Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • Как заменить кошелек в кармане приложением в смартфоне
09.03.2016 Интервью
Как заменить кошелек в кармане приложением в смартфоне

Разработчики приложений уже несколько лет создают решения, которые позволяют использовать гаджеты вместо пластиковых карт: банковских, транспортных и даже скидочных и клубных. Мы побеседовали об использовании современных технологий для платежей с Филиппом Шубиным, операционным директором компании CardsMobile, создавшей приложение «Кошелёк»



— Филипп, какие мобильные устройства сейчас работают с приложением «Кошелёк»?

— Когда мы только запускали сервис, его работа была связана с большим количеством ограничений. Например, для удаленной доставки карт в смартфоны пользователей нужен был доступ к специальному чипу Secure Element (SE) в телефоне. Он аналогичен чипу, встроенному в банковскую карту, и идеально подходит для безопасного хранения данных, в том числе данных платежных карт. Но просто наличия чипа недостаточно — должен быть и доступ к нему, дать который может только производитель смартфонов, причем на эксклюзивных правах. Нам очень повезло: на старте проекта нас поддержали такие производители смартфонов, как HTC, Sony и Philips. Поэтому наш «Кошелёк» начинал работу с 11 моделей устройств этих вендоров.

Как известно, в 2014 году корпорация Google вывела на рынок технологию HCE (Host Card Emulation), которая позволила эмулировать NFC-карты на мобильных устройствах. Платежные системы обеспечили новый способ доставки и хранения карт в смартфонах без специальных чипов безопасности. Благодаря этому уже в конце 2014 года мы первыми в Восточной Европе поддержали выпуск карт по технологии MasterCard Cloud-Based Payments.

Мы дорабатывали сервис для того, чтобы пройти сертификацию на облачные платежи MasterCard. Например, платежные системы требуют дополнительного шифрования данных при помощи специального устройства. После нескольких месяцев исследований рынка мы остановили наш выбор на Hardware Security Module (HSM) от компании Safenet/Gemalto. Его применение обеспечило не меньшую безопасность, чем чипы безопасности, а также сделало возможной реализацию платежной функциональности на сотнях моделей смартфонов на базе операционной системы Android.

Сейчас приложение в разных вариантах функциональности доступно для всех устройств на Android.

— Каков принцип работы виртуальной пластиковой карты? Можно ли в одном телефоне использовать несколько платежных карт разных эмитентов?

— Карта в «Кошельке» не является виртуальной — это полноценная банковская карта, с полными реквизитами и всеми классическими функциями онлайн- и офлайн-платежей, но размещенная не на куске пластика, а прямо в смартфоне пользователя. Такой картой можно расплачиваться прикосновением телефона к платежному терминалу в кафе и магазинах, на автозаправочных станциях и даже в общественном транспорте, в частности в метро.

Сейчас для выпуска в «Кошельке» доступны банковские продукты нескольких российских банков. Количество карт — банковских, скидочных, транспортных — в «Кошельке» ограничено только потребностями пользователя. Технических ограничений мы не вводим.

Сервисы в «Кошельке» удобны и безопасны, ведь данные карт хранятся не в самом телефоне, а в специальном безопасном хранилище. Образы карт доставляются на смартфон посредством защищенной платформы CardsMobile. Платежные данные максимально защищены, что подтверждается сертификатом PCI-DSS 3.1.

— Какие данные и кому передаются при оплате по NFC? Насколько защищены персональные данные в мобильном устройстве?

— Карта, интегрированная в смартфон, мало чем отличается от привычной банковской карты. Когда покупка оплачивается телефоном, платежные данные пользователя проходят тот же путь, который совершает информация, записанная на обычную карту. Это стандартная процедура эквайринга, за которой следует столь же стандартный расчет между банками.

Персональные данные пользователя всегда зашифрованы. «Кошелёк» использует максимальный уровень криптографической защиты по спецификациям международных платежных систем — LDE advanced. В сравнении с обычными банковскими картами у карты в смартфоне есть еще одно преимущество: купив новый телефон, можно очень просто восстановить свою карту на новом устройстве. Пользователю не нужно ждать несколько дней, пока его карта будет перевыпущена: она «прилетит» в новый телефон «по воздуху» через несколько минут.

— Где сейчас можно расплатиться с помощью NFC?

— Оплату прикосновением телефона к специальному считывающему устройству принимают практически все крупнейшие ретейлеры России. А в Санкт-Петербурге даже можно оплатить смартфоном проезд в метро (на каждой станции есть отдельный турникет). Подобный проект уже разворачивается в московском метро.

— Для чего ретейлерам переносить свои карты лояльности в смартфоны пользователей?

— По статистике, лишь 30–50% пользователей, получивших скидочную карту магазина, совершают в нем повторную покупку. Карта лояльности в смартфоне позволяет повысить эту долю — ведь такую карту невозможно забыть.

Торговые сети, часто, предлагают целевой аудитории установить собственное мобильное приложение. Но люди обычно ходят в несколько разных торговых точек и чаще всего не готовы установить в смартфон 5–10 приложений магазинов, которые часто посещают. Выход из этой ситуации предлагают приложения-агрегаторы.

Наш «Кошелёк» кроме агрегации карт предлагает эффективный канал для коммуникации торговой сети с пользователем: в приложении доступна полная информация о бонусном счете и специальных предложениях сети. Ретейлер может делать пользователям действительно уникальные таргетированные предложения, эффективно общаться с клиентами и даже экономить на выпуске карт и коммуникации до 90%.

Однако технология эмуляции магнитной полосы пока есть только в нескольких моделях смартфонов Samsung и недоступна для разработчиков. Решить проблему переноса карт с магнитной полосой в телефон можно, только наладив взаимодействие с ретейлом. Например, это может быть интеграция программ лояльности с «Кошельком» и перевод эмиссии скидочных карт на бесконтактный стандарт.

Цель CardsMobile и приложения «Кошелёк» — заменить физический кошелек в кармане приложением в смартфоне

Как показывает наш опыт, сервис агрегации популярен у пользователей «Кошелька», ведь добавить в приложение свою карту лояльности легко и просто — достаточно лишь сфотографировать ее камерой смартфона.

При предъявлении карты лояльности в «Кошельке» удобно сразу же оплатить покупки прикосновением телефона. Так лояльность становится стимулом для оплаты покупок мобильными банковскими картами.

— Каковы планы развития сервиса?

— Сейчас наша команда работает над интеграцией «Кошелька» с новыми банками, ретейлерами и другими сервисами. Кроме того, прорабатываются новые решения для идентификации пользователей и работы со специальными предложениями ретейла, а также для оплаты покупок в Интернете.

Наша цель не изменилась и остается прежней: заменить физический кошелек в кармане приложением в смартфоне!

Реклама