Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

06.03.2018 Best-practice
Вклад «Похоронный»

От 110 до 150 млрд рублей из всего объема средств, которые составляют оборот российского похоронного рынка страны, находятся в теневом секторе этой отрасли. Об этом сообщается в отчете Контрольного управления Президента РФ по итогам инспекции сферы ритуально-похоронных услуг



По мнению экспертов НКО по защите прав потребителей в ритуально-похоронной сфере «Верум», деньги скрыты от налоговиков похоронными «черными агентами», которые зачастую появляются у дверей только что усопшего человека намного быстрее полицейских и бригад скорой медицинской помощи, вызванных, чтобы констатировать смерть человека.

Есть подтвержденные рядом уголовных дел, которые были открыты по всей России, сведения, что информацию о смерти «черным агентам» за вознаграждение «сливают» дежурные экстренных служб. В ряде случаев они сидели у недобросовестных «ритуальщиков» чуть ли не на окладе.

Прежде чем перейти к роли банков в борьбе с «черными агентами», следует сказать о специфике их работы, которая построена на обмане, несмотря на то, что у каждого из них в кармане есть удостоверение государственной похоронной организации. Ведь люди склоны больше доверять государству. Обман начинается с порога, предъявляется поддельное удостоверение, выражение лица меняется на скорбное, а на самом деле оцениваются район проживания, дом, интерьер и в итоге — уровень платежеспособности родственников усопшего.

Надо сразу сказать, что «черные агенты» работают только с наличными деньгами. Дело в том, что окончательной суммы они не знают, и она формируется прямо у гроба. Именно эти суммы, по мнению экспертов отрасли, и формируют те миллиарды, что необходимо вывести из тени. Такую задачу поставил Владимир Путин, дав в июле 2017 года ряд поручений по наведению порядка на похоронном рынке.

Далее, пользуясь правовой безграмотностью близких умершего (что не удивительно, так как никто на досуге не читает № 8 ФЗ «О погребении и похоронном деле»), подавленным состоянием семьи, «черный агент» начинает или завышать цены на платные услуги, или продавать то, что по закону предоставляется бесплатно. Например, участок под захоронение в России на открытом для погребения кладбище предоставляется бесплатно, но об этом, как правило, никто не знает.

Официальной статистики того, сколько у россиян отложено на черный день в чулок, — нет, но исходя из данных Контрольного управления Президента РФ общая сумма впечатляет

В зависимости от ловкости агента итоговая сумма может вдвое-втрое превышать средние затраты на погребение в данной местности. Расчет происходит наличными, так как близкие не скупятся на достойные похороны, да и у покойного было отложено на черный день, и деньги, минуя кассу, идут в карман дельцу. У профессионалов отрасли данная категория «коллег» давно вызывает неприязнь. Подрывает деловую репутацию, очерняет рынок, ухудшает качество услуг, а организация похорон — это услуга. Такая же, как продажа товаров или любая другая услуга, оказываемая населению.

В рамках работы по выполнению поручений президента РФ эксперты НКО «Верум» предложили ряд вариантов по наведению порядка на похоронном рынке. Почему «черные агенты» идут к людям домой? Потому что знают, что там есть наличные, так называемые гробовые деньги.

Официальной статистики того, сколько у россиян отложено на черный день в чулок, — нет, но исходя из данных Контрольного управления Президента РФ общая сумма впечатляет. Закономерно, что перед экспертами рынка встал вопрос, как обезопасить данные накопления от посягательств предпринимателей, да еще не в самые лучшие моменты жизни.

Из ряда предложенных вариантов наиболее перспективным представляется популяризация среди населения безналичных способов сохранения «гробовых денег», таких как:

1) прижизненное заключение договора ритуального страхования (страховыми агентами в данном случае могут выступать банки);

2) открытие депозита в банке на третье лицо: на физическое (возможно, на родственника, которому человек доверяет) или на юридическое, например похоронное бюро.

Заключив такой договор банковского вклада, гражданин будет спокоен за сохранность денег, отложенных на похороны, а его родственники смогут не опасаться нападок черных агентов. К тому же данный вклад морально готовит последних к тому, что в определенный момент им предстоит выступить в качестве распорядителя похорон, подготовиться (на данный момент физические лица — организаторы похорон зачастую не готовы к выполнению данной обязанности, не знают о своих правах и о гарантиях государства, чем и пользуются мошенники).

Таким образом, кредитно-финансовые учреждения могут ввести в линейку вкладов абсолютно новый продукт — вклад, который будет выплачен третьему лицу (физическому или юридическому) при наступлении определенного события, в данном случае — смерти вкладчика.

Плюсы такого вклада для граждан помимо гарантий достойного погребения — это прибыль в виде процентов, начисляемых за хранение «гробовых денег» на банковском счете. Для банков это расширение линейки вкладов, привлечение дополнительных категорий клиентов. Здесь надо сделать акцент на том, что в договоре такого вклада вкладчиком обязательно должно быть дано распоряжение, что третье лицо (например, родственник лица, вложившего деньги) приобретает право распоряжаться денежными средствами вкладчика лишь после наступления смерти лица, открывшего счет и внесшего деньги.

«Черные агенты» работают только с наличными деньгами

Если такого указания в договоре нет, то третье лицо, в пользу которого оформлен вклад, сможет воспользоваться накоплениями в любой момент, поскольку ГК в статье 842 говорит о том, что третье лицо по договору банковского вклада в пользу третьих лиц приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не сказано в договоре такого банковского вклада.