Половина всех денег на банковских счетах граждан еще не застрахована

В начале августа вступили в силу изменения в закон о страховании вкладов — максимальная сумма страхового возмещения вкладчикам кредитных организаций, входящих в систему страхования вкладов (ССВ), увеличена от 100 до 190 тыс. рублей. Банкиры отмечают рост числа вкладов, сумма на которые превышает прежний страховой порог в 100 тыс. рублей.

Глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов отмечает, что вследствие увеличения максимальной суммы страховых выплат расширяется круг вкладчиков, чьи интересы буду защищены на 100%. По подсчетам АСВ, в России всего 22,5 млн вкладчиков, и до сих пор системой страхования были защищены 16,5 млн владельцев счетов. После вступления закона в силу к ним добавится еще 4 млн человек.

Интересны аргументы, которыми руководствуется ЦБ РФ и АСВ, когда разрабатывается планка, до которой вклад защищен. Кроме соответствия доле ВВП на душу населения и достаточности фонда страхования А. Турбанов привел критерий защиты массового вкладчика. До сих пор АСВ защищало массового вкладчика по количеству счетов. В ходе первого этапа страхования вкладов было застраховано 98,3% всех вкладов в количестве таковых, но только 33,8% в объемах, то есть в деньгах. Повышение суммы страхового возмещения до 190 тыс. рублей приведет к тому, что окажутся застрахованными 99,4% вкладов в количестве и почти 50% в объемах (деньгах). То есть еще половина всех средств вкладчиков, которые приходятся на самые крупные депозиты, свыше 300 тыс. рублей каждый, остаются незастрахованными. И в Агентстве согласны с тем, что пора подумать о массовом страховании с точки зрения объемов ответственности.

К 2010–2012 году защита вкладчиков вырастет до европейского уровня — 20 тыс. евро, пообещал А. Турбанов.

Правительство поддержит образовательные кредиты

В начале августа появилось сообщение о том, что Правительство РФ одобрило проект концепции государственной поддержки образовательного кредитования. В течение 2007–2010 годов будет проведен эксперимент по предоставлению такой поддержки.

Министр образования и науки Андрей Фурсенко заявил, что в ходе эксперимента будет выдано не более 2,5 тыс. кредитов по каждому из этих трех видов кредитования. Погашаться они будут в течение 10 лет после окончания обучения. Если же студент не в состоянии погасить кредит, это сделает государство при условии отработки не менее трех лет по специальности по государственному направлению.

Объем государственной поддержки составит 10% от суммы выданных кредитов без учета процентов на общую сумму 650 млн рублей. Процентная ставка по кредитам будет определяться на конкурсе банков-кредиторов, утверждает А. Фурсенко. По его мнению, для образовательного кредита приемлемой является ставка в размере 12%. Сейчас аналогичные коммерческие кредиты банки предоставляют под 16–19% годовых в рублях и под 10–14% в иностранной валюте.

Резервы под «хорошие» кредиты

Центробанк опубликовал 3 августа проект положения об изменениях в порядке формирования банками резервов по ссудам. В предложенном ЦБ РФ документе, в частности, предусматривается изменение положений, касающихся формирования резервов на возможные потери. Банкам предлагается сводить просроченные кредиты в однородные портфели. Кроме того, меняется и размер резервирования: теперь под непросроченные кредиты тоже должны будут создаваться резервы в размере 3%.

Обнародование этого документа не стало сенсацией для банковского рынка. Председатель ЦБ РФ Сергей Игнатьев предупредил участников рынка о возможности корректировки порядка резервирования еще в июне. Руководство регулятора уверено, что установление новых правил игры будет снижать риски банков. Аналитики же уверены, что изменение порядка резервирования заставит банки назвать истинные цифры просроченной задолженности. Сейчас, как считают эксперты Центрального банка, многие участники рынка серьезно занижают эти показатели, чтобы не формировать резервы, и в результате оказываются перед угрозой снижения достаточности капитала ниже установленного уровня в 12% и, соответственно, перед угрозой отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Внешэкономбанк победил в гонке за лидерство в государственной корпорации развития

Минэкономразвития (МЭРТ) подготовило законопроект о государственной корпорации развития. В середине августа глава МЭРТ Герман Греф сообщил прессе, что корпорация будет создана на основе Внешэкономбанка с участием РосБР и Росэксимбанка. Новая структура займется привлечением инвестиций и поддержкой российского экспорта. Законопроект будет внесен в правительство осенью.

Таким образом завершается интрига, которая длилась около года. О том, какой из государственных банков развития станет лидером в грядущем объединении, спорили до последнего. Как рабочий рассматривался даже вариант о распределении полномочий и создании двух банков развития, один из которых занимался бы поддержкой экспорта, а другой помогал бы инвесторам внутри страны. Но победила идея консолидации и лидером объединения назван ВЭБ как имеющий наибольшую капитализацию и рейтинг.

Форма объединения банков пока окончательно не определена. Капитализация объединенного банка составит 1 млрд долларов.

Новая корпорация будет предоставлять бизнесу долгосрочные кредиты. Также на нее будет возложено обеспечение экспортно-импортных операций и взаимодействие с инвестиционным фондом. При этом функции государственного долгового агентства и управляющего пенсионными накоплениями с ВЭБа пока никто не снимает.

Коллекторов зовут в ассоциацию

На российском рынке появилась Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса. Пока об этом профессиональном объединении можно сказать только то, что оно первое в своем роде. В числе партнеров ассоциации указана только одна компания, занимающаяся взысканием долгов, а также Ассоциация российских банков (АРБ).

Новое профессиональное объединение коллекторов вполне ожидаемым образом заявляет в числе своих целей взаимодействие с законодательными органами с целью выработки новых законопроектов, способствующих поддержанию и развитию коллекторского бизнеса в России, формирование высоких стандартов качества коллекторских услуг, консолидацию сил в борьбе с недобропорядочным партнерством и мошенничеством.

Карточная неграмотность тормозит карточный бизнес

Кредитные пластиковые карты на сегодняшний день составляют всего 3% от общего объема «карточной» эмиссии; оставшиеся 97% приходятся на долю дебетовых карт, выпущенных преимущественно в рамках «зарплатных проектов». Такие цифры были приведены 14 августа на I Международной конференции «Банковские карты — эффективный бизнес». При этом доля кредитных карт в общем объеме выдаваемых банками кредитов не превышает 5%, но будет постоянно возрастать, особенно по мере отказа банков от предоставления кредитов физическим лицам в торговых точках.

Глава представительства Visa International в России Лу Наумовский, выступавший на том же мероприятии, заявил: «Российский рынок кредитных карт, с нашей точки зрения, находится на начальной стадии своего развития. Причины, которые замедляют его развитие, остаются теми же, что и два-три года назад, и главная из них — низкий уровень грамотности населения, незнакомство людей с теми возможностями, которые открываются перед ними в случае пользования банковскими пластиковыми картами», — считает г-н Наумовский.

Эксперты коммерческих банков, со своей стороны, уверены, что кредитные карты успешно приживутся в России в течение ближайших нескольких лет.

Зарубежные «дочки» положены не всем

Банк России установил требования к зарубежным дочерним структурам российских банков. Согласно Положению № 290-П «О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации», «дочки» за границей будет позволено иметь лишь «лучшим из лучших». Все прочие банки станут «невыездными». Итак, зарубежных «дочек» смогут завести банки, которые проработали на российском рынке не менее трех лет. Они должны быть участниками системы страхования вкладов, иметь генеральную лицензию ЦБ РФ и размер собственного капитала не менее 5 млн евро. Еще один критерий — отсутствие задолженностей перед любыми госорганами России.

Помимо этих безусловных требований банк обязан представить регулятору экономическое обоснование открытия «дочки» за рубежом, предполагающее длительную работу кредитной организации за границей, а также письменное согласие на проверку представителями ЦБ РФ деятельности «дочки». Регулятор откажет российскому банку в открытии «дочки» в государстве, которое не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Политических мотивов в удорожании валютных кредитов нет

Сбербанк РФ 14 августа объявил о снижении кредитных ставок по кредитам физическим лицам, выданным в рублях, и о повышении ставок по аналогичным кредитам в валюте. В результате валютная ипотека подорожала на 2,5–4,5%, а рублевая подешевела на 1–3%. Кредиты на неотложные нужды в долларах и евро теперь будут обходиться заемщикам на 3,5–4,5% дороже, чем раньше, а в национальной валюте — напротив, на 1–2% дешевле. В результате впервые за всю историю современной России рублевые кредиты становятся дешевле валютных. Банк объясняет изменение своей политики снижением инфляции, стабильностью национальной валюты по отношению к ведущим мировым валютам, переходом к свободной конвертируемости рубля.

Эксперты не сомневаются в том, что примеру Сбербанка последуют и другие участники банковского рынка. В связи с этим некоторые аналитики уже заговорили о том, что решение лидера финансового сектора обусловлено политическими мотивами — в частности, стремлением выполнить наказ властей о дедолларизации российской экономики. Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, впрочем, с таким выводом не согласен. «Совершенно очевидно, за этим процессом не стоит никакого картельного соглашения и никакого политического давления», — подчеркивает он. «Любой банк, который умеет считать и выстраивать кредитную политику, понимает, что ситуация по сравнению с тем, как себя чувствовали валюты 5–10 лет назад, диаметрально изменилась. Рубль был слаб и потому кредитные и депозитные ставки, номинированные в рублях, могли в несколько раз превосходить валютные. Это исключительно счетная задача, неустойчивая валюта всегда кредитуется и привлекается по повышенным ставкам», — поясняет президент АРБ.

С главой Ассоциации российских банков согласен и президент Московской международной валютной ассоциации (ММВА) Алексей Мамонтов. По мнению г-на Мамонтова, действия Сбербанка дают основания полагать, что рост курса национальной валюты не только продолжится в обозримом будущем, но и будет весьма существенным. «Во всяком случае, можно с большой долей уверенности предположить, что недалек тот день, когда доллар опустится ниже отметки в 26 рублей и продолжит свое движение по нисходящей», — считает глава ММВА.

В то же время эксперты уверены: массового отхода от предоставления валютных кредитов не будет. По их словам, скорее всего произойдет сегментация сектора: какие-то банки сосредоточатся на предоставлении рублевых кредитов, какие-то останутся верны валютным. Произойдет и определенная сегментация кредитов по «валютному признаку». «Совершенно очевидно, что жилищные кредиты останутся валютными, в то время как другие виды займов будут предоставляться в рублях», — считает Алексей Мамонтов.