«Сегодня мы поговорим о том, как именно новый виток технологий трансформирует немножко угасающий в настоящее время концепт “Banking as a Service” (BaaS), потому что, как мы все понимаем, пока в нашей стране эта концепция не совсем “взлетела”», — задал тон панельной дискуссии Святослав Соловьев, директор по генеративному ИИ в IT Альфа-Банка.

Действительно, крупнейшие мировые банки уже более десятилетия используют технологические преимущества публичных облаков и возможность интеграции с самыми разными IT-ресурсами для предоставления своим клиентам финансовых сервисов, в том числе и по принципу BaaS.

В нашей стране в силу ряда обстоятельств сервис BaaS как бизнес-модель развивался в рамках платформенного или экосистемного подхода, что ограничивало сферу его применения главным образом сектором Embedded Finance, несмотря на активные усилия регулятора в области Open API и Open Banking. Однако времена меняются…

«Срезаем углы и повороты»

Максим Григорьев, генеральный директор Ассоциации ФинТех (АФТ), опираясь на итоги панельной дискуссии «Национальная цифровая инфраструктура финансового рынка», заявил: «Может быть, иногда имеет смысл, когда опаздываешь, “срезать угол”. Может быть, стоит вспомнить высказывание Уинстона Черчилля, премьер-министра Великобритании, о том, что генералы всегда готовятся к прошедшей войне. Может быть, поэтому нам сейчас надо сразу подумать о том будущем, в котором ИИ будет основой той самой “агентской экономики”, о которой так много говорят».

Максим Григорьев (АФТ). Фото: трансляция «Финополис 2025»

Очевидно, по мнению спикера, «срезав угол», большинство банков не из числа топ-10 будет вынуждено полагаться исключительно на опыт первопроходцев, которые потом и кровью своих IT-инженеров и бизнес-аналитиков сумели разделить на базе концепции Business capabilities, уходя от монолитов, не IT-архитектуру банка, а сам банковский бизнес на гранулярные «бизнес-способности», о чем говорилось на сессии «Импортозамещение: отраслевые полигоны для инноваций».

По мнению Максима Григорьева, «нам нужно быть готовым к тому, чтобы в облаке при реализации настоящего BaaS соединять между собой процессами не просто вот эти кубики “бизнес-способностей”, а сразу ИИ-агенты и учиться их оркестрации в силу огромного количества транзакций между ними».

Проработка новых архитектурных принципов, требующихся для осуществления подобного маневра, уже инициирована в АФТ; например, идет работа над новыми стандартами Open API в парадигме AI2AI. Но не это главное! Должна заработать обновленная национальная цифровая инфраструктура в составе «цифрового профиля», сервисов идентификации и цифровых платежей, а также биржи данных и платформ конфиденциального обмена данными. С этого момента, собственно, и произойдет запуск «агентской экономики» на базе синергии обоих компонентов BaaS.

Один в поле не воин

Есть ли у нас в стране референсы в сфере BaaS? На самом деле их немало. Об одной практической реализации технологической платформы рассказал Кирилл Когтев, управляющий директор департамента розничной экосистемы и цифровых партнерств Газпромбанка (ГПБ). По его словам, в Группе Газпром существует достаточно много отдельных больших юридических лиц, при этом не так много из них занимаются розничными товарами и услугами. Поэтому оказалось крайне сложно создать для всех некую единую платформу. В результате было решено, что банк группы, являясь одним из центральных транзакционных элементов, вполне мог бы справиться с этой ролью. В ходе дискуссий было установлено, что BaaS в ГПБ — это прежде всего технологическая платформа, а уже потом бизнес-модель. При этом главным вызовом в монетизации платформы является обеспечение соответствия регуляторным нормам в области персональных данных, а также банковской тайны.

Кирилл Когтев (ГПБ). Фото: трансляция «Финополис 2025»

«Нам приходится работать с бесконечным количеством согласий, которые мы с учетом ужесточающего законодательства в области ПДн собираем “на все случаи жизни”. Поэтому о какой-либо реальной бесшовности сервисов речи пока не идет. Тем не менее успешно заработали платежный хаб и сервисы онлайн-заправок моторным топливом, ставшие партнерами ГПБ по потреблению его сервисов BaaS», — поделился Кирилл Когтев.

Александр Долбнев, директор по работе с финансовым сектором компании Yandex Cloud, предложил иную модель построения технологической основы BaaS и порекомендовал включить в нее облачного провайдера в качестве третьей стороны, который априори соответствует всем требованиям финансового регулятора, включая ГОСТ 57580. В таком случае любой коммерческий банк может использовать платформу провайдера на условиях аутсорсинга при полном соответствии Положению Банка России от 12.01.2022 № 787-П, устанавливающему требования в области операционной надежности.

«В подобной трехуровневой схеме облачный провайдер фокусируется на технологиях, а банк — на создании финансовых сервисов, которые предоставляет своим клиентам», — сообщил Александр Долбнев.

Александр Долбнев (Yandex Cloud). Фото: трансляция «Финополис 2025»

Что касается размещения ИИ-агентов банка в таком облаке с учетом требований по безопасности, с одной стороны, сервис-провайдер может выступить в качестве площадки и маркетплейса доверенных агентов, с которыми будут взаимодействовать банковские агенты. А с другой стороны, облачная площадка может выступать как некая среда для быстрой разработки и безопасного хостинга ИИ-агентов банка, которые потом и будут взаимодействовать с внешней средой.

Текущие бизнес-модели BaaS

Александр Ионов, руководитель департамента развития искусственного интеллекта банка «Точка», специализирующегося на работе с МСБ, рассказал: «У нас 750 тыс. клиентов, и все они занимаются небольшим бизнесом. У них масса потребностей и очень много вопросов о том, как вести такой бизнес в нашей стране. А у нас есть экспертиза, накопленная за последние десять лет, которую мы через ИИ-ассистента можем транслировать любому клиенту. Мы ставим своей целью с помощью вот этих ИИ-ассистентов (мы пока не говорим об агентах) создавать какую-то новую ценность, какую-то новую информацию, какие-то качественные консультации для нашей аудитории».

Александр Ионов (банк «Точка»). Фото: трансляция «Финополис 2025»

При этом в банке не исключают, что при появлении технической возможности и регуляторных норм будет возможность организации обмена знаниями о лучших практиках ведения малого бизнеса со всеми желающими, что может наполнить «агентскую экономику» новой ценностью.

Игорь Алутин, старший управляющий директор по розничному бизнесу и маркетплейсу «Финуслуги» Московской биржи, коснулся целого спектра проблем и возможностей от синергии ИИ-агентов и BaaS. Уже сейчас, анализируя поведение пользователей маркетплейса, аналитики делают вывод, что сила бренда того или иного банка при открытии в нем депозита при прочих равных условиях теряет свою былую силу. Клиенту важны простой клиентский путь и прозрачный механизм выбора финансового продукта. И это неплохо, поскольку ИИ-агенты площадки могут общаться с себе подобными агентами банков благодаря API и вести с ними непредвзятый обмен данными.

Игорь Алутин (Мосбиржа). Фото: трансляция «Финополис 2025»

Проблемы могут возникнуть на следующем этапе, когда на базе собранной информации ИИ-агенту маркетплейса придется сделать выбор для своего хозяина-человека. Если отличий в продуктах на первый взгляд не видно, какие аргументы он пустит в ход? Не проявится ли в этих условиях личная предвзятость робота, к чему или к кому? Не придется ли подумать в этих условиях о цензурировании деятельности агентов?

И самое главное! в какой именно момент необходимо начинать запуск регулирования «агентской экономики», и кто именно будет его осуществлять? Без ответа на эти вопросы сегодня «вместо банковского рабства завтра нам грозит рабство ИИ-агентов»!