«Наличка» растет и крепнет

Рост номинальных доходов населения влечет за собой серьезное увеличение наличного денежного обращения, которое недешево обходится государству и российским банкам. Производство наличных, организация и обслуживание наличного оборота, хранение, проверка и утилизация требуют объединения усилий бизнеса и власти, чтобы оптимально организовать оборот наличных денег.

«На сегодняшний день 97% платежей осуществляется с помощью наличных денег, и каждый год объем наличных денежных средств в обращении растет в среднем на 35%, — отметил в своем выступлении Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России. — На первое января 2008 года количество наличных денег в обращении составило 4,1 трлн рублей. С ростом наличных денег в обращении растут расходы ЦБ и коммерческих банков на обслуживание этих денег. В связи с увеличением расходов мы серьезно изучаем опыт развитых и развивающихся стран Европы, ездили в Мексику и Бразилию, планируем посетить США. Все это дает нам представление, по какому пути идут другие страны, и мы четко понимаем, что находимся только в самом начале пути по оптимизации наличного обращения. Для совершенствования работы нам предстоит преобразовать все учреждения Банка России, оптимизировать перевозки денежных средств, улучшить качество банкнот, решить методологические задачи».

По поводу широко обсуждаемой всеобщей «электронизации» платежей вполне однозначно высказался Александр Юров, директор департамента наличного денежного обращения Банка России. По его мнению, замещения наличных денег электронными платежами можно ждать еще десятилетиями, и не факт, что дождаться. «Замена наличных денег электронными совершенно нереальна. При сохранении текущих темпов развития экономики, по экспертным оценкам, количество наличных денег будет увеличиваться и дальше. В 2015 году, если процесс будет идти такими же темпами, как сейчас, общий объем дойдет до 13 трлн рублей. Конечно, на практике сумма будет меньше, но тенденция налицо. Даже в развитых странах, где безналичные расчеты развиваются уже десятки лет и очень широко распространены, объем платежей наличными деньгами все равно составляет от 70% и выше. В Европе шесть из семи операций — это операции с наличными деньгами. В России этот показатель — 95%. Нужно понимать, что безналичные платежи также имеют свою стоимость. Никогда не будут развиваться в безналичной форме небольшие платежи, у которых себестоимость выше, чем размер проводимой операции».

Инициативы

Предложенные поправки в ФЗ № 115

• Ясный и исчерпывающий перечень условий по идентификации клиентов в соответствии с принятой в Европе практикой.
• Кредитные организации должны контролировать только банковские операции, а не сделки с недвижимостью или лизинговые операции.
• Изъять требование о передаче в Росфинмониторинг информации по операциям не позднее следующего дня, предлагается срок — не более 10 дней.
• Исключить повторную идентификацию клиента, если на него уже есть данные в банке.
• Банк не должен выяснять, имеет ли иностранный гражданин право проживания в России, по закону это задача Федеральной миграционной службы.

Организаторам мероприятия пришлось признать свои недоработки в работе по развитию системы безналичных платежей: «Год назад на такой же конференции мы озвучивали планы по предоставлению субъектам Федерации возможностей стимулировать бизнес, торговые точки и предприятия сферы услуг, чтобы они повсеместно устанавливали терминалы для безналичных платежей, дабы население могло расплачиваться пластиковыми картами, — посетовал Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков «Россия». — Но до сих пор не выработаны стимулы и административные меры, стимулирующие безналичные платежи, не решен вопрос и по освобождению от налогов тех бонусов, которые банки начисляют своим клиентам за многократное использование пластиковых карт».

По данным Банка России, на начало 2008 года в РФ было выпущено 103,5 млн банковских карт, большая часть из них — в рамках зарплатных проектов. Несмотря на высокий прирост количества пластиковых карт (38% в 2007 году) и объема операций, совершаемых с использованием банковских карт (47% в 2007 году), доля наличных расчетов по оплате товаров и услуг составила лишь 10%, в то время как 90% операций по картам — это операции по снятию денег. В регионах, особенно отдаленных, пластиковые карты очень часто используют исключительно для того, чтобы снимать с них зарплату. И тогда колоссальные расходы на выпуск карт добавляются к затратам на организацию оборота наличных денег. Решать эту проблему намерены революционным методом — через финансовое просвещение народа.

Модель реформ

Ежегодно Банк России тратит десятки миллиардов рублей на организацию наличного денежного обращения. И хотя, по признанию представителей ЦБ, сокращение расходов не самоцель, все-таки снижать финансовые и временные издержки, а также переизбыток персонала сегодня необходимо. Начать решили с расчетно-кассовых центров (РКЦ).

«По сравнению с другими странами у нас очень большая филиальная сеть, которая нуждается в оптимизации, — отметил Георгий Лунтовский (Банк России). — Сегодня она насчитывает около 800 расчетно-кассовых центров, на протяжении нескольких лет мы занимаемся их ликвидацией. Ежегодно ликвидируем примерно по 140 центров, раньше их было больше тысячи. Сейчас коммерческие банки говорят о сложностях, с которыми они сталкиваются при организации доставки денег в свои подразделения. Взаимной и обоюдной выгоды в этом вопросе можно достичь разными путями: в Англии, например, всего два РКЦ, вся обработка наличности осуществляется коммерческими структурами и не только банками. Свои резервные фонды Банк Англии хранит в коммерческих банках и небанковских структурах, в частности, английской почте. Таким образом, эти деньги находятся на балансе банка Англии, но на хранении в других банках. Вот и мы всерьез задумались по поводу аутсорсинга обработки наличных денежных средств».

Центральные банки многих стран делегируют второстепенные функции коммерческим структурам, банкам, инкассаторским компаниям, а сам центральный банк оставляет за собой лишь функции по контролю за производством, выпуском, определением подлинности и дальнейшим уничтожением монет и банкнот. «Нашим первым шагом стало то, что мы разрешили коммерческим банкам подкреплять друг друга денежной наличностью», — добавил Г. Лунтовский. А в ближайшей перспективе ЦБ собирается разрешить коммерческим банкам самим создавать межбанковские кассовые центры, которые должны снизить операционные и транспортные расходы кредитных учреждений.

Ольга Канович, старший вице-президент Сбербанка, назвала возможность аутсорсинга одним из основных ключевых факторов рыночного воздействия на эффективность работы с денежной наличностью, а предпринятые ЦБ шаги по либерализации работы с наличкой — «колоссальным шагом вперед».

Другие высказывания ЦБ вызвали меньший энтузиазм и даже опасения в банковской среде, в частности активно обсуждающийся вопрос по введению платных операций. «Мы представили на суд Госдумы свой годовой отчет, и депутаты высказали претензию, что мы все операции осуществляем бесплатно. Они предложили рассмотреть варианты по введению отдельных платных услуг, — поделился Георгий Лунтовский. — Конечно, мы не собираемся перекладывать все расчеты на коммерческие банки и обязательно будем обсуждать эту инициативу с ними, но такие мысли есть».

Все свои планы Банк России собирается выразить в новой оптимальной модели-концепции управления наличным денежным обращением. Действующая модель, перенятая еще от Госбанка СССР и включающая весь цикл хождения денег от выпуска, перевозки, обработки, сортировки и до последующего уничтожения ветхих денежных знаков, не соответствует положению дел на сегодняшнем рынке. Разрабатывать модель ЦБ будет не в одиночестве, а поручит специалистам российских и иностранных компаний, в конце июля 2008 года тендер определит счастливчика. Среди претендентов — большая четверка аудиторов и компании-производители техники и технологий обработки наличности.

Банкнотам — защита, монеты — изъять…

Количество поддельных денежных знаков на протяжении последних лет остается относительно постоянной величиной. В 2007 году специалисты выявили 109 тысяч поддельных банкнот, лидерство среди подделок по-прежнему держит тысячная купюра, причем многие фальшивки находятся на столь высоком качественном уровне, что далеко не всегда выявляются банками. Александр Юров (Банк России) назвал крайне настораживающим тот факт, что в последние годы наибольшее количество поддельных банкнот выявлял именно ЦБ. Это объясняет выпуск Центробанком положения об обязательном контроле машиночитаемых признаков — с 1 января 2009 года вступают в силу изменения требований к счетно-сортировальной технике. В частности, у техники, используемой коммерческими банками, необходимо наличие возможности проверки не менее четырех машиночитаемых признаков банкнот Банка России. В подразделении Центрального хранилища Банка России также созданы сервисные центры по проверке характеристик оборудования: «В последнее время на наш рынок поступает очень много некачественной техники по проверке банкнот, мы будем эту технику проверять, а информацию о ее недостатках будем доводить до всего банковского сообщества», — заверил Георгий Лунтовский.

Бурное обсуждение коснулось низкономинальных монет в одну и пять копеек. Выступающие отмечали, что себестоимость таких монет очень высока и не идет ни в какое сравнение с их номиналом. Мировой опыт и последние исследования показали, что для россиянина не имеет значения изменение платежа в пределах 37 копеек в день, это свидетельствует о возможностях безболезненного изъятия «мелочи».

«Низкономинальные монеты чеканить невыгодно, их нужно изымать из обращения. Я сам видел, как даже бабушки в аптеках отказываются от этих монет, — эмоционально высказывался Георгий Лунтовский. — Но сообщество должно понимать, почему нельзя взять и отменить эти копейки. По закону валюта нашей страны делится до одной копейки, а изъять из оборота то, что законно, мы не можем. Выпускает деньги и объявляет номиналы Центробанк, но пенсии устанавливает и цены назначает не Центробанк. И пока официальная пенсия и цены будут до копеек, нельзя создавать ситуацию, когда невозможно полноценно сдать сдачу. Вопрос становится политическим, и если будет принято решение об округлении цен и пенсий, то ЦБ завтра же примет решение об изъятии копеек. А пока такого решения нет — будем выпускать, к каким бы затратами это ни приводило».

Отмывать по-новому

Безусловно, основной темой обсуждения участников конференции стало предложение Ассоциации региональных банков «Россия» внести ряд коренных изменений в закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

«Этот закон принимался в неспокойное время, когда мы были в черном списке стран, которые плохо борются с отмыванием. Нужны были радикальные меры, которые и нашли свое отражение в этом законе, — объяснил свою инициативу Анатолий Аксаков (Ассоциация «Россия»). — Сегодня все изменилось, мы шесть лет отработали по едва ли не самому жесткому в мире закону об отмывании, пора переходить к более спокойной, «ненагрузочной» работе. Я думаю, по нашему предложению будет дискуссия, и ряд организаций, в том числе ЦБ и Росфинмониторинг, внесет свои изменения в поправки. Но надеюсь, что к осени появится полноценный документ, включающий мнения всех ведомств».

За последние семь лет положение России в списках FATF серьезно изменилось: страна прошла путь от одной категории с островом Мэн, и заняла свое место в списках рядом с Канадой и Италией. То, что Россия также вышла на соответствие многим требованиям FATF по противодействию отмыванию доходов, может привести к тому, что предложенные послабления для банков будут восприняты законодателями адекватно.

Среди основных инициатив: ослабление бремени для кредитных организаций, право банка отказывать в открытии счета при подозрении в сомнительности клиента; переход от контроля над всеми операциями к контролю только над сомнительными операциями. Разработчики изменений рассчитывают, что после того, как будет тщательно прописано, какие операции относить к сомнительным, нагрузка на банки и Федеральную службу по финансовому мониторингу существенно снизится.

 IT-Новости 

Банк Москвы повышает эффективность управления розниЧными рисками с помощью решения компании SAS

Успешно завершен первый совместный проект Банка Москвы и компании SAS Россия/СНГ. Более 150 специалистов Банка Москвы используют систему анализа розничных кредитных рисков SAS Credit Scoring for Banking, построенную на аналитической банковской платформе SAS Banking Intelligence Architecture. Применение этой системы приведет к упрощению и ускорению процесса принятия решений о выдаче кредитов и благодаря более точной оценке рисков позволит банку увеличить количество выдаваемых физическим лицам кредитов без опасности роста объемов просроченной задолженности.

В результате внедрения решения SAS Credit Scoring for Banking Банк Москвы получил возможность применять технологии кредитного скоринга для максимально точной оценки рисков неплатежей по кредитам, связанным с каждым из заемщиков. «Повышение эффективности управления рисками — это не просто дань требованиям регулятора, а важный фактор конкурентоспособности банка, — комментирует вице-президент Банка Москвы Юрий Максутов. — Именно поэтому внедрение скоринговой системы от мирового лидера в этой области — компании SAS — мы расцениваем как успех, который даст банку новые возможности для развития розничного бизнеса».

В ближайшее время на основании инструментов SAS в банке планируется проведение поведенческой сегментации клиентской базы и построение моделей перекрестных продаж.