Клиент не вправе требовать от банка обязательного заключения с ним договора карточного счета с установлением лимита овердрафта, поскольку по своей правовой природе такой договор не является публичным, банк вправе отбирать клиентов из числа желающих по своему усмотрению (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 11.11.2014 г. № 33-17828).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Перед тем, как заключать договор карточного счета с установлением в нем лимита овердрафта, банк должен оценить платежеспособность потенциального заемщика, его кредитную историю и иные заслуживающие внимания обстоятельства, чтобы минимизировать риск невозврата выданного кредита.