— Любомир, вы в Efma находите инновации по всему миру. Как вы определяете, что есть инновация?

— Мы выделяем два типа инноваций: постепенные и взрывные. Постепенные инновации приносят обновление существующих систем. Взрывные же инновации полностью меняют среду — то, что работало до сих пор, более не работает. Интернет — хороший пример такой инновации. Он принес все эти онлайн-возможности, онлайн-банкинг в финансовой отрасли, в частности. И мы пытаемся показать, что в данный момент является такой инновацией и чему следует уделять внимание в банковском бизнесе.

Миссия Efma, поскольку это ассоциация, принадлежащая банкам, — показать направление движения для всей отрасли, распространить опыт. Для этого мы предоставляем базу знаний и описание лучших практик.

— То есть вы стараетесь спасти банки, а не заменить их стартапами?

— Да, миссия Efma в том, чтобы банки могли выжить в будущем. Потому что такие игроки как Google, Amazon и PayPal тоже вступают в эту отрасль. Но это не так просто сделать из-за сложного регулирования.

— То есть регулирование защищает банки от взрывных инноваций, особенно в России?

— Пока да, более или менее. Но все эти финтех-стартапы приносят клиентам комфорт, простоту, гибкость, и конечно клиенты тянутся к ним, желая иметь возможность в любое время получить то, что они хотят. А банки к этому не привыкли. И если они не соответствуют ожиданиям клиентов — банки их потеряют. Сейчас пользователи привыкли получать в Интернете все очень быстро, так почему они не могут получать так же быстро финансовые услуги — например, кредит? Но уже есть банки, которые работают с такой же скоростью, — как mBank в Польше, который выдает своим существующим клиентам кредит за 30 секунд, или CIMB Bank в Малайзии, в котором можно открыть текущий счет под названием Kwik за считанные секунды, следуя процессу вроде создания учетной записи в PayPal.

— В России открыть счет онлайн невозможно, нужно прийти с паспортом в банк.

— Я знаю, но что я хочу сказать: вся банковская отрасль, вместе с центральными банками и другими регуляторами, должна развиваться, чтобы клиент мог почувствовать какие-то преимущества.

— Вы упомянули mBank. Насколько я знаю, это один из победителей премии Efma Innovation Awards в 2014 году. Расскажите о других самых интересных победителях.

— Вообще идея премии зародилась два года назад, когда мы совместно с Accenture решили создать платформу, на основе которой все банки могли бы делиться инновациями. И чтобы их лучше мотивировать, мы учредили всемирную премию, которой мы награждаем лучших. В комитет премии входят банковские эксперты из разных стран мира. Комитет составляет список номинантов, за которых предлагается голосовать всем членам ассоциации.

Самым заметным победителем в 2014 году стал mBank, который получил три премии — одну за уже упомянутый кредит за 30 секунд, и дважды — за его сервис mDeals (в номинациях «Ежедневные банковские операции» и «Взрывная инновация»). Это первое в Европе внедрение платформы скидок для торговых точек, превосходящее традиционные банковские программы лояльности, — клиент получает за покупки скидки, которые основываются на его транзакционном поведении.

— Каких еще интересных победителей вы можете выделить?

— В категории «Физическое распространение» победителем стал американский Umpqua Bank, который преобразовал свои отделения в концепции магазина. Они постарались дать клиентам возможность ощутить себя в отделения так же, как если бы они делали покупки в розничной сети. К примеру, они размещают у себя карту маршрутов местных автобусов, возле отделения можно припарковать велосипед, можно позвонить их генеральному директору, если хотите. Декорации внутри отделения очень богатые — они даже выиграли приз за лучшее декорирование бренда в США (Retail Design Institute’s 2013 Store of the Year in 2013 in USA), чего никогда не случалось с банком.

— Как вы оцениваете инновационность банка? Учитываете ли вы эффективность инновации для бизнеса?

— Обычно мы судим о значимости инновации по перспективам банка. К тому же мы рассматриваем инновацию в глобальной перспективе. Может быть, на своем рынке банк стал первым, но если сделанное им было раньше где-то еще, мы такой банк не считаем инноватором — он просто заново «изобрел колесо». Именно для этого нам нужен комитет, в который входят банкиры со всего мира. Кроме того, мы оцениваем, является ли инновация подрывной — меняет ли она в действительности рынок.

— Можно ли вообще назвать какой-либо банк «подрывным», то есть таким, который изменил свою нишу?

— Это всегда относительно. К примеру, все мы знаем Simple, который был куплен BBVA. Он действительно предложил новый подход, но у него всего 100 тыс. клиентов. Некоторые предлагают что-то раньше, чем рынок готов это принять. Поэтому банкам, даже если они сделали, например, действительно хорошее приложение, нужно много работать над его продвижением. Если рынок не готов принять инновации, банки вместе с регуляторами должны работать над повышением «цифровой готовности» рынка.

Другой пример — турецкий DenizBank, который внедрил биометрию в банкоматах. Клиент может получить деньги, используя свой голос. Этот банк вполне можно назвать подрывным, потому что у них есть целый ряд инноваций. Мобильные платежи, платежи через Facebook и т.д.

— Наверное, можно отчасти считать инновационными и те банки, которые готовы использовать сторонние инновации?

— Вы правы, банки не всегда способны изобретать что-то сами, поэтому они часто используют инновации, которые придумали другие, причем разными путями. BBVA поглотил Simple, La Caixa организовывает «финтех-вечеринки» или хакатоны, как делает это здесь в России Альфа-Банк, а Barclays, к примеру, создал свой акселератор, который в сотрудничестве с венчурной компанией выбирает финтех-стартапы, и если они успешны — банк их покупает.

— А что вообще вы считаете сейчас основной инновацией в мире?

— Ключевые характеристики в подходе к клиенту — это гибкость, простота и скорость. Новое поколение хочет получать все прямо сейчас, и если банк может опередить своих конкурентов из других областей, вовремя дать совет — он будет успешен. Потому что еще одна важная черта нового поколения — они очень быстро делятся в соцсетях как плохим, так и хорошим.

— Сейчас все говорят о том, что банки должны быть клиентоориентированными, мобильными и т.д. Но можно ли сказать, что инновации приносят прибыль бизнесу — большую, чем получает традиционный банк с его старыми отделениями?

— Банки внедряют инновации с разными целями. Некоторые банки просто хотят бросить вызов отрасли, как, например, происходит в Турции. Другие внедряют инновации для сокращения затрат. Есть инновации в процессах — например, южноафриканский Capitec Bank сконцентрировался на простоте процесса, создав максимально понятное портфолио продуктов, а их описание размещено всего на одной странице.

— Исследуете ли вы российский банковский рынок и видите ли здесь интересные примеры инновационных банков?

— Да, мы включили российский банкинг в наше глобальное исследование. Некоторые примеры довольно интересны — как, например, Тинькофф Банк или сотрудничество Альфа-Банка с телеком-операторами.