— Михаил, насколько серьезными были изменения в оценке заемщиков? Они коснулись всех кредитных программ банка?

— Прежде всего мы внесли изменения в скоринговые программы по беззалоговым кредитам на неотложные нужды и кредитным картам. Сегодня это основной вид выдаваемых банком кредитов. И хотя риски в массовых схемах кредитования достаточно диверсифицированы, ситуация с уровнем просрочки на рынке заставила нас пересмотреть критерии оценки заемщиков.

Но путь простого ужесточения требований к клиенту мы не считаем оптимальным. Чрезмерное повышение ставок и комиссий может отпугнуть «хороших» заемщиков, сделать наши продукты неконкурентоспособными и одновременно привлечь мошенников, которым не важен уровень ставки, так как они изначально не собираются отдавать кредит. А если клиент готов предоставить дополнительные документы, это говорит о его заинтересованности, желании сотрудничать с банком. Так что сегодня оптимальным мы считаем работать по системе гибких условий: ставок, лимитов, сроков кредитования. Эта система поощряет клиента, предоставившего наилучшие доказательства своих намерений погасить кредит вовремя.

 Мнение эксперта 

Петр Лисовой, начальник отдела скоринга Собинбанка

Во время кризиса все банки сокращают объем выдачи вне зависимости от величины скор-балла заемщиков. Мы перешли от стандартной скоринговой модели к адаптированной, процесс скоринга претерпел структурные изменения: вводятся дополнительные переменные, ориентированные на текущую ситуацию, чтобы учесть внесистемный риск, не имеющий статистического распределения. Другими словами, прежняя модель работает в паре с системой контрольных правил. Это снизило норму пропуска, зато повысило прогностическую способность. С изменением рыночных условий в лучшую сторону поправочные коэффициенты мы исключим.

— За принадлежность к какой профессии или специализации потенциальному заемщику раньше давали много баллов, а теперь мало?

— Значимость таких показателей, как сфера деятельности организации и характер занимаемой должности, в целом снизилась. Раньше они были очень важными, а сейчас их влияние на результирующий скоринговый балл заметно уменьшилось. Это связано с тем, что практически в любой сфере, при любой должности от увольнения сегодня не застрахован никто.

Зато стаж работы в компании, напротив, сохраняет свою важность, так как вероятность увольнения вновь прибывших работников намного выше, чем опытных сотрудников. В первую очередь всегда уволят тех, кто на испытательном сроке или работает совсем недавно. А профессионалам, которые работают давно, скорее всего, в худшем случае только снизят зарплату.

— Изменилось ли начисление баллов в скоринговых программах в зависимости от таких факторов, как семейное положение, наличие и количество детей, их ведь в период кризиса сложнее содержать?

— Статистика не показывает, что дети мешают кому-то платить кредит. Все-таки традиционно наличие детей говорит о большей ответственности заемщика, так же, как и наличие супруга. Семейный человек с детьми всегда будет более взвешенно рассчитывать, как отдавать деньги. И ни кризис, ни ситуация на кредитном рынке этого факта не отменяют. Поэтому заемщики с детьми — для нас оптимальная категория.

 Мнение эксперта 

Олег Гришин, вице-президент банка «Петрокоммерц»

Сегодня банк может предложить кредитные продукты сотрудникам финансово стабильных предприятий, крупных промышленных компаний, а также предприятий, реализующих в банке зарплатный проект, другим корпоративным клиентам банка. Давать «черную метку» за принадлежность к профессии мы считаем абсолютно неправильным. В среднем банки отдают предпочтение людям семейным, с официально подтвержденными доходами, имеющим в собственности квартиру, машину, дачу и т.д. При этом многие банки стали бескомпромиссно требовать поручителей с «белыми» доходами.

— Наличие каких документов повышает шансы заемщика в условиях тотального сокращения выдачи кредитов и массовых отказов? Например, в рекламе стал чаще мелькать загранпаспорт. Является ли его наличие косвенным фактом того, что шансы на кредит повышаются?

— Сегодня готовность человека предоставить основные и дополнительные документы стала решающим фактором. Она не только повышает шанс на получение кредита в целом, но и помогает получить кредит на лучших условиях. Роль любого дополнительно предоставленного документа сильно выросла — это информация, которая подтверждает анкетные данные заемщика.

Приведу пример: клиент приносит общегражданский паспорт, второй документ, подтверждающий личность, заполняет заявление и анкету на предоставление беззалогового кредита, указывает необходимую сумму лимита. Этот пакет документов позволяет выдать желаемый кредит. Однако клиенту будет предложено предоставить ряд дополнительных документов, которые не являются необходимыми по условиям программы, но значительно повысят результат скоринга и, как следствие, позволят улучшить условия кредитования — понизить ставку, увеличить лимит или срок кредитования.

Статистика не показывает, что дети мешают кому-то платить кредит. Поэтому семейный человек с ребенком остается для нас оптимальным заемщиком.

К подобным документам относятся справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, заграничный паспорт, свидетельство о постановке на учет личного автотранспорта — учитывается все, что позволит банку убедиться в подлинности информации, указанной в анкете. Заинтересованность в подобных предложениях со стороны клиента также является для нас индикатором надежности. К людям, готовым взять кредит на любых условиях, но здесь и сейчас, доверие будет низким и, как следствие, будет отказано в получении кредита или будут установлены значительные ограничения суммы кредита. Больше документов — меньше рисков для нас.

Если говорить о заграничном паспорте, то его наличие и большое количество виз говорит нам о том, что заемщик совершает регулярные деловые или частные поездки за рубеж. В какой-то степени это действительно указывает на его стабильное и довольно высокое положение.

 Мнение эксперта 

Роман Божьев, специалист по технологиям и системам управления розничными рисками Альфа-Банка

Альфа-Банк в связи с кризисом пересмотрел некоторые минимальные ограничения для заемщиков, такие как минимальный возраст и минимальный доход. Это было сделано для того, чтобы временно исключить из числа клиентов наиболее рисковые сегменты заемщиков. Так как кризис бушует не так давно, то об изменении используемых статистических скоринговых моделей речь пока не идет. Зато все большую значимость приобретает мониторинг компаний, дела у которых идут плохо, для более тщательной проверки заемщиков — работников таких компаний. Отдельное внимание при рассмотрении заемщика уделяется компаниям из отраслей, наиболее затронутых кризисом, таких как металлургия, строительство и др. А вот наличие загранпаспорта, как и любого иного документа, не спасет заемщика от потери работы, поэтому в связи с кризисом дополнительные документы не увеличивают шансы заемщика получить кредит.

— Что еще сегодня необходимо знать и учитывать клиенту, рассчитывающему на получение кредита?

— Сейчас существенную роль в стоимости кредита играет надбавка, так называемая риск-премия, которую банк хочет получить за то, что берет на себя дополнительные риски. Максимальное количество документов способно значительно снизить эту надбавку и кредит может обойтись дешевле. Еще один фактор, на который мы по-прежнему смотрим в первую очередь, — положительная кредитная история, она вышла на самый первый план.

Если человек показывает наличие собственности, жилья или автотранспорта, то смотрим на способ приобретения: полная оплата при покупке или приобретение в кредит. Если у человека не погашены ипотека, автокредит, имеется задолженность по кредитной карте, и он приходит еще за потребительским кредитом, для нас это означает явные намерения клиента перекредитоваться. А мы и в кризисные, и в стабильные времена стараемся ограничивать риски по избыточным обязательствам наших клиентов.