С 1 января 2014 года Главная инспекция кредитных организаций Банка России (ГИКО) стала единым инспекционным подразделением, которое будет осуществлять деятельность инспектирования как в отношении кредитных организаций, так и в отношении финансовых некредитных организаций. Но сфера деятельности нашего подразделения будет уже сейчас распространяться и на страховые, и на инвестиционные компании, пенсионные фонды, микрофинансовые организации, брокерские организации. 

Всех больше интересуют новации, нежели инспектирование кредитных организаций, хотя сразу хочу сказать, что вещи это взаимосвязанные. Они и были взаимосвязаны всегда, просто раньше, когда мы проверяли кредитные организации и корни рисков уходили в МФО, в управляющие компании, мы работали с ФСФР. Теперь нам будет намного легче. Утвержден план проверок по небанковским финансовым организациям. Уже идет 25 проверок по стране.

Мы будем воспринимать этот блок не как «заново родившийся»: сейчас создается электронная база всех предыдущих проверок, которые были в этих организациях. Мы будем знать предыдущую отчетность. Плюс формируется программный продукт. Таким образом, на проверку мы будем выходить более подготовленными.

Принципы надзора за кредитными организациями полностью распространяются и на вновь прибывших. Перед проверкой мы в обязательном порядке будем получать материалы предпроверочной подготовки от специализированных подразделений: в части результатов анализа имеющейся отчетности, в части обращения граждан, возможных жалоб и возможных трений, которые возникали. И мы пойдем уже на проверку с этим багажом.

План проверок утвержден, но сразу обращаю внимание, что если деятельность некредитной организации каким-то образом связана с активами банка и с рисками банка, то в обязательном порядке производится координация этих проверок, и вопросы одного звена обязательно используются при проверке другого звена.

Кредитные организации могут еще раз пересмотреть риски по ПИФам. Тема не новая, но сейчас она приобретает совершенно другой аспект, потому что  раньше управляющая компания ЗПИФа могла нам сказать: «Мы по закону не раскрываем свои сведения», теперь мы, не спрашивая, выходим на проверку. Смотрим, какие были операции, каким образом формировалась ваша «справедливая цена», по которой ЗПИФы отражены в активах банка. И мы можем сделать самостоятельно выводы, предъявить вам более обоснованные и более аргументированные требования по резервам.

Мы завершили процесс централизации. Теперь ГИКО Банка России — это звено, у которого четко выстроена вертикаль, начиная от инспектора, дальше инспекционное подразделение в регионе, далее генеральный инспектор, который курирует несколько инспекционных подразделений, и центральный аппарат.

Создание этой вертикали будет касаться не только кредитных организаций, но и некредитных финансовых организаций. По той же самой вертикали будет налажен обмен документацией и информационный обмен.

Рабочая группа, которая находится на проверке, на еженедельной основе направляет текущие материалы проверки начальнику инспекции, который их просматривает, направляет генеральному, генеральный направляет нам. Таким образом, все текущие результаты проверки постепенно наполняют акт проверки, они просматриваются в режиме онлайн несколькими инспекционными подразделениями.

На каждом уровне подразделение, которое рассматривает, оценивает действия рабочей группы, смотрит, насколько обоснованы выводы, корректирует действия рабочей группы или дает рекомендации по получению какой-то дополнительной информации, если выводы сделаны жесткие и недостаточно обоснованные. Затем наши рекомендации точно так же идут вниз, в рабочую группу. Информационный обмен занимает два-три дня.

Раньше управляющая компания ПИФа могла нам сказать: «Мы по закону не раскрываем свои сведения», теперь мы, не спрашивая, выходим на проверку

В случае, когда вопрос настолько спорный, что надо на каждом уровне рассматривать информацию, и он остается нерешенным, мы обращаемся в департаменты надзорного блока, в другие департаменты с запросами, и уже на уровне центрального аппарата коллегиально решаем, каким образом оценить тот или иной риск. И результат, эта квинтэссенция коллективного ума, поступает в рабочую группу и отражается в акте проверки.

Это я говорю для чего? Тем кредитным организациям, которые любят давать возражения по акту проверки: то, что там написано, уже рассмотрено и оценено со всех сторон.

По тому же алгоритму будут проводиться проверки некредитных финансовых организаций. Уже сейчас к нам поступают первые пулы результатов проверок этих юридических лиц. И выводы, которые будут сформированы в нашей «вертикали», тоже будут, уверяю вас, достаточно обоснованными и продуманными.

Мы выпустили две новые инструкции (взамен нашей 105 и 108 инструкций Банка России, которые регулировали инспекционную деятельность Банка России) — 147-И и 149-И. Они отличаются от предыдущих, прежде всего, тем, что туда уже включены порядок проверок и порядок действий — как наших, так и поднадзорных организаций по некредитным финансовым организациям. Весь порядок проверки, предоставления материалов, обеспечения информацией там заложен.

Ознакомившись с этими инструкциями, вы поймете, каким образом вам действовать, если у вас возникают какие-то вопросы в момент проверки.

По поводу проверок новых, вновь пришедших объектов пока не могу дать статистики и думаю, это преждевременно. Но насчет кредитных организаций могу сказать, что мы, помимо того что проводим инспекционную деятельность, получаем отчетные данные или собираем статистику — пока для себя, думаю, потом будем ее реализовывать, какие нарушения наиболее часто встречаются. Мы разбиваем эту статистику по регионам, и очень интересно — в отдельных регионах бывают свойственные  им нарушения. Но есть такие, которые типичны и повторяются из года в год.

По-прежнему лидирующее положение занимает кредитный риск: в основном нарушения проявляются в оценке. Я всегда говорю об этих нюансах, и, как ни странно, ситуация не меняется к лучшему.

Так, в 254-й инструкции есть пункты, которые имеют отлагательный характер, они будут применяться с января следующего года. Это кредитование фирм, которые не ведут реальную хозяйственную деятельность.

На сегодняшний день резервные требования не предъявляются напрямую, но учтите, что мы всегда, в каждом акте в обязательном порядке стали показывать так называемый потенциальный риск. Потому что если в кредитном портфеле банка превалируют именно такие заемщики, это означает, что с 1 января 2014 года этот кредитный портфель потребует стопроцентного резервирования. Этот отложенный риск, реализация которого может быть отложена на некоторый период, уже сейчас учитывается регулятором, потому что мы на перспективу смотрим, что будет с кредитной организацией.

Мы проверяем кредитные организации раз в два года, но на практике получается намного чаще. Очень много внеплановых проверок, которые  нам поручает руководство Банка России, либо те надзорные подразделения, которые мониторят отчетность банков и кредитных организаций буквально ежедневно. И в случае, если по некоторым показателям вы выходите за пределы допустимых значений, к вам предъявляются требования предъявить отчетность на ежедневной основе. И достаточно большое количество кредитных организаций именно сейчас сдает отчетность на ежедневной основе. Когда мы выходим на проверку в такие кредитные организации, мы сразу начинаем смотреть достоверность этой отчетности. Ее очень легко проверить

Тем кредитным организациям, которые любят давать возражения по акту проверки: то, что там написано, уже рассмотрено и оценено со всех сторон

Еще один нюанс. Раньше, проверяя кредитные организации, мы в основном углублялись в проверяемый период на несколько лет, сейчас мы, входя в кредитную организацию, сразу начинаем смотреть ликвидность, и это отчетность текущего дня. Будьте готовы к тому, что мы в обязательном порядке посмотрим входящие платежные поручения, как они у вас исполнены, чтобы они не висели долго в электронной базе.

Практика показывает, что кредитные организации в отдельных случаях не могут дать нам объективные обоснования тому, что платежные поручения не исполняются по шесть-семь дней. Эта скрытая потеря ликвидности, при этом картотека отсутствует, она показывает, что у кредитной организации не все хорошо, и обычно в такой ситуации начинаются какие-то действия по приукрашиванию своего положения.

В кредитной организации должно быть все прозрачно, честно, четко и ясно, и тогда, если даже у вас есть какие-то риски, но если вы знаете, как их регулировать, если вы сами видите эти риски и говорите: да, мы знаем, но мы сделали вот это, вот это, вот это и предполагаем сделать вот это, я вас уверяю, никогда проблем не будет, потому что мы открыты перед кредитными организациями.

Если мы видим концентрацию рисков в каком-то вопросе, мы пишем заявку: «Объясните, пожалуйста, в чем дело? Почему справедливая цена ПИФов, в которых у вас 100% в собственности, рассчитана способом, не- соответствующим требованиям Банка России»?

Мы тоже смотрим, каким образом на бирже проходят ваши сделки, кто их проводит. Если вы сами проводите эти сделки, сами себе формируете эту цену, то мы совершенно открыто, не вынося сор из избы, уже в проверке вам говорим: «Объясните, в чем дело». И если вы даете четкие, ясные объяснения — это одно дело. Если вы говорите, что мы упустили этот момент, теперь поняли и сейчас сделаем вот это, вот это — это тоже нормально. Но если вообще в ответ тишина, то это значит, что вы не видели этого риска или вы же сами и участвуете в его формировании.

Еще раз. Мы за открытость, за транспарентность. И если мы понимаем, что люди сами видят риски, сами их регулируют, способны их регулировать, то я вас уверяю, никаких проблем ни в кредитных, ни в МФО не будет.

Из выступления в рамках конференции АРБР, прошедшей 21 марта 2014 года