Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Обзор событий на рынке банковского надзорного регулирования за неделю (2–6 июля 2018 года)
09.07.2018 Аналитика
Обзор событий на рынке банковского надзорного регулирования за неделю (2–6 июля 2018 года)

Обзор регулирования финансовых рынков



Отраслевые ассоциации и объединения

- Ассоциация российских банков написала письмо мэру города Москва «О рефинансировании кредитов на приобретение жилья с использованием средств  материнского капитала».

В Ассоциацию российских банков обращаются банки – члены АРБ в связи с возникающими проблемами рефинансирования кредитов, предоставленных для приобретения недвижимости, с использованием материнского (семейного) капитала.

На фоне снижения Банком России ключевой ставки снижаются также процентные ставки за пользование ипотечными кредитами банков, что позволяет заемщикам погасить первоначальный кредит, полученный на наименее привлекательных условиях, за счет средств, полученных по вновь заключенным договорам (рефинансирование).

Чтобы снизить свои расходы на обслуживание ипотечного кредита, многие семьи специально находят предложения банков о предоставлении кредита с более низкой процентной ставкой, предполагая, что новый кредит будет использован на досрочное погашение прежнего.

При оформлении первоначального ипотечного кредита для приобретения (или строительства) жилого помещения в общую собственность родителей и детей с использованием материнского капитала приобретенное жилое помещение всегда оформляется в залог с целью обеспечения исполнения обязательств заемщиков по возврату банку полученного ипотечного кредита. По общему правилу залог имущества несовершеннолетних возможен только при наличии предварительного разрешения органов опеки и попечительства (пункт 1 статьи 28, пункт 2 статьи 37 ГК РФ). Однако залог недвижимости, приобретенной с использованием материнского капитала, оформляется в специальном порядке. В данном случае ипотека возникает непосредственно в силу закона.

Поэтому для заключения договора залога жилого помещения, приобретенного с использованием материнского капитала, разрешения органа опеки и попечительства не требуется (пункт 3 статьи 335 ГК РФ; пункт 2 статьи 1, пункт 2 статьи 20 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; часть 6.1 статьи 7, части 7 и 8 статьи 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»).

В случае рефинансирования ипотечного кредита, когда возврат первоначального кредита осуществляется за счет получения нового кредита, происходит снятие обременения в силу норм закона (пункт 13 Постановления Правительства Российской Федерации от 12.12.2007 г. № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»).

Далее должно последовать оформление права собственности на жилое помещение всех заинтересованных лиц, в том числе несовершеннолетних. После этого начинается процесс оформления ипотеки объекта недвижимости в залог в обеспечение исполнения обязательств по вновь полученному кредиту, за счет средств которого был погашен первоначальный кредит. Однако, если граждане получили новый кредит для погашения первоначального ипотечного кредита, то на данном этапе материнский капитал уже использован, и правило о возникновении ипотеки в силу закона не применяется.

Поэтому ипотека жилого помещения, принадлежащего несовершеннолетним, которая обеспечивает исполнение обязательств по новому кредиту, в силу норм закона должна быть оформлена с согласия органа опеки и попечительства.

На практике отдельные органы опеки и попечительства указанного разрешения не дают, т.к. формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних. Взаимосвязанность первоначального и второго кредитных договоров, а также улучшение положения заемщика по новому кредитному договору органами опеки и попечительства не учитываются.

Поскольку банки остаются без обеспечения выданного им кредита, то они вынуждены повышать процентные ставки по таким кредитам, и задача снижения финансовой нагрузки на семью с несовершеннолетними детьми по ипотечному кредиту не решается.
Из писем банков также следует, что в пределах города Москвы отсутствует унификация практики органов опеки и попечительства при вынесении аналогичных решений. В результате в одинаковой ситуации один орган опеки и попечительства дает предварительное согласие на заключение договора ипотеки, а другой – отказывает.

Складывающаяся ситуация не позволяет заемщикам, имеющим финансовую поддержку государства, рефинансировать кредит на более выгодных для себя условиях.

- 29 июня в Нижегородской области состоялось расширенное заседание Совета Ассоциации банков России с участием представителей Банка России, органов исполнительной и законодательной власти РФ и Нижегородской области. На заседании обсуждалась тема «Цифровая экономика как фактор технологического прорыва: задачи банковского сообщества».

- 6 июля Ассоциация банков России представила платформу обмена данными о киберугрозах на Международном конгрессе по кибербезопасности.

В июне Ассоциация банков России по инициативе своих участников начала пилотный проект при технической поддержке компании «БИЗон», предложив кредитным организациям платформу обмена данными о киберугрозах. Участники платформы будут иметь оперативный доступ к наиболее актуальным сведениям об инструментах, методам проведения атак, индикаторам компрометации.
Использование платформы позволит организациям эффективно защититься от самых последних угроз и предотвратить инциденты кибербезопасности. Ассоциация предоставит банку-участнику право пользования платформой, будет обеспечивать взаимодействие между сторонами соглашения, контролировать соблюдение условий использования платформы, информировать участников об изменениях в процедуре взаимодействия сторон. Пилотный проект продлится три месяца, после анализа его итогов к платформе смогут присоединиться все желающие.

Законопроекты и рекомендации

- Постановлениями Правительства от 29 июня 2018 года №747, от 30 июня 2018 года №772, распоряжением Правительства  от 30 июня 2018 года №1322-р, утверждены требования к фиксации действий уполномоченных сотрудников при размещении в электронной форме в единой системе идентификации и аутентификации сведений, необходимых для регистрации российского гражданина в этой системе, а также при размещении биометрических персональных данных гражданина в единой информационной системе персональных данных.

Эти требования распространяются на уполномоченных сотрудников государственных органов, банков и других организаций, размещающих сведения в единой биометрической системе и единой системе идентификации и аутентификации. Реализация механизма фиксации действий необходима для обеспечения защиты прав российских гражданин, безопасности и исключения рисков совершения мошеннических действий со стороны уполномоченных сотрудников.

Утверждены также состав размещаемых в единой биометрической системе сведений и форма согласия гражданина на обработку его персональных данных.

- Распоряжением Правительства от 5 июля 2018 года №1361-р в Госдуму внесен законопроект о включении прав требования, обеспеченных залогом прав участия в долевом строительстве, в ипотечное покрытие облигаций.

Предлагаемые законопроектом изменения позволят банкам увеличивать объемы и снижать ставки ипотечного кредитования за счет получения доступа к оперативному рефинансированию кредитов, предоставленных для приобретения жилья на первичном рынке.

- Банк России опубликовал Указание Банка России от 22.05.2018 № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение».

- Вышел «Вестник Банка России» № 52.



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм

Присоединяйся к нам в телеграмм