«Банковский сектор набрал быстрые темпы роста, что отражается в снижении нормативов достаточности капитала. Если динамика темпов роста банковских активов с учетом риска капитала сохранится, то капитала хватит еще на полтора года. Если прирастать не будет, то на год хватит», — обнадежил участников форума зампред ЦБ Михаил Сухов.

Проблемы есть…

Участники конференции отметили, что неопределенность перспектив оздоровления мировой экономики по прошествии 5 лет с начала текущего кризиса создала условия для закрепления высоких рисков, которые способны еще больше осложнить не только экономическую, но и политическую ситуацию в ряде стран и регионов. Большинство консенсус-прогнозов сходится в том, что в ближайшие два года не произойдет устойчивого восстановления мировой экономики и торговли, продолжится «бегство от рисков», а целый ряд стран погрузится в рецессию и спад. Во втором полугодии 2012 года и в течение 2013 года наиболее высокой вероятность материализации рисков остается в зоне евро, сохранение которой стало одной из важнейших не только экономических, но и политических задач.

Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил, что «ситуация на финансовом рынке и, в целом, экономике пока выглядит оптимистично, однако она определяется относительно высоким уровнем цены на нефть». Ситуация в экономике помогает финансовому рынку, кроме того, небольшая девальвация рубля, которую ЦБ провел в начале этого года, дает положительный эффект, содействуя пополнению бюджета.

Но проблемы есть, и Анатолий Аксаков их подчеркнул: «Ставки примерно в 1,5 раза выросли по сравнению с прошлым годом, и эта тенденция сохраняется. Доля ресурсов ЦБ в общем объеме ресурсов кредитных организаций с начала года выросла более чем в 2 раза. Это свидетельство напряжения на рынке ликвидности, и в случае драматических событий в Европе проблема будет обостряться».

Ситуация в России, в целом, описывается термином «стагфляция» — стагнация экономики при росте инфляции, отметил Александр Мурычев, исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), председатель совета Ассоциации «Россия». Уровень инфляции в России на 1 августа 2012 года составляет 7,05% в годовом выражении. Совокупные активы кредитных организаций за второй квартал практически не выросли. Увеличивается доля кредитования физических лиц в совокупном балансе. При этом ресурсная база банков остается, по большей части, краткосрочной, что оказывает давление на ликвидность. Однако Александр Мурычев полагает, что реальная оценка ситуации не означает абсолютного пессимизма. Он заметил, что развала не будет, и, в целом, банкинг России вполне работоспособен.

Проекты от Минфина и ФАС

Заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин напомнил, что в августе Россия стала официальным 156-м членом ВТО, и очевидно, что новые возможности требуют и соответствующих законодательных усилий. В Госдуму поступили несколько инициатив по изменению законодательства о финансовой деятельности. В частности, внесены поправки в закон о банках и банковской деятельности, касающиеся возможности выхода акционеров из капитала. «Мы много говорим о совершенствовании системы надзора, — сказал Саватюгин. — В числе поправок, которые будут приняты осенью, вводится процедура мотивированного суждения — пока в отношении аффилированных лиц. Посмотрим, как данная система будет работать, потому что мы настроены на то, чтобы расширять и развивать это понятие и его применение уже не только в рамках банковской деятельности». Кроме того, Правительство в августе внесло в Госдуму поправки в закон о деятельности ЦБ РФ. Предлагается расширить возможности Банка России, в частности — регулировать ставку рефинансирования. «Мы предлагаем, чтобы ЦБ назначал уполномоченных не только в государственные банки, но и также в банки, входящие в первую сотню; мы прописываем функции этих уполномоченных», — сообщил заместитель министра финансов.

Начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева рассказала о новых документах от ее ведомства. Одним из них является разработанный совместно с ЦБ порядок проведения анализа конкуренции. «Анализ рынка должен осуществляться на основании статистики ЦБ, чтобы минимизировать запросы ФАС в банки. К сожалению, полностью избежать запросов не получится», — отметила Ольга Сергеева. Второй документ — методика определения необоснованно низкой цены на услуги кредитной организации. Она будет применяться для установления обоснованности цен для кредитных организаций, занимающих доминирующее положение на рынке. Основной индикатор этой методики — цена может быть признана необоснованно высокой или низкой, если она на 20% отличается от конкурентной цены. Методика определения конкурентной цены представлена на сайте ведомства.

Изменения в структуре развития бизнеса от ЦБ

В числе грядущих изменений Михаил Сухов выделил отмену принципа существенности в расчете рыночных рисков. Рыночные риски будут рассчитывать все банки. Расчеты отдельных рисков для ценных бумаг заменяются базельскими пропорциями.

Другая сфера изменений — операции банков с физлицами. Есть резервы для регулирования риска в сфере ипотеки — например, операции АИЖК с банками по заключению договоров купли-продажи закладных будут учитываться при расчете нормативов долгосрочной ликвидности. Это окажет влияние на стоимость ипотечного кредитования для потребителей.

Что касается быстрых темпов роста потребительского кредитования, то «скорость движения» будет оставаться в сфере внимания регулятора. «Мы не готовим регулятивных ограничений быстрого роста потребкредитования, но считаем, что ситуация требует от банков самостоятельного осмысления тех потенциальных потерь, которые они могут понести».

Нынешний уровень падения просрочки может оказаться временным, считает Михаил Сухов. На этом этапе важно разработать совместно с банками необходимые информационные и аналитические материалы, чтобы выявить позиции, по которым банки в рамках системы внутреннего контроля могут учитывать потенциальные потери.

Заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев рассказал о функционировании рынка межбанковского кредитования. «Система финансирования не является дискриминационной для всех банковских групп, — отметил он. — Практически все участники имеют возможность приходить на аукционы». Кроме того, регулятор отметил, что ситуация с ликвидностью в банковском секторе мониторится на ежедневной основе: она находится под очень плотным контролем, и предпосылок для опасений здесь на сегодняшний день нет.

О головной боли участников

Исполнительный директор банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин рассказал о возможностях государственных и негосударственных банков в современной России. Доля коммерческих банков в нашей стране год от года планомерно снижается, в том числе и доля банков с иностранным участием. «Проблемы в банковском секторе, в целом, решаются очень медленно», — констатировал Неумывакин. Другой интересной и так же долго обсуждаемой темой, по мнению Неумывакина, является закон о потребительском кредитовании. Банкир выразил уверенность, что этот закон должен защищать не только добросовестных заемщиков от нечистоплотных кредитно-финансовых организаций, но и хорошие банки от недобросовестных заемщиков. Причем банки страдают от недобросовестного поведения как заемщиков — физических лиц, так и юридических лиц, что также нужно учитывать.

Настоящим криком о помощи стал доклад заместителя председателя правления банка «Хоум Кредит» Мартина Шаффера. Спикер рассказал о взаимодействии коммерческих банков с государственными ведомствами. По мнению Мартина Шаффера, банковский надзор имеет две формы. Одна заключается в плановых проверках, а другая — во внеплановых, которые могут осуществляться «по инициативе заинтересованных лиц». Одна жалоба может инициировать проведение проверок от пяти различных организаций, включая Роспотребнадзор, прокуратуру, ФАС и другие ведомства. Эксперт предложил создать «одни ворота», через которые могли бы быть администрированы все вопросы, что было бы эффективнее. Он подчеркнул, что руководящая роль в банковском надзоре принадлежит ЦБ РФ, однако в практике деятельности банка «Хоум Кредит» больше всего взаимодействовать приходится с Роспотребнадзором. В течение одного года эту кредитно-финансовую организацию представители данного ведомства проверяли семь раз.

Эксперт также отметил различия в судебной практике в России. В Москве более либерально относятся к банкам, а в Сибири и на Урале чаще выносят решения в пользу заемщиков.

На столь эмоциональное выступление банкира решил дать свой комментарий директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц. Он отметил, что подобное положение дел корнями уходит в построение работы самой кредитно-финансовой организации. Возникает закономерный вопрос: а как в банке ведется работа с клиентом, если на него постоянно жалуются. Пока банк продолжает работать с потребителями недостаточно открыто, он постоянно будет испытывать на себе давление контролирующих органов. «Я не будут говорить слово «ловушки» и так далее, — подчеркнул представитель ЦБ РФ. — Но у нас есть банки, по которым количество жалоб уменьшается». Он призвал сделать выводы из собственной практики, перенастроить внутренние процедуры, чтобы уменьшить количество проверок, а не призывать сократить их количество через законодательные изменения.