Единение бизнеса и расчетов

«Цифровой бизнес и цифровые расчеты в какой-то степени синонимичны, если речь идет о том, что токенизированные расчеты встроены в распределенные реестры и повторяют бизнес-логику клиента, а также могут быть алгоритмизированы благодаря смарт-контрактам. Главное при этом — они адекватно подчинены системе, которая выстраивается вокруг бизнеса. В итоге расчеты комплементарно встраиваются в бизнес-процессы клиента и перестают быть обособленной сущностью», — задал один из основных векторов сессии «Панель визионеров. Матрица приоритетов развития российского финтеха в 2024-2025 годах» Денис Додон, директор по инновациям Альфа-Банка.

Денис Додон (Альфа-Банк). Фото: онлайн-трансляция FinNext

Одним из удачных примеров подобного единения бизнеса и расчетов при активном использовании смарт-контрактов в Альфа-Банке называют ЦФА, объем рынка которых превысил уже 100 млрд рублей и имеет позитивный прогноз на будущее. Однако ограничивающей проблемой, с которой столкнулись при этом участники рынка, является неспособность банковских информационных систем работать в режиме 24/7 365 дней в году как по причине простоев, регламентных работ и аварий, так и по бизнес-причинам, например связанных с открытием и закрытием банковского дня.

Данное обстоятельство вступает в противоречие с регуляторным требованием моментального проведения платежей. Эксперты настаивают на выстраивании многоуровневой распределенной IT-инфраструктуры, не зависящей от того, как работают банки. При этом самый верхний ее слой будет обеспечивать скорость и непрерывность функционирования межбанковской платежной инфраструктуры. Необходимо подумать о том, какая именно валюта будет в ней циркулировать: только цифровой, а может быть, и токенизированный рубль?

«Рядом с этим всем происходит и токенизация реальных активов физического мира, например выпуск ЦФА, привязанных к золоту. При этом инвестор может получить на руки либо металл, либо доходность, вшитую в эту технологию. Налицо связь платежного трафика и оцифрованного реального актива, которая толкнет вперед такие индустрии, как энергетика и цифровая стройка, где требуется контролировать целевое использование денежных средств, а расчеты должны быть подчинены логике бизнеса и кредитным процессам, которые при этом выстраиваются», — заметил Денис Додон.

Необходимо учитывать взаимодополняющий эффект всех тех технологий, которые сейчас активно развиваются: начинали с СБП, продолжили проектом цифрового рубля (ЦР), затем очередь дошла до токенизации и смарт-контрактов, вплоть до встраивания ИИ в платежную индустрию. Все они вместе благодаря новой инфраструктуре, которая минует АБС и другие внутренние IT-системы банков, позволяют выстраивать любые бизнес-процессы уже не в финансовых институтах, а непосредственно в инфраструктурных слоях клиентов.

В итоге современная кредитно-финансовая организация перестает быть обычным банком, который предоставляет услуги исключительно в своем приложении, а становится банком, который «живет» непосредственно в цифровой платформе клиента и умеет создавать любые виды расчетов, привязанные к логике бизнеса этой самой платформы, включая электронные площадки и операторов ЦФА. Что будет при этом с банком? Он превратится, по сути, в бэк-офис, обеспечивающий безопасные расчеты через номинальный счет.

В точке сингулярности

А что будет выполнять функцию денег? Каковым будет наполнение платежной инфраструктуры в будущем? Каков потенциал цифрового рубля? На этот вопрос дал свою версию ответа Вадим Изотов, старший вице-президент, начальник управления разработки и сопровождения специальных электронных продуктов департамента транзакционного бизнеса банка ВТБ.

По мнению эксперта, «ЦР является продолжением процесса развития денег. Поэтому он в первую очередь представляет собой новую возможность, игнорировать потенциал которой банкам будет себе дороже». В России, отличающейся выдающимися успехами в области качества работы банков с клиентами, ЦР может дать что-то новое в этом направлении. Кроме того, он является отличной возможностью нахождения новых способов получения доходов для всего финансового сектора. В конце концов ЦР важен государству для контроля целевого расходования бюджетов.

Вадим Изотов в этой связи дал смелый прогноз: «Финансовый мир в плане денег, безусловно, идет в сторону точки сингулярности. ЦР способен заменить все иные виды денег, включая наличные. ЦР к тому же позволяет эффективнее возвращать обратно похищенные мошенниками деньги (конечно, в случае исчезновения “нала”)».

При этом, как считают в ВТБ, сингулярность не надо путать с централизацией. Какие бы благие намерения не преследовались в попытке объединить всех в одном пространстве, история показывает, что децентрализованная сетевая архитектура финансового рынка в виде ЦБ, коммерческих банков и финтехов гораздо более устойчива, например, в области кибербезопасности или при трансграничных расчетах.

Фото: онлайн-трансляция FinNext

Александр Чернощекин, старший вице-президент, глава блока среднего и малого бизнеса, куратор проектов интеграции кредитных организаций в ПСБ, все же предостерег от недооценки рисков ЦР и жизни в точке сингулярности. Он сравнил возможные угрозы для банковской сферы с тем, что происходит с маркетплейсами, которые «убили» практически всех посредников, оставив «в живых» только пункты выдачи заказов. При этом банки, входящие в эти структуры, перестали работать по привычным бизнес-моделям, предполагающим извлечение прибыли от своей деятельности. Они нужны там большей частью лишь для стимулирования дополнительных покупок клиентами маркетплейсов.

«В итоге ЦР может оказаться первым шагом в создании одноранговой банковской сети. И они из расчетной единицы могут постепенно превращаться в “окно к деньгам”. Подтверждением реальности этого сценария является то, что решение регулятора по вопросу, будем ли мы токенизировать “безнал” и каким образом, не принято. Безусловно, ЦФА как вариант токенизации цифровых активов дает большие возможности для управления ликвидностью и финансирования инвестиционных проектов. А вот как подходит для этих целей ЦР, не очень понятно. Как быть?» — задался вопросом Александр Чернощекин.

ИИ, регулирование и архитектура

Что думают визионеры о применении ИИ в банкинге? В ПСБ полагают, что до 2025 года стратегии банков в этом направлении будут писаться исходя из конкретных бизнес-целей конкретных финансовых учреждений. Сейчас наиболее востребованными сферами внедрения ИИ являются «умные» платежи, антифрод-системы, а также повышение эффективности кредитного процесса для юридических лиц. Препятствием на этом пути становится отставание регулирования от текущей бизнес-практики.

«Гораздо более интересная история нас ждет впереди. Дело в том, что банковские IT-архитектуры не приспособлены к сквозному внедрению ИИ. Глобально core-системы построены так, что искусственный интеллект “прикручивается сбоку” к действующим процессам, а не делают его скелетом работы банковской инфраструктуры в целом. Нас ожидает еще один виток цифровой ИИ-трансформации, потому что на самом деле каждый бизнес-процесс в банке, где работают люди, может быть заменен на ИИ — например, в областях управления ликвидностью, расчета нормативов, построения бюджетной модели, осуществления закупок и так далее должны построить себя вокруг ИИ, и это мейнстрим будущего развития», — уверен Александр Чернощекин.