Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Перегрев с побочным эффектом
04.10.2013 Мнение
Перегрев с побочным эффектом

Кредитование МСБ и ИП на сегодняшний день развито недостаточно. Упор сделан на другой сегмент, который сегодня уже перекредитован…



Сегодня вопросы поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ) обсуждаются на разных уровнях, в различных ведомствах, государством предпринимаются шаги к их решению, но они недостаточны для активного развития процесса. Необходимо, чтобы сами банки увидели привлекательность этого сегмента и скорректировали свои бизнес-модели, сместив акценты с кредитования физлиц, которым увлекся  ряд банков, на представителей МСБ.

Впервые в истории развития российского рынка кредиты физическим лицам обеспечили почти половину годового прироста общего объема кредитов нефинансовым организациям и населению,  динамика их роста составила 40% в год (для сравнения, в США это порядка 10%).

Перегрев рынка потребительского кредитования может вызвать ряд отрицательных побочных эффектов. Пока потребительский спрос в стране не снижается,  но в долгосрочной перспективе будет падать, так как физлица вынуждены обслуживать долги и довольно значительные. Сегодня все большие слои населения охватываются долговой нагрузкой, и ослабление этой тенденции не наблюдается.

При этом кредитование населения стимулирует потребление товаров, но не их производство. Приобретается в основном зарубежная продукция, выручка от ее потребления не питает экономику страны и не служит ее развитию. Увеличивающееся предложение денег может вызвать достаточно серьезные инфляционные процессы.

В период кризиса 2008 года уже возникала подобная ситуация, вызванная излишним стимулированием граждан, направленным на привлечение потребительских и ипотечных кредитов, когда никто не задумывался о последствиях бесконтрольного кредитования. Эту ситуацию можно назвать кризисом потребления.

Винить исключительно заемщиков, не владеющих достаточными знаниями о существующих рисках, не стоит, ответственность лежит и на финансовых институтах, пытавшихся воспользоваться ситуацией и получить максимальную прибыль.

В настоящий момент наблюдается  похожее развитие событий. У большинства российских граждан недостаточный уровень финансовой грамотности, торговые компании этим пользуются, широко применяя рекламу для продвижения своих товаров и привлекают банки, которые также заинтересованы в получении новых клиентов и быстрых доходов.

На кредитном рынке есть еще один сегмент, который недооценен — МСБ

Долг населения растет с несопоставимо большей скоростью, чем экономика страны, чем доходы населения и их сбережения на счетах в банках. Это соотношение меняется достаточно динамично.

При этом просроченная задолженность физических лиц растет не менее высокими темпами. Если посмотреть статистику, которую приводит НБКИ, то количество граждан, имеющих 5 и больше кредитов, превысило уже полмиллиона человек. Большинство кредитов берется для погашения предыдущей задолженности. За текущий год просроченная задолженность населения выросла на 26%, что является достаточно существенным ростом.

Купируя возникающие системные риски, грозящие перегревом этого сектора экономики, Банк России предпринял ряд шагов: повысил в два раза минимальные резервные требования на возможные потери по необеспеченным потребительским ссудам; увеличил коэффициент риска при расчете достаточности собственных средств капитала в отношении  необеспеченных потребительских кредитов.

Если розничный сегмент в настоящий момент закредитован, то сектор малого и среднего бизнеса на кредитном рынке имеет значительный потенциал роста и недооценен в полной мере. Риски, которые там есть, не превышают риски  потребительского кредитования, ведь предприниматели напрямую заинтересованы в максимально эффективном управлении своим бизнесом.

Если сравнивать объемы кредитования, то физлицам выдано кредитов на сумму, превышающую 8,6 трлн рублей, а МСБ — менее 5 трлн рублей. Разница есть. На сегодня доля вклада МСБ в ВВП страны составляет менее 15%, в то время как в развитых странах  она составляет от 50 до 80%.

Понимая сложившуюся ситуацию, Банк России в 2013 году смягчил требования по созданию резервов для кредитов, выдаваемых МСБ, внеся поправки в Положение о порядке формирования банками резервов по ссудам. В частности, по кредитам, группируемым в портфели однородных ссуд, с 1 до 5 млн рублей увеличен размер кредитов, предоставленных МСБ; обеспечением может выступать залог автотранспортных средств.

Сегодня в Краснодарском крае действует наибольшее количество индивидуальных предпринимателей—  около 300 тысяч. При этом доля бизнеса в объеме валового регионального продукта края — 18%, что несколько выше российских показателей, но все же недостаточно.

На сегодня индивидуальным предпринимателям Кубани было выдано порядка 17 млрд рублей, что является максимальной суммой среди всех регионов, и даже в несколько раз превышает показатели Москвы и Санкт-Петербурга.

Этого удалось достичь, в том числе, благодаря реализации в крае долгосрочных целевых программ по поддержанию МСБ.  Так, в рамках подобной программы за 2009–2012 годы был предоставлен объем дополнительного финансирования 1,7 млрд рублей. В этом году краю из различных уровней бюджета на развития МСБ  выделено около 1 млрд рублей.

Еще одним финансовых инструментом помощи субъектам МСБ является кредитование с участием Гарантийного фонда поддержки субъектов малого предпринимательства. В  крае на эти цели сегодня предоставлены поручительства в сумме  почти 600 млн рублей.

Для развития кредитования МСБ вполне возможно, использовать накопленный опыт применения скоринговых моделей при кредитовании физлиц, что позволит предпринимателям получать кредиты по упрощенной схеме и в достаточно короткие сроки. Основной акцент в этой работе должен быть сделан на упрощение и ускорение выдачи кредитов.



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм

Присоединяйся к нам в телеграмм