Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Банки рисуют зеркало души 80
01.04.2005

Банки рисуют зеркало души 80

Эффективная оценка кредитоспособности частных лиц позволит банкам решить главную проблему потребительского кредитования — неизбежность высокой кредитной ставки. Повсеместное внедрение методики балльной скоринговой оценки позволяет составить о заемщике лишь приблизительное представление, потому банки и не рискуют снижать ставки. Банковской рознице нужны более тонкие и точные механизмы оценки. И рынок уже предлагает целый арсенал методик: нейронные сети, генетические алгоритмы, методы правдоподобных рассуждений и др.


Сэкономишь на кассе — купишь «Мерседес»?

Технологический фундамент банковского бизнеса в основном связан с развитием и внедрением электронных банковских технологий. Однако не следует сбрасывать со счетов и работу с наличными деньгами. Объем наличности в обращении постоянно растет. Только за последние 1—2 года он увеличился в полтора раза. Причем идет процесс «вымывания» мелких банкнот и рост числа крупных. Это обстоятельство увеличивает цену ошибки в обработке наличности и снижает надежность ее обработки.

В России увеличение объема наличных денег связано с объективными процессами, происходящими в банковской системе. Банки укрупняются и постепенно преобразуются из кредитных учреждений, обслуживающих исключительно корпоративную клиентуру, в универсальные финансовые институты. Кредитные организации расширяют перечень услуг, предоставляемых физическим лицам, и соответственно растет количество наличных денег.

Розничный бизнес в финансовом отношении выгоден только тогда, когда он высокотехнологичен. Поэтому эффективная обработка наличности на всех этапах может стать важным фактором конкуренции на рынке банковских услуг. Тем более что, по оценкам различных экспертов, процессы обработки наличных денег в российских банках являются наименее автоматизированными.

Михаил Евграфов, руководитель подразделения по работе с корпоративными клиентами компании «Гамма-Центр» отмечает, что российские банки достаточно сильно отстают по внедрению современных технологий обработки наличности и от своих западных коллег: «Один из факторов отставания — особенности российского банковского законодательства, согласно которому вся ответственность за обрабатываемые деньги лежит на кассире, и он вынужден даже при наличии технических средств просматривать банкноты «вручную». Это также ограничивает использование таких устройств, как сортировщики банкнот». Кроме того, практически не применяются автоматизированные системы обработки наличности — программно-технические комплексы типа АСОН (ПТК АСОН). Эксперт, правда, добавляет, что есть успешные примеры использования ПТК АСОН в некоторых банках — Внешторгбанке, Автобанке-НИКойл, Промсвязьбанке, некоторых территориальных банках Сбербанка.

Сергей Поляков, коммерческий директор ЗАО «ДиКомп», считает, что для развития автоматизации обработки наличности кроме прочего нужно, чтобы руководители банковских учреждений понимали необходимость затрат на такое оборудование. Эксперт рассказал, что в одном из банков (и такая ситуация довольно типична) он наблюдал картину, когда кассиры кредитной организации в конце рабочего дня пересчитывали деньги практически вручную, а президент банка благополучно выруливал со двора на шестисотом «Мерседесе».

С. Поляков добавляет, что если раньше подобная ситуация в банках была нормой, то в последнее время такие случаи встречаются уже реже. Руководители кредитных организаций начинают осознавать, что обработка наличных «по старинке» невозможна хотя бы в силу того, что все процессы в банковском деле автоматизируются.

Современные технологии и оборудование

Спрос на оборудование зависит прежде всего от состава денежной массы на рынке и законов, определяющих порядок ее обращения. Специалисты отмечают, что сейчас в связи с увеличением оборота металлических денег вновь активизировались продажи счетчиков и сортировщиков монет. Популярны также просмотровые детекторы с защитой, в которой используются инфракрасные метки.

Среди наиболее современных технологий и оборудования эксперты в первую очередь выделяют интеллектуальные аппараты для обработки банкнот — счетчики с высоким уровнем детекции всех машиночитаемых защитных признаков.

Эффективно работают сортировщики банкнот малого, среднего класса и для обработки крупных объемов наличных, способные сортировать, упаковывать, разделять ветхие и годные банкноты по целому ряду признаков и осуществлять полный контроль подлинности.

Пользуются спросом сортировщики монет с функцией определения подлинности и упаковщики монет в бумажные «тюбики».

Перспективное направление в развитии технологий работы с наличными — оборудование для выдачи и приема денег от клиентов. Это, прежде всего, электронные кассиры — аппараты для выдачи наличных клиентам банков в операционном зале, и так называемые рециркуляторы, способные не только выдавать, но и принимать (с проверкой подлинности) банкноты от клиентов.

В России любая технология обработки наличных должна соответствовать банковскому законодательству. Здесь «законодателем мод» выступает Банк России. И если говорить еще об одном звене обработки наличных денег — упаковке, то в настоящее время ЦБ РФ допускает несколько технологий. Во-первых, упаковка «корешка» (100 банкнот) кольцевой бандеролью с помощью ленточного упаковщика. Во-вторых, упаковка 10 «корешков» в пакет с помощью вакуумного или безвакуумного упаковщика (при передаче ценностей между подразделениями банка).

В других странах применяется также упаковка в термоусадочную пленку и в специальные пакеты с самозаклеивающимися швами (без использования упаковщиков).

Китай завоевывает рынок

Счетчики банкнот, наверное, самый широко используемый вид банковского оборудования для обработки наличных. Российский рынок производителей подобного оборудования уже сформирован, и на нем представлены все ведущие мировые производители. В России активно работают брэнды — De La Rue Cash Systems, Scan Coin, Laurel, Multivac, VAMA, TAYO SEIKI, SANYO, Billcon, Glory, Magner. Различные организации покупают и оборудование других марок, таких как Legend, Plus, Speed, «Импульс».

При этом счетчики разных марок обладают почти одинаковыми характеристиками и возможностями, принципиальных отличий между ними нет. Это делает выбор оборудования достаточно трудным.

Для банков приоритетной среди характеристик счетчика банкнот специалисты называют надежность, т.е. бесперебойный и безошибочный счет больших объемов наличности. Еще одно важное требование к купюросчетной технике — высокая скорость. Способность одного счетчика одновременно работать с несколькими валютами также достаточно ценная характеристика в условиях российского рынка. Если говорить о детекции, то здесь мнения банкиров расходятся. Одни полагают, что функция счетчиков — только считать. Специальные же детекторы или кассиры должны выявлять подозрительные банкноты. Другие уверены, что счетчик высокого класса должен быть оснащен полным набором самых современных сенсоров для детекции банкнот.

Михаил Евграфов («Гамма-Центр») считает, что при выборе счетчика банкнот всегда необходимо четко представлять, для каких целей и операций и на каком участке он будет использоваться. Одно дело — маленькая оперкасса, где вполне достаточно простого счетчика без детекции. Другое — касса пересчета или крупный кассовый центр. Здесь необходим или мощный счетчик с высоким уровнем детекции (De La Rue 8672, De La Rue 2650 E II+R), или сортировщик малого или среднего класса (Kalebra, Cobra). Затраты в том и другом случае, как и эффект, конечно, будут разными.

Сергей Поляков («ДиКомп») придерживается той точки зрения, что «переплачивать деньги за функции или мощность оборудования, которые потом будут использованы на 20—30%, неразумно. Надежность работы узлов и механизмов оборудования и комфорт работы с ними могут быть определяющими при их выборе». Он добавляет, что сейчас «техника китайского производства улучшает свое качество семимильными шагами, оставаясь при этом доступной по цене. Кроме того, практически все европейские брэнды за последнее время перекочевали в Китай. Не могу вспомнить счетчики дешевле 400—500 долларов, которые собирались бы крупными предприятиями на территории Европы, Японии или США. При этом китайские счетчики стоят порядка 250 долларов. Конечно, серьезную технологичную технику (сортировщики монет, банкнот и т.д.) пока лучше приобретать у зарекомендовавших себя на рынке производителей. Однако во многих случаях такой необходимости нет. Люди научились считать деньги, и переплачивать просто за брэнд в России все меньше желающих, какие бы доводы ни приводились».

100 долларов — любимая купюра фальшивомонетчиков

Официальная статистика гласит, что количество преступлений фальшивомонетчиков растет с каждым годом. Только за последние несколько лет количество выявленных поддельных денежных знаков достигло уровня 15 тыс. в год по российским рублям и 10 тыс. в год по иностранной валюте. Эксперты предполагают, что в реальном денежном обороте находится гораздо большее (в 2,5—3 раза) количество подделок.

Помимо рублей в России подделывают различные виды валют. Наиболее часто встречаются поддельные доллары США. В подавляющем большинстве это стодолларовые купюры. Уже появилось и некоторое количество поддельных евро, однако их процент по сравнению с долларами еще невелик.

Каждое государство принимает самые серьезные меры по защите национальных валют. Так в России в августе прошлого года Банк России выпустил в обращение российские рубли модификации 2004 года, обладающие новыми признаками защиты.

В зависимости от способа проверки и применяемого оборудования существует несколько уровней проверки подлинности денежных знаков и, соответственно, типа защитных признаков. Чаще всего выделяют три уровня проверки. Во-первых, общедоступные или «публичные», когда подделка определяется без каких-либо приборов — на глаз и на ощупь. Во-вторых, проверяемые с помощью простейших приборов — лупы или ультрафиолетового детектора с белой подсветкой. И, наконец, проверяемые с помощью универсальных приборов или экспертных комплексов.

Рассказывая о современном оборудовании обнаружения фальшивок, М. Евграфов («Гамма-Центр») выделил два вида детекторов подлинности — просмотровые и автоматические (или полуавтоматические). Наиболее современные массовые детекторы просмотрового типа — приборы марки Assistant — представлены целым спектром многофункциональных моделей. Среди полуавтоматических детекторов следует отметить Sanyo SNC 20A, который благодаря инновационной технологии обновления программного обеспечения позволяет практически в режиме реального времени отслеживать изменения на «рынке» поддельных банкнот, в том числе подделок высокого качества. По многочисленным отзывам пользователей этих приборов, они не раз помогали обнаружить так называемые «суперподделки».

В реальной практике случается так, что обеспечить специальной техникой кассиров, работников торговли и т.д. — это только полдела. Им необходимо еще и грамотно разъяснить, как ею правильно пользоваться. Один из экспертов рассказал в этой связи о весьма показательном и курьезном случае, произошедшем на проходившем год назад в Салониках Международном конгрессе по проблемам фальшивомонетничества. Представители стран ЕС отчитались о проведенной профилактической работе. После этого группа делегатов решила проверить результаты на практике. Одетый в полицейскую форму участник эксперимента вошел в близлежащий магазин и подал продавщице фальшивую пятидесятидолларовую купюру за бутылку напитка. Та, положив на долю секунды купюру в тестер, стала спокойно отсчитывать сдачу. На вопрос изумленных делегатов, каким же образом женщина проверила деньги, дама дала сногсшибательный ответ: «Мне хозяин сказал сюда засовывать, я это и делаю».

Справка

Официальная статистика МВД по подделке и изготовлению фальшивых денег:

В 2004 году зарегистрировано 28519 преступлений фальшивомонетчиков, что на 9,5% больше, чем в 2003 году.

Статистика преступлений, квалифицируемых по признакам ст. 186 УК РФ (изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг), свидетельствует, что основным объектом противоправных посягательств фальшивомонетчиков является российский рубль. Так, если ранее преобладали уголовные дела, возбужденные по фактам сбыта поддельных долларов США, то в настоящее время это соотношение радикально изменилось. В Российской Федерации две трети уголовных дел возбуждается по фактам сбыта поддельных рублей. И лишь одна треть — по иностранной валюте, основную часть которой составляет американская национальная валюта.

По объему фальшивомонетничество в прошлом году составило 7,9% от всего числа зарегистрированных преступлений экономической направленности. По данным МВД за 2004 год, в России разоблачена 51 преступная группа, занимавшаяся изготовлением и сбытом фальшивых денег. Изъято 55 комплексов печатного оборудования. 1602 человека привлечены к уголовной ответственности. Ущерб, нанесенный фальшивомонетчиками, составил 5 млрд 191 млн 755 тыс. рублей.






Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ