23 октября состоялось открытие конференции и пленарное заседание, на котором участники обсудили как реформа мегарегулятора, саморегулирование и господдержка повлияют на качество и прозрачность рынка микрофинансирования и кредитной кооперации.

Открыл пленарное заседание президент Российского Микрофинансового Центра, президент НАУМИР Михаил Мамута. В своем выступлении он привел данные сравнительного анализа рынка, подтверждающие что микрофинансирование — это самый большой сектор финансового рынка в количестве представленных на нем игроков. «Совокупный портфель займов МФО и кредитных кооперативов — 64 млрд рублей, это всего 0,22% от совокупного кредитного портфеля банковского сектора. Объем привлекаемых средств населения составляет 0,09% от объемов, с которыми работает банковский сектор. При этом, безусловно, перспективы роста рынка очень хорошие, за этот год рынок вырастет на 35–40% по нашей оценке, так как он расширяется за счет сокращения объемов «серого», нерегулируемого кредитного рынка, заемщики которого постепенно переходят к регулируемым компаниям. Итоги проведенного совместно с НБКИ исследования показывают пересечение клиентских групп банков и МФО, оно составляет примерно 25%. Остальные заемщики МФО в банках не кредитуются. Они приходят с нерегулируемого сегмента рынка», — отметил Михаил Мамута.

Позицию мегарегулятора озвучил первый заместитель руководителя финансовой службы Банка России Владимир Чистюхин. С 1 сентября Банк России получил полномочия ФСФР России, в том числе в части регулирования рынка микрофинансирования. «Очевидно, что это очень большой вызов, потому что до недавнего времени единственным поднадзорным лицом для Банка России были кредитные организации. Сложилась понятная система взаимоотношений с ними, понятная система регулирования и надзора. Сейчас Банк России получил огромное число субъектов микрофинансового рынка. Но, несмотря на колоссальную разницу в размерах и объемах, рынок микрофинансирования, рынок кредитной кооперации не менее важен, чем рынок банковских услуг. Именно микрофинансовые институты закрывают те отдельные сегменты рынка, до которых не дотягиваются возможности кредитных организаций. Это малые города, деревни, это стартапы, инновационные финансовые технологии. Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы могут обеспечить доступность финансовых услуг и это очень важно. Поэтому в отношении МФО и КПК предполагается развивать деятельность по трем направлениям: 1) регулирование и надзор за участниками рынка; 2) создание необходимой инфраструктуры и инструментария, который позволит их бизнес-структуре быть жизнеспособной; 3) защита прав потребителей. В настоящее время готовятся изменения в законодательство о микрофинансировании, также готовится к принятию ФЗ «О потребительском кредитовании», где все эти вопросы очень серьезно обсуждаются», — сказал Владимир Чистюхин.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в своем выступлении отметил, что АРБ и НАУМИР являются партнерами по финансовому рынку, дополняя друг друга, т.к. ориентированы на разные сегменты. И совместный приоритет в том, чтобы исключить факторы, которые толкают клиентов в теневой и нерегулируемый «серый» сегмент экономики; развивать систему защиты прав потребителей, включая присоединение к институту финансового омбудсмена.

Председатель правления МСП Банка Сергей Крюков отметил, что микрофинансирование сегодня это «challenge», поскольку все затронутые в дискуссии вопросы и проблемы являются хорошей платформой для дальнейшего движения. Сейчас во всех экономиках мира происходит ужесточение банковского регулирования, что ведет к развитию альтернативных финансовых источников.

Президент НП «НПС» Алексей Саватюгин подчеркнул, что рынок микрофинансирования очень интересный и перспективный. Это единственный сегмент финансового рынка в России, который растет не только по обороту, прибыли, активам, но растет и по количеству участников. С точки зрения институциональной теории у рынка с большим количеством участников и молодым регулятором возникают два серьезных риска развития: это регуляторный риск и риск имиджевый. Во-первых, у регулятора возникает потребность увеличивать требования к участникам рынка; во-вторых, увеличивать барьеры для входа на этот рынок; в-третьих, скорее всего, действовать на принципах регулирования по аналогии. Что касается имиджевого риска, на рынке с большим количеством участников возникают «серые» схемы, ассиметрия информации, недобросовестная реклама и т.д. И когда в СМИ выпячиваются именно негативные эффекты, то это создает общий негативный фон, хотя и не относится к рынку в целом, а характерно для очень узкого маргинального сегмента. Алексей Саватюгин также высказал рекомендации для преодоления этих рисков. Во-первых, самоорганизация: СРО, которые разрабатывают стандарты деятельности и контролируют их выполнение; лоббистские организации, которые продвигают интересы участников рынка, совершенствуют законодательство, ведут диалог с регуляторами. Кроме того очень важный элемент: повышение инвестиционной привлекательности данного сектора.

Вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса Банка ВТБ24 Надежда Карисалова акцентировала внимание участников на взаимодействии банков и микрофинансовых организаций. МФО помогают банкам работать с малым бизнесом, формируют лояльность клиентов малого бизнеса, формируют тот поток клиентов, который впоследствии приходит в банк. Благодаря такому взаимодействию банковский рынок имеет высокие показатели по кредитованию сегмента малого бизнеса. В этом году Банк ВТБ 24 выдал уже более 240 млрд рублей клиентам малого бизнеса.

24 октября, во второй день работы конференции, пленарное заседание было посвящено финансовым инновациям в интересах потребителя: как сохранить фокус на клиенте и обеспечить стабильность финансовой системы.

Последние годы характеризуются бурным распространением инноваций в финансовой сфере, как технологического, так и институционального характера. Все это, без сомнения, повышает доступность финансовых услуг в интересах развития, но одновременно с этим усиливает важность сохранения фокуса финансовой системы на потребностях клиента. Защита прав потребителя и рост доверия между кредитором и заемщиком, повышение доступности финансовых услуг при сохранении стабильности финансовой системы являются сегодня одними из центральных тем повестки дня как международных объединений (OECD, WB, CGAP, AFI), так и российских регуляторов и участников рынка. Эти важные вопросы обсуждались на пленарном заседании во второй день работы конференции. Среди спикеров начальник отдела банковской деятельности департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Наталья Сатина; генеральный директор «Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса» Виктор Ермаков; генеральный директор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина; Член Совета НП «МиР», председатель совета директоров ООО «Домашние деньги» Евгений Бернштам и другие.

25 октября, в третий день работы конференции, пленарное заседание прошло в формате дебатов, участники высказали свое мнение по вопросу ограничения процентной ставки.

Сторонниками установления ограничения процентной ставки выступили председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков и руководитель Финансового пресс-клуба России Юрий Вороненков. Их аргументы сводятся к следующему: во-первых, без ограничения процентной ставки возможно неэтичное поведение на рынке, возникновение большого количество мошенников, которые гонятся за большой ставкой и ведут свой бизнес вне рамок правового поля. Во-вторых, при наличии финансовых продуктов с высокой ставкой есть стимул навязывать клиентам дорогие продукты, даже тем, кому они не подходят.

Против ограничения процентной ставки выступили член Совета СРО НП «Объединение МиР» Руслан Исмаилов и член правления ДжиИ Мани банка, председатель комитета АРБ по финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Международный опыт показывает, что в большинстве случаев ограничение процентной ставки приводило к сворачиванию рынка, уменьшению объема кредитования, уменьшению предложения потребителям, при этом спрос остается на том же уровне, следовательно, возможен рост «черного» рынка. Процентную ставку нужно не ограничивать, ее нужно снижать, но рыночными методами. Один из которых, уменьшение стоимости фондирования МФО, что приведет к снижению процентной ставки для конечного потребителя. Целесообразно введение ограничения на максимальные размеры штрафных санкций. Что касается навязывания дорогих продуктов, то при том спросе, который существует сейчас, в этом нет смысла, т.к. любые продукты востребованы, и МФО скорее ограничены своим ресурсом.