Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Мы довольно много говорим о том, что безбарьерный перевод денег из банка и маркетплейса в банк изменят рынок депозитов. Люди начинают переводить на регулярной основе деньги из одного банка в другой ради прибавки в несколько процентных пунктов и зарабатывают на этой разнице. Однако мы не знаем, насколько эта практика эластична, то есть сколько людей действительно решится перевести деньги из банка А в банк Б из-за прибавки в Х%.
Рационально для клиента при любой прибавке переводить деньги, но на практике этим занимается далеко не каждый: у кого-то есть не закончившиеся депозиты, кто-то не хочет терять премиальные пакеты, кому-то просто лень отслеживать все предложения и высчитывать потенциальную прибыль от разницы ставок (не говоря уже о том, что не каждый рядовой банковский клиент может все правильно посчитать так, чтобы не остаться в минусе). Это называется deposit franchise, и многие банки успешно зарабатывают на пассивных клиентах при росте учетной ставки.
Однако у этой простой и прибыльной для банков практики появились две проблемы. Начнем со второй: вкладчики становятся умнее и активнее, а маркетплейсы — агрессивнее. Первая же проблема: 14 января 2025 года американский регулятор (CPFA) впервые подал в суд на банк за слишком низкие проценты по депозиту.
Разумеется, суть иска — не в том, что такое поведение со стороны банка асоциально. История была такой. Банк CapitalOne в 2013 году запустил депозитный продукт с объявленной «одной из лучших доходностей по рынку» (в условиях было много текста, напечатанного мелким шрифтом, и примечаний, но в целом послание было довольно однозначно). На тот момент ставка была около 0,3%. В последующие годы она начала расти, в последнее время — очень заметно. Однако CapitalOne не стал повышать доходность. Вместо этого он запустил новый продукт, с реалистичной доходностью (4%), никак не проинформировав клиентов и не конвертировав в него пользователей старого продукта.
По итогам этой схемы банк сэкономил 2 млрд долларов. Если бы не упомянутое обещание лучших процентов, это сошло бы ему с рук. А так есть вероятность, что в суде банку придется тяжко. Чем закончится дело, пока точно сказать нельзя, так что стоит внимательно последить за происходящим.
Что касается нашей страны, то в России высокая цена денег сейчас является важнейшим инструментом управления экономикой. Но непонятно, будут ли рассматриваться депозиты с низкими ставками как саботаж или государство проценты по депозитам особо не волнуют. В любом случае, американский прецедент может заставить задуматься и российских законодателей.
О том, что может предложить банкам разработчик современного импортонезависимого ПО для работы с рисками, внутренним аудитом и контролем, рассказал Сергей Степаненко, директор дивизиона технологического развития управления рисками и ALM компании «Т1 Иннотех»
В этом году «Банковское обозрение» и аналитический центр «БизнесДром» составили первый рейтинг команд, которые работают с клиентами банковского private-сегмента. Учитывая непростые условия, в которых работает сегодня российская банковская система, становится очевидным, что успех и эффективность отдельных банков определяется не только ролью руководителя направления