Армен Саркисян, руководитель департамента банковского страхования Страхового Дома ВСК

Сегодня под термином «финансовый супермаркет» понимается прежде всего территориальное объединение компаний, предлагающих широкий спектр финансовых услуг. Анализ зарубежного и российского опыта предоставления розничных финансовых услуг показывает, что наиболее экономически оправдано создание финансового супермаркета на базе банка и страховой компании. Но нужно понимать, что финансовый супермаркет — это не дополнительный офис страховой компании, а сложная финансовая структура, постоянно пребывающая в движении, подстраивающаяся к меняющейся ситуации на финансовом рынке, требующая оперативного мониторинга и разработки новых продуктов, рассчитанных на различные группы потребителей.

Разработка и внедрение эффективной системы работы финансового супермаркета определяется наличием ассортимента банковских и страховых продуктов, разветвленной сети продаж, маркетинговой ниши для новых банковско-страховых продуктов, целесообразности ориентации на конкретную группу потребителей, достаточного объема инвестиций в проект финансового супермаркета и пр.

Сегодня банкиры и страховщики понимают, что партнерские отношения способны принести куда более ощутимый результат, чем «клиентская модель». Связка банка и страховой компании готова предложить клиенту цельный, единый продукт, включающий в себя как непосредственно банковскую услугу, так и встроенный в нее механизм страховой защиты. Подобный уровень сервиса удобен всем, поэтому Страховой Дом ВСК готов рассматривать предложения по сотрудничеству в рамках финансовых супермаркетов. Уже сегодня ведутся диалоги о реализации подобных проектов с крупнейшими банками на розничном рынке.

Однако о перспективах финансового супермаркета как розничного формата пока сложно судить. К сожалению, необходимые технологии в России еще не отработаны в нужной мере, так как подобные проекты сложны в организации и весьма затратны.

Максим Юркин, вице-президент страховой компании «ГУТА-Страхование»

В банковском словаре дается следующее определение: «Финансовый супермаркет — концепция роли коммерческих банков для частной клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять в банке не только потребности в банковском обслуживании, но и получать как можно более широкий спектр услуг, как то: страхование, финансовый консалтинг и другое». Это означает консолидацию в одном месте различного рода финансовых услуг (по видам и направлениям), направленных на удовлетворение интересов граждан и организаций.

Участниками таких проектов могут быть инвестиционные и лизинговые компании, управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, брокеры, риэлторские, строительные, ипотечные компании и агентства недвижимости, финансовые консультанты и страховые компании, юридические и аудиторские компании, автосалоны, вузы и т.д. И такие проекты выстраиваются в банковскую «линейку» услуг, и чем больше эта линейка, тем привлекательней банк.

Говоря о сотрудничестве страховых компаний и банков, можно выделить одно самое развитое направление — это страхование предмета залога, будь то автомобиль, квартира, коттедж или же страхование активов под кредиты на развитие бизнеса. В последнее время все большее значение и развитие получает страхование финансовых и предпринимательских рисков.

Но рынок не стоит на месте, а постоянно подталкивает страховщиков и банкиров к поиску новых форматов взаимоотношений, результатом которого становятся новые совместные программы. В рамках таких программ страхование становится не только гарантией обязательств, но и подарком или бонусом для клиента.

Вместе с тем я не могу сказать, что идея финансового супермаркета развивается очень активно — говорить о каких-либо значительных изменениях за последние год-два не приходится. В ближайшей перспективе темпы роста финансовых супермаркетов будут сдерживаться многочисленными скрытыми препятствиями, тормозящими развитие данной бизнес-модели. Я говорю о несовершенстве законодательной базы, колебаниях финансовых рынков и др. Но развитие идет, некоторые новые продукты финансового супермаркета активно наполняют рынок, и тенденцию эту уже не остановить.

Елена Боронина, директор департамента инвестиций ГСК «Югория»

Основной целью создания финансового супермаркета является предоставление клиенту комплексной финансовой услуги, в которой совмещены банковские и страховые продукты. При предоставлении такой услуги зачастую происходит совмещение каналов их распространения и координация продаж, выход на одну и ту же корпоративную и розничную клиентскую базу. Страховая компания и банк выигрывают в конкурентной борьбе за клиента в случае предоставления ему такой квалифицированной финансовой услуги.

Есть, однако, проблемы в совмещении банковского и страхового бизнеса.

Ряд бизнес-процессов банков и страховых компаний интегрируется. Это организация совместного бэк-офиса, IT-персонал, бизнес-администрирование, финансы. Но некоторые бизнес-процессы страховой компании не могут быть интегрированы в банкинг ввиду своей специфики. Это андеррайтинг, урегулирование убытков, перестрахование. Так что построение финансового супермаркета — дело сложное и требующее высокого профессионализма.

Раньше организация финансовых супермаркетов, помимо координации бизнес-процессов, требовала пристального выбора партнера и единой тарифно-процентной политики. Однако со временем эта форма сотрудничества претерпела значительные изменения от простого подписания соглашения о сотрудничестве до интеграции и стандартизации бизнес-процессов и совместного бэк-офиса. В настоящее время при организации сотрудничества одной страховой компании и множества банков или одного банка и многих страховых компаний клиент получает весь комплекс банковских и страховых услуг. Особенно востребованными являются продукты по ритейлу: автокредитование, ипотека, продукты для малого бизнеса, а также накопительные полисы страхования жизни. Сейчас в результате усилий ФАС многочисленные связи и наработки между банками и страховыми компаниями разрушаются, и не остается места не только для недобросовестной, но и для добросовестной конкуренции, которая всегда играла движущую роль на рынке.