятно, что его участники слишком упрощали схему решения финансовых проблем, но «месседж», который несли протесты, достаточно ясен — американцы ненавидят банки. Одной из предпосылок, например, стало введение крупнейшими банками ежемесячной платы за обслуживание дебетовых карт. Но если государство сменить сложно, то банк — куда проще.
И адекватный ответ на возмущение американского народа не замедлил появиться, но не со стороны банков, а, как это бывает в нормальной рыночной экономике, благодаря предприимчивости светлых умов. В ноябре в Штатах заработал стартап, декларирующий, что банки как таковые должны уйти в прошлое. «Мы основали компанию, потому что розничные банки забыли, кто их клиенты», — заявлено на сайте стартапа (чувствуете, как это перекликается с лозунгом российского митинга?).
Технически решение представляет собой веб-сайт и приложение для смартфонов, но это не онлайн-банкинг. Скорее его можно назвать аутсорсингом взаимодействия банка с клиентом на уровне бизнеса. Аутсорсинговыми системами ДБО у нас уже никого не удивишь, но они — всего лишь интерфейс для общения с клиентом через Интернет. На деле пользователям этих систем все равно приходится общаться с банком. У американского стартапа все иначе. Он позиционирует себя как решение для управления финансами, полностью избавляющее клиента от волнений. Ему выдается единственная дебетовая карта, и никаких сборов, штрафов, комиссионных в банкоматах обширной сети, с которой было заключено соответствующее соглашение.

Если государство сменить сложно, то банк — куда проще

Деньги компания берет с банков, в которых по факту хранится депозит. И они готовы платить — у стартапа уже есть ряд партнеров среди малых и средних банков, которые не могут позволить себе большую сеть отделений и многофункциональные каналы ДБО. Именно такое сотрудничество дает надежду на победу в войне с большими банками.
Но отмена сборов — далеко не все преимущества. Сайт и мобильное приложение для работы с финансами действительно удобны. Чтобы сделать их такими, компания опросила десятки тысяч людей, пытаясь понять, за что они ненавидят банки. Технологии позволяют отслеживать всю историю платежей, автоматически категоризируют их и привязывают к геолокации, так что клиенту не нужно вручную определять статьи бюджета. Более того, клиент может получать ответы на интересующие его вопросы по собственным финансам на естественном языке, например, «сколько я потратил на рестораны в ноябре в Портленде?».
Конечно, в России проникновение Интернета не столь велико, как в США, но тенденция ясна: чтобы не быть отвергнутыми населением, банки должны существенно измениться, и это изменение должно быть синтезом технологий и шагов навстречу клиенту. Если же банк не может сделать это самостоятельно, необходимы партнеры, которые ему помогут. Впрочем, в России это уже понимают, и наглядное свидетельство тому — интервью с Сергеем Медновым из Альфа-Банка, которое вскоре будет опубликовано.