Цифровой рубль отнесен к безналичным денежным средствам. Действительно, оборот цифрового рубля очень сильно будет напоминать то, к чему мы все привыкли в отношении безналичных расчетов, осуществляемых с помощью коммерческих банков. Но будет и ряд особенностей. Например, цифровой рубль нельзя передать во вклад под проценты. Также его нельзя будет перевести в наличность, но при этом остается возможность конвертации цифрового рубля в обычные безналичные средства, после чего можно получить наличные деньги через банкомат.

Структура взаимоотношения упрощенно следующая. Между оператором платформы (Банком России) и пользователями возникают гражданско-правовые отношения по поводу ведения так называемого цифрового счета (кошелька).

Своего рода посредниками в данных отношениях выступают операторы по переводу денежных средств, а также иностранные банки. Именно через них осуществляются расчеты.

Возможные споры решаются самим Центральным банком (любопытно будет посмотреть, как распределятся функции между различными департаментами), что, очевидно, не исключает возможности суда.

В проектах нормативных документов не нашло отражения то самое «окрашивание» или «маркирование», о котором говорилось в Концепции цифрового рубля Центрального Банка. Такая функция цифрового рубля могла бы быть полезна для проектного финансирования. Возможно, что для этих целей имеет смысл наделить ЦФА ограниченно расчетной функцией (учитывая, что смарт-контракты по ЦФА могут прописываться самими участниками гражданского оборота).

Любопытно будет посмотреть, появятся ли на рынке расчетов через цифровой рубль новые операторы по переводу денежных средств. В настоящее время к ним относятся прежде всего коммерческие банки и ВЭБ.РФ. Потенциально такую функцию могли бы взять на себя операторы информационных системы, в которых осуществляется выпуск ЦФА, может быть, Почта России и кто-то еще.