Большое количество заемщиков, получивших ипотечный кредит в период кризиса, и сразу после возобновления программ ипотечного кредитования, а также в 2005-2006 годах, нуждались в рефинансировании задолженности для изменения валюты кредита, снижения размера аннуитетного платежа и увеличения срока кредита.
Однако даже в условиях повышенного спроса на данный продукт на рынке ипотеки почти не было программ, позволяющих рефинансировать ипотечный кредит экономически целесообразно и без ограничений и делающих такое рефинансирование технически возможным.
Принимая решение о необходимости внедрения программы рефинансирования ипотечных кредитов необходимо было ответить на следующие вопросы:
Кто является целевым клиентом банка?
Какие к нему должны выдвигаться требования?
Оценка платежеспособности
Проанализировав клиентов, обращающихся в банк в целях рефинансирования ипотечных кредитов, а также уровень кредитного риска в рамках этой программы, было принято решение, что портрет клиента останется неизменным по сравнению с базовыми программами, действующими в банке.
Следующим шагом было определение подходов к оценке заемщиков, чтобы обеспечить оптимальное соотношение кредитного риска, прибыльности и качества кредитов. В рамках выбранных подходов был определен ряд составляющих. Оценка платежеспособности заемщика выносится на основе данных о его возможности регулярного и своевременного осуществления платежей: стабильность трудовой занятости, доходов и расходов. Важным индикатором его...